2022年4月，一个关于河南省某地多家“村镇银行”一夜之间无法提款和转账的话题突然冲上了热搜。

由于该新闻发生的时间节点敏感，又当地个别政府部门应对储户维权处置措施失当，短短几天内便发酵成了重大舆情。

根据后来统计的金额，这几家村镇银行涉及储户超40万人，金额高达400余亿元，堪称比过去几起非法集资案更大的窟窿。

40万人存款400亿元是什么概念？平均每个人10万元，可见存款的储户真的不是什么有钱人，绝大多数都是普普通通的一般市民和一年到头赚几个辛苦钱的农民。

6月18日，许昌市公安局官方微信号“平安许昌”发布消息称，以吕某为首的犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施严重犯罪行为。

专坑穷人的钱就是丧心病狂，禽兽不如。

然而等到银监、公安、市监等机关展开行动对几家村镇银行进行稽查时，导致40万储户血本无归的罪魁祸首，“河南新财富集团”的实控人吕奕及其手下干将却已经逃匿一空。

“新财富集团”的大楼已经空空如也

罪魁祸首跑都已经卷款路了，血本无归的几十万储户还在那翘首以待赔偿落地，这件事成了烫手的山芋，3个月后，政府只能出手兜底。

7月11日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，决定对4家银行的账外业务客户本金分类分批开展先行垫付工作，首批垫付对象为单家机构单人合并金额5万元（含）以下的客户，5万元以上的陆续垫付。

政府的垫付行动十分迅速，到7月21日第一批客户已垫付完毕，7月25日开始至8月30日，政府陆续对存款50万元以内的客户进行了垫付。

不管怎么样，大多数老百姓的本金是拿回来了，曾经喧闹一时的政府大门前恢复了平静，但政府却损失惨重，就算40万储户每人只赔付5万元，那也是200个亿，而河南省2021年的财政收入才4350个亿。

经调查发现，吕奕使用伪造的，从来没有在国家银监部门备过案的一套支付系统，以“村镇银行”的合法外衣吸引储户往他自己的黑平台存钱。

所有的存款流入平台后，立即化整为零，通过各种手段流入到了吕奕控制的“河南新财富集团”，然后供吕奕挥霍所用。

吕奕用储户的血汗钱违规放高利贷，购买大量奢侈品供自己消费，并声称他是“河南古董第一人”，说他收藏了大量古董珍宝，总价值超过6000亿。

吕奕

这个吕某人本质上实施的就是严重诈骗行为，河南村镇银行真正爆雷之前，他已经闻风出逃国外，其所谓的“河南新财富集团”也早已于2022年2月注销，导致警方只查封了一幢空空如也的大楼。

但是问题在于，吕奕的那些“村镇银行”真的有金融牌照，是实打实的民营银行，从本质上来说和浙商银行、光大银行这些银行界的“大佬”是一样的。

在中国要开一家银行哪有那么容易！金融机构的设立、变更或终止等事项，必须分别由人民银行、银保监会、证监会和商务部等几个有权部门进行审核批准及期中监管，一张被称为“银行牌照”的银行许可证的发放必须经过重重把关审核，过程十分繁琐复杂。

首先，按照《商业银行法》规定，哪怕是开办农村商业银行的最低实缴资本限额也要达到五千万元人民币。

除此之外，包括准备金、法定准备金、超额准备金、应收现金等等的规定要求也很多。而最核心的，就是要保证别人存在你这里的钱安全、可靠，能随时随地支取。

就算吕奕有钱，他也没办法说明资金的合法来路，更拿不出可以给储户资金提供安全保障的证明。他怎么能拿到银行许可证？

不仅人民银行、银监会、河南省政府的领导恼火万分，全网的吃瓜群众都在追问：到底是哪个王八蛋给吕奕这个大骗子发的银行许可证？

一时间，全国的各种村镇银行瑟瑟发抖

回答这个问题的线索不在村镇银行爆雷之后，而是在此之前。

2022年2月，吕奕曾经被短暂“请进去”配合调查，等他出来以后知道风声不妙，就立马关门跑路了。

而导致吕奕跑路的直接爆点，是已经退休8年的原银监会副主席蔡鄂生于2021年7月突然被查。

蔡鄂生，1951年生，湖北孝感大悟人，出生于著名的“将军县”，他和徐海东、聂凤智、刘华清等共和国著名将领是同乡。

或许是受到当地从军之风甚盛的影响，蔡鄂生早年当过兵，插过队，下过乡，1977年参加高考，并被山西财经学院（现山西财经大学）财政金融系录取。

全面恢复后的第一届高考录取率只有4.8%，蔡鄂生最起码一举超越了95%的考生，堪称当时全国知识青年中的佼佼者。

1982年，蔡鄂生大学毕业以后进入中国人民银行人事司，成了人民银行的基层干部。只能说，当年的大学生实在太吃香，否则如今以蔡鄂生一无背景，二无人脉的基础条件，放今天就算读到博士后也不一定能进央行。

中国人民银行

当然蔡本人还是有一定真才实学的，他在央行前后工作了21年，一共换了7个司，从一个小小科员一直做到中国人民银行行长助理、党委委员兼上海分行行长、党委书记，若非情商智商双高绝无可能。

也是体制改革、经济改革风起云涌的1980年代成就了蔡鄂生这样一批“50后”，那时候全国从上到下“改革”成为共识，蔡鄂生的主要工作之一，就是不断起草各类改革方案，完善银行监管体系。

在金融体改司、利率储蓄管理司，金融管理司工作多年后，蔡鄂生于1994年5月走马上任银行司司长，并参与起草了《人民银行法》，使得人民银行制度建设上了一个新台阶。

1997年，横扫整个东南亚及日韩的亚洲金融危机爆发，中国银行监管体系的漏洞得到上层重视，蔡鄂生再次出马，协助上级整顿金融秩序。

1998年6月20日，由于海南发展银行出现巨额不良资产，并出现储户挤兑的情况，已经是银行监管二司司长的蔡鄂生受央行委托参加了海南发展银行董事会会议，亲自宣布了关闭海发行的决定。

这是当时中国第一家被宣布破产倒闭的银行，蔡鄂生作为此重大事件的亲历者，应当对银行等金融机构的巨大风险有深刻的认知。

毕竟银行业事关国计民生、社会稳定，影响面极大，不是能随便开玩笑的。

海南发展银行倒闭事件曾经引起轰动

讽刺的是，就是这样一个“银行监管制度设计专家”，到头来却成了带头违反银行监管规定、滥发银行牌照，与奸商串通一气，坑害国家和广大人民群众利益的贪腐分子。

由于对各类金融机构监管的经验丰富，2001年时，蔡鄂生已经是国有重点金融机构监事会主席，自此从事银行监管生涯长达12年。

2005年12月，蔡鄂生成为中国银监会排名第一的副主席，此时银监会大量引用新人，一次性进了三位副主席，有一位蔡鄂生之前在人民银行的老同事赖小民也加盟银监会，担任办公厅主任。

后来，他离开银监会出任华融资产管理股份有限公司董事长，以坊间传说的“贪腐一百亿，房子一百套，情妇一百个”被称为“三百董事长”，于2021年1月被处以死刑。

当时蔡鄂生分管的领域包括邮储银行、金融租赁、信托、汽车金融公司、金融资产管理公司等，他雄心勃勃，一手策划了中国信托业的“黄金时期”，人称中国信托业发展的“头等功臣”。

中国有句老话说“一朝权在手，便把令来行”，又有话说“有权不用过期作废”，蔡鄂生大权在握，便在以权谋私的道路上放飞自我，疯狂受贿。

蔡鄂生官居副部级的高位，其个人收入、生活待遇、福利条件十分优渥，已经到了远超一般公务员的水平，更别说普通人能望其项背，可谓吃穿不愁，住行无忧。

蔡鄂生

就是这种享尽了国家优厚待遇和改革开放发展成果的人，居然为了自己活着都用不到的钱财甘愿出卖灵魂，违法乱纪，祸国殃民，确实让人匪夷所思。

这个贪官不仅大肆受贿，而且钱色通吃，以权换钱，以权换女人，在中纪委发布的通稿中直斥其“寡廉鲜耻，大搞权色、钱色交易”，应当是确有真凭实据。

不过这真的不算什么，对于一些没有底线的金融企业来说，最不缺的一是金钱，二就是有姿色的女人。

在蔡鄂生的开闸放水下，信托公司的数量和管理的资产规模出现了井喷式的增长，2004年，信托业管理的资产规模还不到1300亿元，到2013年就增长为近11万亿元，增长了近84倍。

结果在银监会、保监会整合为银保监会之后的2018-2019年，一批头部信托公司就开始陆续爆雷。

2018年，总部位于南昌的中江信托公司爆雷80亿，经各方协调挽救最后不得不宣布重组，当然这还只是开胃小菜。

2019年5月，总部位于上海的国内头部信托公司安信信托大面积爆雷，截至2019年9月30日，公司到期未清算的信托项目金额276亿元，涉诉金额近百亿元。

出现在四川信托公司门口的一幕

2020年5月，位于成都的四川信托公司门口开始出现大量投资人聚集“讨说法”，后来经确认，四川信托公司到期无法依约兑付的款项总额为252亿元，其中涉及的自然人投资人8600多，机构投资人数量不明。

除此之外，还有包括新华信托、新时代信托、华融信托、华信信托在内的一系列信托公司以及多家信托公司的房地产信托产品宣布违约，涉及资金总数虽未有确切统计，但一定是个天文数字。

此时蔡鄂生已经退休，但如此严重的信托违约爆雷现象依然让他狼狈不堪，不得不发声为自己辩解，称“要站在一个历史发展阶段上来看现在的问题”。

当然蔡鄂生干的“大买卖”还远不止信托这一块，蔡某人不仅负责对“银行业内监管”的监管，手中还握着审批发放银行业执照、信托执照的巨大权力。

据《中国新闻周刊》报道，当时市场价位最高的时候金融执照都到了坐地起价的地步，一张银行执照要价6亿，一张信托执照要价3亿。

毕竟在中国经济迅猛扩张的阶段，银行、信托公司能开出来就是钱，怕的不是要价高，而是不给批，因此不管代价多大都有人找银监会的门路。

可以说，蔡鄂生违规乱批金融执照的行为，是对国家、对人民极其不负责任，给全社会造成数以千亿计的巨大损失。

高谈阔论

早在2012年时，自称手眼通天的吕奕就曾经到北京找过蔡鄂生，不管过程如何，送了多少钱，反正结果就是吕奕一口气开了四家资金运作完全游离于监管系统之外的“村镇银行”。

当然在蔡鄂生的交际圈中，这个吕奕只不过是来自河南的小人物，连吃饭都坐不上桌的那种。

能够和他结交的，起码都是城商行董事长级别的“大佬”，而这些“大佬”们，在蔡鄂生面前也只能是跟班拎包的小弟。

2007年9月，原包头市商业银行经银监会批准更名为“包商银行”，公司发展很快，短短四五年间就开出了16家分行，130多个网点。

内蒙古是蔡鄂生的“基本盘”，因为时任内蒙古自治区银行监管局局长的薛纪宁，正是蔡鄂生在人民银行共事长达14年的老同事。

此时这位“老薛”早已堕落为大贪污犯，其受贿金额高达4亿多元，在薛局长的“带动下”，内蒙古银监局简直成了藏污纳垢之所。

通过薛纪宁这条关系线，时任包商银行董事长李镇西等高管很快搭上了蔡鄂生这棵“大树”，即便是在退休之后，蔡鄂生也多次前往包头，为包商银行站台助威。

前包商银行董事长李镇西

结果，包商银行因大股东长期违规占用存款，于2019年发生资不抵债的巨大危机，负债超2000亿元，2021年2月北京市第一中级人民法院正式裁定包商银行破产，涉及储户多达473万余人，在社会上轰动一时。

随后，自治区银监系统的大批领导干部和长期给领导疯狂送钱、送房的董事长李镇西相继被查，蔡鄂生“出事”进入倒计时。

薛纪宁落马之后，原自治区银监局党委副书记、副局长宋建基，原银监局党委委员、副局长陈志涛，以及后来的包商银行接管组副组长李国荣等人相继落马被查。

经查，薛纪宁受贿超4亿元，宋建基受贿2.3亿元，陈志涛受贿2.14亿余元，银保监局党委委员刘金明受贿3166万元，其中李镇西曾一次性就向刘金明行贿200万元加近千万元的北京豪宅一套。

此时的蔡鄂生早已于2013年退休离开银监会，但他“退而不休”，挂着“北方新金融研究院院长”的头衔，七八年来依然不断地参加各种金融业论坛，靠发表演讲捞钱，蹭吃蹭喝蹭旅游，连打高尔夫都蹭，吃相十分难看。

内蒙古那边已经出了大事，蔡鄂生却以为自己早已“上岸”脱了干系，丝毫不知收敛，依然忙着走穴挣钱。

就在被抓的2021年7月30日下午，这个70岁的老头子本来还计划在某高端金融论坛上发表讲话，不过这一次，中纪委让他提前真正“退休”了。

还在走穴捞钱的老蔡

根据纪检部门公开的信息，蔡鄂生利用职务之便，徇私舞弊，滥用职权，致使公共财产、国家和人民利益遭受重大损失，情节特别严重，为他人谋取不正当利益，非法收受他人财物，数额特别巨大。

等待着这个老蛀虫，“金融虎”的，必将是法律的严惩。