目前增额终身寿险市场还是以传统型为主，分红型相对较少，优秀的分红型增额寿就少了。而今天要介绍的这款分红型增额寿险，无论从保险公司的历史分红险经营与分红水平、公司偿付率、历史投资能力等多维度来说都是不错的产品——陆家嘴国泰鸿利鑫享终身寿（分红型）
产品形态
鸿利鑫享最高65岁可承保，支持隔代投保+第二投保人（写进合同），很适合规划财富传承。缴费期支持趸/3/5/10年交，起投金额趸交5万元、3/5年交1万元、10年交5000元。
减保年度上限20%基本保额，比较宽松。
陆家嘴国泰的偿付率还行，风险综合评级为AA，排名靠前，经营稳健。同时，满足保费要求，例如趸交5万元，鸿利鑫享还可关联两款万能账户：
福掌柜2.0养老年金险、金管家2.0终身寿险。
总得来说这两款万能账户很不错，可以按需选择适合自己的。
潜意识里，很多人对于分红险本能上是抗拒，认为所有的不确定就等于亏损。而实际上，如果保司的盈利能力强，历史分红实现率高前且稳定，我们用极低的风险换取高额回报。而鸿利鑫享，就是这样的产品。
同时，鸿利鑫享这款产品还有最大一个特点就是：第二投保人写进合同。
把第二投保人写进条款里，防止当初始投保人不幸身故（投被保人非同一人）保单变遗产可能导致遗产分配纠纷的问题，这样提前设置第二投保人就避免了这个风险，第二投保人更多得运用在被保人为未成年人这一保单架构上。
分红险概念传统增额寿的利益是确定的，现金价值白纸黑字写进合同。而分红型增额寿的利益是两部分组成：保证利益和红利利益两部分构成。
保证利益是确定部分，投保后现金价值就写进合同里。红利利益为浮动部分，由保司的分红实现。
目前市面上的分红险分为两类：现金分红和保额分红
现金分红：俗称为美式分红，是以现金的方式分配红利。假如不领取，可将红利放在账户里，按照保司设定的利率复利累积生息；同时，也可以直接用以抵交保费。
保额分红：也叫英式分红，红利是以增加保额的形式分配，相对应的现金价值也会增加，通过减保或退保领取。
PS：现金分红灵活性强，但收益不如保额分红；保额分红由于增加的保额能参与后续分红，加上保司可以利用这部分保额增加可投资比例，收益表现通常会更好。
而今天我们要介绍的这款分红产品鸿利鑫享就是保额分红。
产品收益我们前面说过分红型增额寿的利益是两部分组成：保证利益和红利利益两部分构成，我们来看鸿利鑫享的收益相关情况：
老规矩，我们还是以35岁男性，年交10万为例，看看各交费期的收益
1、保证收益
从上表中可以看出鸿利鑫享单看保证利益部分远不如传统的增额终身寿，趸交34年才能翻倍，3年交要37年；5年交要39年，而10年交41年才能翻倍，各个交费时期IRR最高也就2.285%。
当然，这个数据是必然的，因为保证部分的利率是2.5%，而传统型增额寿利率为3.0%，0.5%的差距不是一星半点。
而分红型增额寿有外挂，加上分红这个外挂才能真正凸显其优势，接着看红利利益部分。
2、红利收益
有没有发现加上分红这个外挂，鸿利鑫享立马“单车变摩托”了：
封闭期：趸交5年，3年交6年、5年交7年、10年交10年。这和普通的增额寿差不多的情况。
现价翻倍：趸交需要22年，3年交需要24年、5年交需要25年、10年交需要28年。这个速度比目前传统增额寿快了1-2年；
收益情况：
趸交保单第16年，鸿利鑫享IRR就达到了3.0%；保单持有35年，IRR就达到了3.5%；持有50年，IRR达到了3.625%+；
3年交，保单持有24年，IRR达到了3.0%；持有53年，IRR就达到了3.5%；
5年交，保单持有26年，IRR达到了3.0%；持有54年，IRR就达到了3.5%；
10年交，保单持有28年，IRR达到了3.0%；持有58年，IRR就达到了3.5%；
这个收益已经远超下市的3.5%产品了，就更别说现在3.0的增额终身寿了。
说了这么多，我们也要通过来红利实现率来判断陆家嘴国泰的投资能力、经营状况等是否达标，才能最大程度地保证我们的分红收益。
因为鸿利鑫享是今年刚上市，所以没有最新一期的分红实现率公布，为此只有参考陆家嘴国泰其它分红产品过去几年的实际分红实现率。发现最近5年的分红实现率，非常稳定，基本都在120%以上，很平滑稳健。2020年投资很高所以实现率近几年是最高。
同时陆家嘴国泰的股东背景强大，由上海陆家嘴金融发展有限公司和台湾国泰人寿各出资50%共同组建。
2022年第四季度综合偿付能力充足率160.81%、综合偿付能力充足率121.91%、风险综合评级BBB。
由此可见，陆家嘴国泰这家公司经营、投资稳健。优质的股东背景，提供了很多金融行业支持，高额稳定的历史分红率表现自然而然也就有了。而鸿利鑫享预期分红实现起来是没有难度的，还是非常靠谱！
增值服务投保鸿利鑫享除了与保司共享经营利益外，达到指定的保费，还有国泰人寿相关增值服务：如保险金信托、日常健康管理、就医陪诊、境内外机场贵宾室服务、境内外极难救援、居家养老适老化改造服务、法律与税务咨询等，以当时服务为准。
写在最后的话其实买分红险，很重要的一个考量点就是保司的投资能力。在产品收益不错的前提下，重点关注考察保司的盈利能力和披露的历史分红结算率。好的保险公司披露的分红结算率都在100%以上，意味着分红险加上红利的浮动部分都能轻松超过3%，甚至超过3.5%。
总之这款产品主打卖点就是保额分红，过去10来年投资行业排名极其靠前，历史分红实现率表现非常不错，同时保司的增值服务也很不错，相信是分红型增额终身寿险中非常不错的一款了。
想要进一步了解这款产品的朋友或者想了解其它只险产品，欢迎咨询交流，我能给到你最专业、最正确的规划方案！
