每年的12月，银行的压力都是特别大的，为了完成年终KPI往往会出“奇招”，最典型的便是突然提高存款利率以吸引公众将存款搬家，其中，各地方的中小银行为是年底拉存款的主力选手。

相比于四大行和全国性的股份制银行，中小银行拼信用、拼体量肯定是拼不过的，加上只能在本地经营，涉客范围很小，不出点“奇招”确实难以在当下激烈的银行业生存下去。

银行赚的是息差生意，而赚钱的前提是有资金可以借给贷款人，所以存款规模对银行而言向来是最重要的指标。由于信用、规模、体量等限制，中小银行拉存款比大型银行困难得多。

就像买东西，大家总喜欢买大品牌的商品，没有多少人会选择“三无产品”，除非可以得到很大的实惠。中小银行给出的“实惠”便是远高于大银行的存款利率。

实际上平时这些中小银行的存款利率已经是相对较高的了。

比如，湖北荆州农商行日常的三年期定期存款年化利率是2%，而四大行三年期定存的挂牌利率只有1.5%。

为了在年底吸引到更多的储户，该行宣布从12月14日起调整人民币存款利率，各期限特色存款的年化利率均有所提高，三年期特色存款的年化利率更是站上2%大关，达到了2.15%。

请注意，在当下存款利率不断下降的情况下，有银行逆势而上，提高存款利率是非常不容易的，要不是在年底，绝对不可能出现这样的奇观。

类似的情况不只发生在湖北荆州农商行身上，不少中小银行都给出了“让利”活动。

河南荥阳农商行12月6日将一年至三年期定期存款年化利率分别上调至1.8%、1.8%和2.05%；三年期大额存单升至2.35%。

海南银行的三年期大额存单最新年化利率提高至2.35%。

最夸张的还是无锡锡商银行，最近推出的三年期大额存单产品的年化利率高达3%，产品刚发布立刻被储户抢购售罄。

3%的利率是四大行和大型股份制银行同期定期存款的两倍以上，难怪刚发布就遭当地储户疯抢，当下年化利率三字头的储蓄产品犹如大熊猫一样珍贵。

问题来了，能不能购买这些中小银行提供的高息存款产品呢？买了以后会不会出现“你看上别人的利息，人家看上你的本金”的事情？

第一，只要是合法合规的储蓄产品，都是保本保息的。

储蓄和理财产品、基金不同，是必须保本保息，存款到期后足额支付本金和利息的，没有任何讨价还价的余地。但凡遇到“赖账”的银行，大家到当地金融监管部门去投诉，一告一个准。

第二，50万元以内存款本息受存款保险保护。

中小银行最大的问题是信用无法和大型银行相提并论，这也是他们只能通过更高的存款利率吸引储户的原因。买小品牌的东西总会让人感到有点不放心，把钱存在不知名银行里也是如此。

然而，国家在2020年建立了存款保险制度，为50万元以内的存款本息托底。这意味着哪怕你很不幸将钱存到一家未来破产的银行也不用太过担心，只要单一账户的存款本息不超过50万元，国家为这些银行增信，替他们赔钱。

第三，一定要确认买的不是保险。

我并不是说保险一定不好，但没有这一需求的储户因银行工作人员的误导买了保险导致未来取钱时遇到麻烦，肯定是不好的。因此，大家一定要确认钱是存进了储蓄账户，而不是购买了保险产品。

银行作为保险的重要销售渠道，每卖出一份保险，银行能够获得不少提成，这使得工作人员有推销保险的冲动。一些上了年纪的人搞不清楚，容易被小恩小惠所迷惑，稀里糊涂存了所谓的“高息”存款，实际上是买了保险。

第四，长期来看存款利率还将下调，要存就存长期存款。

如前面所说，存款利率未来还将下滑。中央政治局会议明确提出要实施适度宽松的货币政策，为进一步降息打开了空间，可以确定的是2025年贷款和存款利率的下降幅度不会比今年小。

部分中小银行年底提高存款利率只是权宜之计，为了完成拉存款的KPI，新年过后立马恢复至原先的利率水平，未来则跟着市场整体情况进一步下调利率。

面对年底的高利率存款，大家且存且珍惜吧。

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