首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，你身边的个人寿险规划师。

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前段时间，超长期特别国债面向个人陆续开售，直接抢“疯”了：

5月20日，浙商银行广州分行开售利率2.57%、30年期特别国债，10分钟售罄；

5月27日，招商银行开售利率2.49%、20年期特别国债，30分钟售罄。

这类超长期特别国债受到大家热烈追捧的根本原因，主要在于它能长期锁定稳定的利率，是我们资产配置的“好帮手”。

（注：数据源自财政部官网）

只是，特别国债虽好，但奈何“僧多粥少”，抢不到，根本就抢不到啊。

除了国债以外，银行的存款利率也是一降再降，连带着不少的大额存单都停售了：

钱应该放在哪儿，能够既安全，还能有高一点的收益？

其实，增额终身寿险也是一个不错的选择。

一来，我们能用保单锁定长期的终身利率，二保单的现金价值增长速度也很快。

典型代表，就是海保人寿的鑫玺越了。

鑫玺越这款产品的灵活性和保单利益都很好，无论用作资产配置、或资产传承的帮手，都非常ok。

想要资金安全和较高回报的朋友，可以重点了解下~

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产品形态

（1）投保灵活门槛低

从产品形态来看，鑫玺越的缴费方式多样，支持趸/3/5/6/8/10/20年交，

比如初入职场的人，如果手里的钱不多，可以把缴费时间拉长，选20年交费，分期小笔慢慢积累，实现最终利益最大化。

如果预算充足，直接选3、5年交就好，让投入的钱尽早增值。

（2）支持高龄投保

而且最高支持75周岁投保，对高龄人群很友好。

老年人投保，既可以让退休金稳健增值，百年之后，身故保额能定向传承给子女，一笔投入实现两种用途。

职业限制和健康限制也很宽松，尤其是健康告知只有4条，还能支持智能核保。

（3）支持减保，灵活取用

作为一款传统型增额终身寿险，鑫玺越的保额会随着时间逐年增加，不仅为投保人提供了持续增长的保障，现金价值也有很大增值空间。

同时，鑫玺越支持申请减保，并把相关规则写进条款，现金价值超过已交保费后，可以支取现金价值用于消费。

合同生效满5年后，每年通过减保，最多能把已交保费的20%取出来。

如果5年总投入100万，那每年就能取20万出来。

相对来讲还是挺灵活的，减保条款也白纸黑字写入合同，安全有保障。

（4）支持第二投保人与隔代投保

鑫玺越还支持隔代投保和第二投保人，前者可以让客户把财产继承给孙辈，后者则是再给保单上了一份保障。

一旦原投保人不幸身故，第二投保人可以无缝接管保单，继续享受保单的保障和增值功能，避免让现金价值成为遗产，进而强制被分割。

（5）可搭配万能账户

如果总保费≥5万，鑫玺越还能搭配金管家（稳赢版）万能账户，投保人可以将部分资金转到万能账户中，进行二次增值。

后期还可以再追加保费，简直不要太香！

2024年4月30号公布的万能账户结算利率，高达3.25%：

（注：该万能最低保证利率为年利率2%，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。）

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保单利益

我们以30岁男性，年交10万，交10年为例，这份保单的表现如下：

可以看到，保单现金价值的增值速度非常可观，在投保的第10年，现金价值就已经超过了已交保费。

如果选择的是3/5/6/8年缴费，则是在投保的第5/6/6/8年，现金价值超过已交保费，这个表现确实很不错。

在保单利益上：

50岁时现金价值有153.3万元，是已交保费的1.5倍；

60岁时现金价值有206万元，是已交保费的2倍；

73岁时现金价值有302.6万元，是已交保费的3倍；

83岁时，保单现金价值是已交保费的4倍；

90岁时现金价值是已交保费的5倍，有500万元，这个保单利益是非常可观的！

而在IRR表现上：

在投保的第12年，IRR是2.55%；

在投保的第20年，IRR是2.77%；

在投保的第30年，IRR是2.86%；

在投保的第40年，IRR达到2.9%。

长期来看，这份保单的IRR能达到2.95%，位列市场第一梯队。

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增值服务强

我们投保后，在享有高保单利益的同时，还能享受保司提供的VIP服务：

服务内容中，我们日常比较常用到的视频医生和体检报告解读，都是由专业医师团队提供服务。

而重疾门诊绿通、重疾住院绿通则是通过保险公司的资源，给客户开了一道“就医后门”。

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谁适合买鑫玺越？

（1）存不下钱的朋友

在趸交和3年交的情况下，现金价值5年超过已交保费；

在5年和6年交的情况下，现金价值6年超过已交保费。

在现金价值超过已交保费之后，这笔钱想怎么用就怎么用，没用完的还能在保单中持续增值，非常灵活。

平时花钱大手大脚，总是月月光、存不下钱的朋友，可以好好的利用鑫玺越这个“存钱工具”，慢慢变富不是梦。

（2）想为孩子存钱的父母

如果是给0岁男宝宝投保，假设父母每年为孩子存下1万元保费，分10年交清，长期IRR可达2.97%。

随着时间的推移，鑫玺越不仅让复利在时间的陪伴下发挥更大的作用，父母也用身体力行给孩子进行了一场很好的财商教育。

不管给孩子存上大学的零用钱、还是准备结婚时候的婚嫁金，都非常合适。

有了它，就相当于给孩子准备了一个终身复利2.97%的”小金库“；

如果再关联上万能账户，小金库还能二次增值，变成“大金库”。

（3）偏好稳健理财的人

喜欢买国债、把钱存银行的朋友们，也可以换一种思维方式， 把钱投入鑫玺越，也是一个很好的选择。

鑫玺越的健康要求宽松，不超过75岁的父母，都可以尝试购买。

作为一款保险产品，鑫玺越受保险法保护，所有的利益都白纸黑字写进合同。

长期来看，它的IRR表现亮眼，高达2.95%，是非常不错的选择。

总的来说，无论是想为孩子打理闲钱，还是有养老、存钱等特定需求，鑫玺越都能很好满足。

当然，每个人的财务状况和规划需求都是不同的，需要根据自己的实际情况进行具体考量。

写在最后

文文大保贝儿给大家总结下鑫玺越这款产品的亮点：

（1）最高75岁可投保，且支持申请减保

（2）支持隔代投保，支持第二投保人

（3）最快投保第5年现价超已交保费，远期IRR高达2.95%

（4）总保费≥5万，可搭配万能账户，且支持追加

（5）增值服务可享受丰富医疗资源

鑫玺越的趸/3/5/6年缴的封闭期短，现金价值增长快，中期IRR很快超过2.90%，后期更是发力到将近2.95%，非常惊艳。