从12月15日起，个人养老金制度全面推行，算是放开了，人人都可以参加。

个人养老金是我国养老体系的第三支柱，第一支柱是基本养老金，也就是现在大家参加的城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。第二支柱是职业年金和企业年金。

那什么是个人养老金呢？其实这个东西和定期存款有点像，你到银行存定期，然后有一定的利息收益。

个人养老金也是到银行开个户，然后把钱存进去，这个钱可以买储蓄产品、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，目前大概有857只产品可以选择。

但是呢，存进去之后，就不能取出来了，一直要等到你退休后才能领取。除了两种情况，一种是 完全丧失了劳动能力，另一种是出国定居。

有人可能会说，存这么久有什么好处？买这些理财产品，万一亏了怎么办？我还不如买点银行的短期存款产品。

这个好处嘛，还是有一点的。就是购买的这些金融产品，一般是中低波动型，绝对收益型，也就是说一般不会亏，但收益有多大，这个就没办法保证了。另外，这些投资收益，暂时不用交个人所得税。

你可以这么理解，相当于提前给自己存了一笔养老的钱。具体存多少，由自己定，反正每年不能超过12000元。但是还有一点要说明白，就是退休后，你领取个人养老金，是需要缴纳3%的个人所得税的，像基本养老金是不用的。

个人养老金制度从2022年11月25日起启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市开展试点。现在全面放开，只要是参加了城镇职工养老保险和城乡居民养老保险的人，都可以参加个人养老金。

为什么要搞个人养老金呢？这个就不用多说了吧，大家都心里有数，专家也早就开始喊话了。比如中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文，他就说青年人应该早一点着手准备养老，而且越早越好。为什么？因为老龄化越来越严重，基本养老保险替代率，也就是退休金和退休前工资之比的下降压力非常大。替代率越低，意味着养老金越少。

现在养老第一支柱会逐渐走向保基本，但就像中国养老金融50人论坛秘书长董克用说的，什么叫保基本？没有告诉你答案。

至于养老第二支柱，机关事业单位基本都有，但庞大的企业职工，90%都没有。所以，未来老龄化那么严重，光靠那点基本养老金恐怕是不够的，增加一个个人养老金就很有必要了。

那又有人会问，个人养老金既然是自愿参加，就现在这点好处，恐怕没多少人参加吧？我说个官方发布的数据，截至2023年底，超过5000万人参加个人养老金。

数据看起来好像还不错，但是只要开户了就算参加。而真正缴存了个人养老的人数，只占开户人数的22%，也就是1100万人左右。人均缴存金额仅约2000元，也远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限。

开户大家都懂的，相信不少人去银行办事，就遇到推销开通个人养老金账户的情况，而且还有直接打电话推销的。

据说有银行已经下达了任务指标，从现在到明年一季度末，每位员工大约需要完成20至30户的开户任务。说是自愿参加，恐怕没这么简单。就像居民医保，也是自愿原则，但基层干部每年都要挨家挨户催缴，今年不少地方甚至胁迫缴纳。

这么说吧，个人养老金目前没有打动我，当然，这只是代表我个人意见，大家感兴趣的可以去银行详细了解一下。