前两天去看了徐峥自导自演的《逆行人生》这部电影，觉得里面其实体现了很多中产理财的脆弱性，所以就这里展开跟大家聊聊吧。 播客的音频已经上传小宇宙、苹果播客和喜马拉雅的“精分派”栏目，当然还有视频号“张翼轸”的音频栏目。 《逆行人生》这部电影的故事其实很简单，徐峥饰演高志垒，是一个IT 大厂的码农小组长，估计是P7 这个级别的。因为被裁员，所以面临了巨大的财务危机，为了还上每个月15000元的房贷，所以选择了去做外卖员，并为了成为单王拼死拼活，戏剧冲突也由此而来。 这部电影在上映之前，网上就有非常多的批评的声音，很多的视频用预告片来抨击说他是消费穷人，或者是粉饰太平回避现实等等。其实这反而坚定了我要去看一下这部电影的决心。 从我那么多年看电影的经验来看，一部电影在预告片阶段就有那么多批判的声音，不是一种特别正常的情况，我挺怀疑是不是因为2020年疫情的时候，徐峥的那部《囧妈》选择了在线上上映，坏了规矩，成了电影圈、院线圈的公敌，所以才会有那么多的批判声音出来。 于我而言，至少徐峥前几年那部《我不是药神》，观感还是不错的，后面的《爱情神话》口碑也好，所以我还是愿意冒着看一部烂片的风险，去看看逆行人生——更何况我本身还是一个“烂片爱好者”。 幸好，最终的结果，我觉得是不虚此行，这是一部值得去看看的电影。 关于这部电影，有没有以一种仰视的态度，或者粉饰希望的方法去描述外卖员，以此给观众一种猎奇感，个人觉得是没有。算法支配的外卖员，时不时的交通事故，背后穷苦的家庭，这些都没有回避。 当然，我没有做过外卖员，也没有太多深入的了解，不是一个合格的评价者。 但我听最近播客节目@井户端会议 中邀请了曾经做过外卖员如今的脱口秀演员南瓜来做了一段点评。在西安和上海做过几年外卖员的南瓜，认为这部片子对外卖员的描写总体是比较客观的，我想这个其实还是一个比较有参考价值的评价吧。 当然，外卖员的现状不是本篇的主题。 让我们回到电影中徐峥饰演的高志垒，在被裁员之后，是如何一步一步滑向外卖员的，这背后其实是一种脆弱的中产理财生活所导致的。 我总结了一下，在徐峥饰演的高志垒身上，集中了五个脆弱点。 脆弱点 1：父母的医保电影中，直接让徐峥饰演的高志垒陷入绝境的，是他父亲在知道他被裁员，在经营的小卖铺中搬运重货，引发脑溢血需要开刀，整个手术和ICU等费用，花了差不多30万，恰好抵消了他被裁员时单位给的30 万元离职补偿赔偿，进而导致了他现金流特别的紧张，被迫去送外卖。 从电影中的之字片语来看，我猜高志垒的父母是应该是农村来上海生活的。 之所以有这样的一个判断，是因为如果他父母如果是上海居民，有医保的话，哪怕是真生了这样的一场病，住了那么多天的ICU，应该也不会用掉30万元。ICU虽然比较贵，但是上海的医保其实在这一块上报销的额度是相当给力的。这块上，我还是有发言权的，早些年我母亲也因为脑出血开过刀住过院，这个开刀的报销力度还是可以的；前几年我父亲生病也在 ICU住了好多天，ICU总费用大概13万元左右，但我们自己真正需要拿出现金的，也就是2万多块，更多的都是由医保支付的。 电影中徐峥饰演的高志垒要花掉30万，我估计可能还是没有医保的原因。 这其实是蛮多的北漂一族或者沪漂一族，这些新移民面临的一个最大的理财脆弱点——父母同住在大城市，但他们医保这块没有任何的垫底，如果农村的甚至可能还没有退休工资，这会是一个巨大的风险不确定性。 而且伴随父母年龄的上升，这个风险点会越来越大。更重要的是，疾病这个风险点是没有办法改变，是无法避免的。 暂时来说，只能是依靠过度储蓄的方式来留下一笔应急金的。如果未来各个城市的惠民保，能够考虑新移民父母同住后的医疗保障，将他们纳入，那就善莫大焉了。 脆弱点 2：P2P 暴雷作为一个大厂工作多年的程序员，徐峥饰演的高志垒家里竟然没有一点点储蓄，电影也交代了缘由——多年前买P2P爆雷了。 这个或许也是当代中产许多人这几年反复遭遇的问题，憧憬着高收益，结果却本金遭受了巨大的损失。 某种程度，我觉得这都不是上当不上当的问题，本质上还是一个资产配置的理念。 P2P 的不靠谱，其实早些年就显露了，我记得央行的领导有一年在陆家嘴论坛上其实都提醒过，对于收益率超过10%的产品，要做好本金全部损失的风险。 别说 P2P这样后来不正经的理财产品，哪怕是正经的理财产品，或者基金股票之类投资，也不能孤掷一注啊。 一个均衡的资产配置，是必须的。 多资产的好处，不仅仅是现代资产组合管理中说的，低相关性降低组合波动风险。 对当下普通的白领，尤其是理财知识不太靠谱的普通白领，最关键的一点，是避免你买的任何一个资产出现问题的时候，不至于出现像《逆行人生》中这样全部完蛋，一分钱都没有的悲惨局面。 理财，时刻要在脑海中做假想的压力测试，估计任何一个资产出现“灰犀牛”或者“黑天鹅”事件时你会如何。 只有当你分散在不同的资产中，你才能确保是东方不亮西方亮，才能避免一荣俱荣，一毁俱毁的悲剧。 脆弱点3：全职妈妈全职妈妈，或者说家庭主妇其实是这两年比较热门的一个概念。 在蛮多年前，我身边有同事打趣说准备辞职去做全职妈妈。 她当时的算法是每个月请家政阿姨来做家务，月开销6000元，而自己在单位写稿，可能一个月稿费也就6000元，等于赚的钱都交给了家政阿姨，还不如自己做。 当然我那个同事当时也就是开开玩笑，最后还是继续在工作，今天也依然是。 我始终觉得，选择做全职妈妈或者说家庭主妇这件事，是一个需要非常非常慎重的一个决策。 工作这件事情，在有些人看来可能是一个负担，所以现在有很多的年轻人会觉得自己要躺平。 但是要知道，对于一个母亲，当你感受到那种被困在孩子身边，或者说被困在家务中的感觉时，才能明白工作，或者说因为工作带来的社交、带来的满足感，某种程度其实是对你内心的一种滋养，或者说至少是一种平衡。全职妈妈，未必有想象中那么轻松。 更何况，我始终觉得，全职妈妈这个概念，放在中国尤其是一个需要深思的问题。毕竟我们新中国，花那么多年推进男女平等，让妇女能够撑起半边天。而如今女性倒退回家庭，本身就是一个需要思考是否具有合理性的选择。 当然，上面的讨论，更多是从社会学角度。今天还是聚焦财务视角。 从财务角度来说，全职妈妈无疑是一个巨大的风险点，所有的收入都来源自丈夫的收入，尤其是工薪收入的话，相当危险。比如电影中徐峥饰演的高志垒，一旦他的收入出现了问题，对于整个家庭就是100%的收入危机。 其实，这也是我觉得《逆行人生》这部电影在编剧和设定上，最不合理的一个地方。 在电影中，辛芷蕾饰演的妻子，本业是架子鼓，所以在高志垒被辞退之后，她也有在直播打架子鼓，甚至打算去教小朋友打架子鼓。 其实像这种有一技之长的，而且是社会普遍需要技能的人员，我始终觉得根本就没有必要去做全职妈妈。 哪怕是为了照顾孩子，希望工作时间更自由一些，我认识的许多人，也会选择做一个自由职业者，在孩子上学之后做一些相关的直播或者自媒体，又或者是周末去做一些授课。 这样的话，既可以兼顾时间上的自由，又可以有一份收入和社交圈，这其实是相对比较稳健的一个手段。 像电影中这样完全去做全职妈妈的，我觉得其实不太理性，尤其是高志垒的父母和他们同住，本身就可以帮忙照料孩子的前提下，做全职妈妈更不具有合理性。 如果他之前能够有一些副业，比如以自由职业的方式去经营自己的打鼓技能，那也不至于悲惨到像电影中后期甚至去美甲店给人做腿部美甲之类。 所以电影中那么悲惨的剧情设定，我觉得有一点为苦难而苦难的味道了。 跳出电影，我觉得现代的家庭，双职工还是一种稳健的结构。从财务角度，双职工是有双职工优势的。单单依靠任何单一个人的收入，财务结构性上都会带来巨大的风险，尤其是在现在这样的经济景气度下，多一份收入就降低一份风险。 如果更具体来说，如果夫妻双方的职业，具有周期不相关性或者不同的 Beta，那么更好。比如如果丈夫是大厂员工，虽然收入多，但是不稳定，而且容易成为青春饭；那么妻子是公务员，那么相对平稳就能降低家庭总收入的波动，如果妻子是医生，越老越值钱，那么就能更好的对冲。这其实就是一种人力资本层面的资产配置了。 脆弱点4：国际学校在电影中，徐峥饰演的高志垒，女儿恰好是升学阶段，拿到了国际学校的 offer，一年的学费是20万元。 这一幕，也算是相当写实，的确是当代许多中产会尝试的一条道路，从小就在孩子的培养上花非常多的钱，甚至走昂贵的国际学校的线路，从高中就打算将孩子送出国念书。 这种昂贵的国际学校，以及走海外升学的道路，从人力资本投资的角度，到底是不是一个好投资？ 这其实是我很多年来就深表怀疑的问题。 当然，我也明白，很多的家长在送孩子去读国际学校的时候，他根本不是按照一个投资，去做理性的决策的。 这种选择，更多体现的是对孩子的一份爱，或者说是一种对于阶层跌落的担心。 但其实，在当下的经济状况下，我觉得对很多的白领而言，首先要担心的不是自己孩子出现阶层的跌落，而是自身会不会因为工作的原因，出现阶层的跌落。 电影《逆行人生》中徐峥饰演的高志垒，其实已经很清楚的呈现这种可能得残酷性。 当他被裁员，找不到一份P7档次的工作，在投了1000多份简历，依然找不到工作，被迫去做外卖骑手时，这岂止是阶层的掉落，简直是阶层的跳崖。这其实才是当代中产面临的一个重要的风险，也就是自身阶层的不稳固。 很多的中产，从收入来看，的确算是中等偏高的收入。但这种收入，某种程度上是一个不稳定的幻象。 一方面，很多的高收入，更多是一个青春饭，甚至是以透支工作时间为代价的，本身的持续性就有问题；另一方面，很多的高收入，依托的是特定的平台，或者是特定的企业，并不具有普遍性。 但很多的中产，其实会将自己当下的高收入视为理所当然，并没有视为一个时代的Beta，而是视为自己人力资本上的那个Alpha。 但一旦遭遇类似这两年整个宏观经济的低迷，或者是类似互联网行业前几年的反垄断时，就会真正发现高收入不再是那么可持续的。 正因此，对于普通的中产，国际学校路线，是一个需要重新思考的事情。 电影中，高志垒还算是幸运的，处于女儿刚刚拿到 offer 还可能放弃的阶段。如果是已经读了一两年后出现负担不起学费，那才是真正的悲惨了。 脆弱点5：房贷毫无疑问，前面4个脆弱点的共振，最后叠加了第五个脆弱点，也就是每个月15000 元的房贷还款压力，才导致《逆行人生》中徐峥饰演的高志垒，被迫选择了外卖骑手这个行业，选择了去拼搏做单王，以希望获得一个月15000 元的收入。 平心而论，在此时此刻的上海，每个月15000 元的房贷不能说是一个非常大的压力。 根据最新的统计数据，上海的社会平均工资是12307元，按照一般银行审核上限，也就是按揭贷款金额不超过收入的 50%，那么按照一家两口都是社会平均工资计算，15000 元按揭，不算太离谱。尤其是徐峥饰演的高志垒还是一个大厂码农小组长。 而且按照上海的房价，以及15000 元的按揭来估算，其实高志垒买的房子，应该也并不会太大，或者地段太好。 但当下，在思考还贷压力时，可能需要有一种“重置收入”的测算。也就是假设当下被离职，重新找一份工作，在比较常态下能够找到的工作和收入水平，房贷会否构成压力。这或许比乐观的用目前的薪酬去估算，要谨慎许多。 更何况，有工作和没工作时，还贷压力是完全不同的。 当我们工作的时候，是有一个叫住房公积金的东西，住房公积金一部分是从我们的收入中扣除，另一部分是公司为我们缴纳。如果是比较豪爽的企业，甚至还有补充公积金，两项叠加之后，每个月可能就是大几千的金额。所以对于在职人员，在用住房公积金还贷之后，其实实际的现金压力往往会显得比较小。 但是一旦你被离职，这一切都化为乌有之后，就会发现完全靠你自己的现金去还贷，压力就会非常非常的大。 所以一个现代的都市白领，在考虑房贷压力的冲击时，一定要按照没有住房公积金的前提下去思考，思考对你的财务状况会造成多大的压力，否则的话其实是会有一定的误判，这种误判只有到了失去工作的时候才会显示出来。 脆弱的破局之道在聊完了上述五个脆弱点之后，再说说这部电影中，主人公高志垒应对这场财务危机的选择。 虽然这是一部现实主义题材的电影，但作为商业电影，终究是要给人一些希望的。 所以我们就会看到，在电影中因为各种的阴差阳错，徐峥饰演的高志垒，虽然在过程中赔了5000多元的货物损坏，即使在遭遇了车祸的撞击之后，终究是拿到了当月的单王，还上了当月的房贷。 但我觉得这部电影比较好的一点就是，结局尊重现实。 虽然徐峥饰演的高志垒成了当月的单王，但是其实所有看电影的人都明白，这样的一个状态是不可持续的。 所以在电影中，虽然徐峥开发的那个小程序，被于和伟饰演的外卖公司老板看中，有了一个重回码农岗位的可能，给观众一点憧憬。 但是，最终高志垒一家人，选择卖掉了原来比较大的房子，搬到了一个老式小区，买了一栋更小的房子，降低了还贷的压力。这其实是一个我比较喜欢的结尾。 这个结尾的现实性，我觉得有点像很多年前我看井上雄彦漫画《灌篮高手》的时候。 作一部热血漫画，樱木花道和流川枫率领的湘北队，就必须能够用种种不可思议的方式，打败当时全国制霸的山王工业队，实现一个不可能任务。但作为一部都市热血漫画，这终究不是一部玄幻漫画，所以井上雄彦随后就安排湘北在打败了山王工业队之后，精疲力尽输给了下一场的对手，并没有获得全国大赛的冠军。我觉得这是一个比较合理的设定。 同样的道理在《逆行人生》中，虽然徐峥饰演的高志垒，哪怕获得了当月的单王，但最终是选择通过卖房置换来降低每个月的还贷压力，这是一部现实主义电影应有的一个结局。 这其实也是财务规划下，对于白领而言，在面对财务危机下一个最简单也就是最靠谱的解决方案，那就是首先降低不必要的开支，比如孩子的国际学校，比如过大过好的房子，随后才是增加收入，比如电影中徐峥饰演的高志垒跑外卖，比如妻子做架子鼓的授课，这样才能让整个财务进入一个良性的循环，才有可能在逆行人生之后，获得一个真正可行的有实际意义的光明未来，而不是一个在电影中，依靠编剧的上帝之手，给予的一个虚幻的光明未来。