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终于房地产的最后一棒风险传到银行这里来了！

最近银行非常着急，开始直接招聘“职业催债人”。

消息最开始是每日经济新闻报道的，湖南三湘银行、微众银行、光大银行等多家银行都在网上发布了高级催债人的招聘通知。

要求还不低，得本科以上，具有金融法律等相关经验。

催收行业从古至今一直有，但是以前银行都是把这项业务外包出去。

毕竟这种业务很容易就会让人联想到“淋油漆”“恐吓”等等暴力词汇。

为了体面，也为了名声吧，银行很少会自己亲自出马。

但在5月中旬，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，提出“有条件的金融机构可组建专门负责催收业务的部门”。

对催收行业和催收行为做出各种规范性的要求，并在同一段时间逮捕了上百名进行非法催收行为的工作人员。

这些外包的催收公司有的为了准时收到钱，无底线的动用暴力等违法手段，长期以往，肯定会对社会引起不好的影响。

为了面对接下来大面积的坏账，银行只能亲自下场，自己搭建合法正规的催收团队。

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而这也说明了一点：银行现在的烂账实在是太多了，这一点从不良贷款急剧攀升就能看出来。

根据央行的统计数据，截至2023年末，银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币，较2023年初增加1495亿人民币，不良贷款率为1.62%。

但有意思的是，我扒拉了一下各大银行2023年的财报，发现六大行的不良贷款率竟然是下降的。

数据来源：Wind

甚至就连招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行这些银行2023年不良贷款率都是下降的，光大则保持不变，唯一上升的是平安银行，也只是上升了0.01%。

总体来讲，这些大型的上市银行，不良贷款率基本控制在1.4%以下，邮政银行不到1%，都没有超过2%的警戒线，还是很安全的。

但为何央行的数据还增加了1495亿不良贷款款？不良贷款率甚至攀升至为1.62%？

这里的风险大头主要是地方性中小银行，就举上面公开招聘催收人员的湖南三湘银行。

2023年的不良贷款率为1.75%，较上年末上涨0.22个百分点。

还有大量城商行的不良率已经超过警戒线2%，分别有：盛京银行、江西银行、哈尔滨银行、九江银行、天津银行、甘肃银行。

这两年来，发生风险居多的都是中小银行，例如2021年包商银行破产，2022年河南5家村镇银行爆雷等。

2020年至今已解散了至少56家中小银行，仅2023年就解散了23家，另有超过200家中小银行发生股权变更。

中小银行才是金融系统最大的定时炸弹。

除此之外，还有一项定时炸弹是房地产行业的不良贷款率。

商业银行与房地产相关的贷款分为三类：

1、房地产业贷款，与房企相关；

2、个人住房按揭贷款；

3、表外业务，理财信托之类的

最主要是前面两项。

根据德勤中国研究中心统计的数据，截至2023年末，10家商业银行涉房类贷款中，个人房贷占比为84.63%，对公房地产业贷款占比为15.37%。

图：房地产业和住房按揭贷款余额和不良分析

图片丨德勤中国

房贷由于和个人信用挂钩，大部分人不到绝境都不会选择断供。

所以上述10家商业银行不良率一直都比较低仅为0.47%，但2023年的数据依旧比22年末上升了0.03%。

风险最大的应该是房地产业贷款，也就是借给房企的钱。

这几年房企就连美元债都违约，国内的银行贷款早就逾期几百遍了。

2023年末，与房地产有关的不良率从2022年的4.06%上升至2023年的6.48%。

图：房地产业不良贷款分析（对公）

图片丨德勤中国

其中邮储银行、交通银行和建设银行的涉房不良贷款规模分别上涨102.39%、67.60%、43.31%。

这些都是很严重的数据了，这几年经济下行，房企暴雷，城投违约，最后的所有风险都是银行等金融机构承担，可以说房地产下行已经严重把银行给拖下水。03

我再带大家看一组数据：银行的净息差。已经严重跌破1.8%的国际警戒线！

5月31号，国家金融监管总局发布了一季度的银行业数据。

一季度，商业银行净息差为1.54%，较2023年四季度的1.69%下滑15个基点，再次创下历史新低。

目前六大国有银行，仅剩邮储银行净息差高于1.8%警戒线。

工行为1.48%，而2021年为2.14%，两年多时间下降44.6%；最差的是交行仅剩1.27%，2021年为2.07%。

按照这样的速度，到明年交行净息差就会跌破1%关口！

很多人不知道这意味着什么？银行要保持净息差在1.8%以上才能赚钱，现在大大低于1.8%，要是跌破1%，银行就会陷入亏损边缘。

届时整个金融系统都会出问题的。

所以为什么深圳回应暂时不会降低存量房贷利率，回应的如此坚定，原因就在这里。

一旦下调存量房贷利率，让银行本就亏钱的账本雪上加霜。

去年8月份，国家就试过一次集体下调存量房贷利率，超过 22 万亿元存量房贷利率完成下调，平均降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿元到1700亿元。

注意了，这里是每年都减少，这些亏损都是立竿见影的。

而相反断供也好，提前还贷也好都是一个比较漫长的过程。

对于银行来说，断供不是最可怕的，银行可以给出延期还贷等产品，哄一哄这个群体，帮助他们度过两年危机。

银行最怕的是提前还贷。

对于银行来说，贷款100万买房，按照我们过去4.9%的利率，本金加利息一共是191万。

购房者提前还贷后，就代表着之前那91万的利润都没有了。

截至2023年末，十家商业银行的个人住房按揭贷款余额缩水5353亿元，降幅1.78%，这些贷款本该可以产生巨额利息，现在灰飞烟灭了。

现在的矛盾在于，只要银行一天不下调存量贷款利率，大家还是会提前还贷，银行的利润就还会进一步降低。

但要是银行下调了存量贷款利率，难道这些手里有钱的人他们就不会提前还贷了？

产生提前还贷的行为主要是因为利率高，资金找不到更好的投资渠道导致的，只有能找到比银行利率更高的投资渠道，钱才不会提前还。

两相权衡之下，银行决定暂时不调整存量房贷了，至于以后就不好说了，走一步看一步吧。

银行现在也确实是左右为难，唯一的希望就是房地产能够在最短的时间内回暖。

否则房企暴雷潮后，下一个就是银行出事了……