前阵子，邻居郭姐问：“银行业务经理给我推荐增额终身寿，有点感兴趣，但不知道他们卖的产品怎么样，收益高吗？"

确实，银行在大多数人心目中都是安全的代名词，面对业务经理推荐产品时，我们天然会更容易产生信任。

他们一般会宣称：“复利 3.5%、银行行长推荐，5 年后随时可取...”

但很多朋友不清楚银行产品的表现如何？今天我们就来测评一下银行热销的增额终身寿，看他们收益到底怎样？是否值得购买？

首先，在银行买保险也是靠谱的，因为银行卖的增额终身寿本质上就是保险。将来哪一年，账户里有多钱，我们直接看现金价值，都是白纸黑字写进合同里的，绝对安全靠谱！

如果你想在比较安全的前提下实现资金稳健增值，同时做好了长期投资的心理准备，那增额终身寿的确是你不二的选择！在利率下行的大环境下，锁定利率，长期持有稳超银行存款收益！

增额寿真的好！但是银行却不是最好的购买渠道！

银保监规定每家银行网点签约最多不超过3家保险公司，说实话可供选择的产品非常有限，而且增额终身寿人是银行众多业务中的某一项，银行的理财经理根本没有太多的精力去研究产品，去分析条款。仅靠背几条话术，靠着银行天然强大的背书，客户就直接下单了……

买增额终身寿可以选择以下几个渠道：

从产品数量上来说：

保险经纪人＞银行、互联网平台＞保险代理人

保险代理人：只能卖自家公司的产品

银行、互联网平台：签约多家公司的产品

保险经纪人：签约上百家公司的的产品

其实，不管银行与保险公司多亲密，实际运营时都是各论各的，保险公司负责产品和售后服务；银行负责销售，本质上和其它代销渠道是一样的。

同一款保险，不管在什么地方卖，收益、保障、价格等都是一模一样的。所以挑选时，重点关注产品本身即可。

增额终身寿，作为储蓄险，我们更需要关注的是产品的收益率，IRR越高越好；其次要关注灵活性，了解什么时候可以减保取钱？可否加第二投保人等等。

PS：提醒一下各位看官，增额终身寿前期退保会有损失，10年内要用的钱，一般不建议投入增额终身寿。

很多人会把它误认为存款，或在不专业代理人或银行理财经理的介绍下，把它与存款混淆，本来是想去银行存钱却稀里糊涂买成了增额寿，最后因提前退保造成巨额损失，这种事屡见不鲜了。

银行敢于推荐这类理财保险的原因正是因为银行存款利率不高，理财又有风险，像增额寿就靠着能一直锁定复利近 3.5% 收益，突然一下就成了炙手可热的香饽饽。

另外，增额寿的安全性也很高，收益都是白纸黑字写进合同的，受法律保护，

所以，既然银行都敢卖，也说明了保险的确是安全的，大家就不用再认为银行卖的才是安全的，经纪公司卖的就不安全了，他们都是受国家法规保护，到期兑付，不会暴雷。

话说回来，可以放心购买，不等于可以闭眼随便买。尤其是很多银行推荐的增额寿，宣传的时候，是有误导，甚至欺骗的，不了解清楚就买，很容易被骗。

请大家记住一点，保险不是存款！！！

大家去买增额寿的时候，一些业务员或者银行客户经理很可能会有跟你说：某款产品有 3.5% 的复利...

可能他还会把合同拿给你看，指着里面某个 3.5% 的数字，给你介绍了半天，你要完全信了就掉进去了。他所说的 3.5%，其实是【保额递增】，并不是指真的产品收益率，如果有人拿这个来忽悠你，要么他是外行，要么就是故意揣着明白装糊涂，忽悠你。

产品保额是我们活着取不出来，走了后家人可以拿到的钱，而对于增额寿，我们以后想取钱出来，能取多少，看的不是保额，而是「现金价值」

它就是你退保能拿回来的钱，在哪里可以看到呢，其实产品合同里就写得有。你把保单翻到后面，就会看到像如下的这样一张表，第几年有多少钱，都已经写在上面了。

没有对比就没有伤害，我们先来看看目前银行热销的增额终身寿是个什么情况：

我们以30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万为例：

注：IRR与年龄、性别、交费期限有关，与交费金额无关，比如都是30岁女性，都是10年交，无论是1万块还是5万块，IRR都是一样的。

由上表中可以看出银行热销的这三款产品，IRR最高也就是交银人寿私享五号IRR3.39%，3.4%都还没有到达；收益最差的是工银安撑死也IRR也才2.95%，3.0%都没有达到！

这些产品的15年实际复利收益率最高的也只有3.16%，和宣传的3.5%复利差了太多了，所以真的佩服银行的“理财专家”们可真敢忽悠啊！

看到这里，估计很多朋友要大呼上当了吧…

实际上，很多银行销售的增额终身寿，为了快速回本，让客户容易接受，做成5年缴费6年就有收益，前期收益好看，就只能牺牲后期的收益，其实是违背了增额终身寿险的属性——中长期规划，从长远来看，是不太值得推荐的。

我们再比较一下收益，我推荐的增额终身寿，同样是年交10万，缴费5年，15年末76.0737万。50万的本金，利息比银行推荐的足足多了16.726元，看着是不是更爽一些？

如果持有时间再长些，25年后，我推荐的增额寿是1073094元，银行的只有825216元。盲目相信银行，利息少拿了24.78万多，一辆奥迪A3直接就没有了，想想是不是心很痛...

看到这，相信有些人会说，我没有那么多钱存，再说存25年感觉太久了。

其实，保险和存款的一个不同点，就是可以分期每年缴费，而不是一次交清。

比如，家里有孩子的，想给娃存一笔钱，可用于他大学期间的学费、或者毕业后的创业金，又或者孩子未来的婚嫁金；又或者想给自己每年存点钱，用于未来的补充养老。

那我们完全可以选择3年交，5年交再或者10年缴费，积少成多，积沙成塔。每年交2万交10年，算下来都有20万本金了。过个20年翻倍就有40万多了，岂不是很爽？

而且，也不一定非要25年以后再取，假如中途有需求，只要回了本，可以减保取钱，再不然退保拿钱，收益也很不错的，比存银行强。

缴费可以多年分期缴费，后期领取也比较灵活，不领取就一直复利增值，这样的保险，应该说这样优秀的理财产品，你在其他地方还能找到么？

储蓄型保险产品，除了看收益，更多是要看自己的需求，是想用来做什么？有什么规划？

这些都需要一位靠谱的保险经纪人帮助客户做规划，而不是去银行听客户经理说这个产品好，5年复利3.5%，不买就没有了，根本不知道怎么用？

增额寿这个东西是真的好，但是大家一定要找靠谱的专职保险咨询的人买！！！！！可以省很多时间精力！！！不需要和银行业务员斗智斗勇了，毕竟他们做错说错，银行可以背锅，但是我们保险人是真的要为自己的名声负责任的！！