三年期的定期存款,利率居然比五年期的还高,而五十年期的特别国债,利率也比三十年期的要低4个BP。
在储户们的固有观念里,存续期越长,按理说利率应该越高,银行可以最大限度利用储户的资金来盈利。
可现在两极反转,存款利率持续出现倒挂,让很多朋友摸不清头脑,也不知道手上有点钱,到底该怎么存。
其实银行的操作,道理也很简单,可以从做生意的角度分析,主要是考虑负债的成本,对未来存款利率会继续下行表示担忧。
比如客户在五年前,存了一笔五年期的定期存款,当时的存款利率为4%,只要客户没有提前支取,银行就得每年按照这个利率水平支付利息。
看看现在五年期的存款利率,已经跌至2%左右了,就这样银行还在说存一笔亏一笔,再加上之前那么多没还完的债,压力可想而知。
很明显,银行在把资金往短期存款里赶,或者说随用随取的模式更好,并且贷款利率也在不断调低,刺激老百姓的消费需求。
要想实现存款收益最大化,有三点做法要提前想清楚。
第一,首选可转让大额存单。大额存单的种类比较多,属性也各有不同,一般来说,大额存单的起点金额比较高,所以收益率也会相对高一些。
现在市面上有一些还没有到期的可转让大额存单,收益率还是之前的水平,在现阶段非常可观。
不过,这种资源比较稀缺,可以提前跟银行的理财经理打个招呼,有客户转让的时候守着抢一抢,成功率会高很多。
如果没抢到这种大额存单,自己买的话,也最好是选择可转让的产品,万一后续需要用钱,可以在保证已有收益的前提下,快速转出去。
第二,适当配置一些长期存款。虽然存款利率倒挂了,看上去还没有中短期的产品划算,但并不代表就不需要配置长期存款了。
按照目前的趋势,存、贷款利率仍有进一步下行的空间,我们现在存了中短期的存款,说不定等到期之后,收益率还得下降。
要是适当配置了一些长期存款,最起码能保证五年之内都是约定的收益率,即使存款利率再跌,我们也可以坐享其成。
当然,我们还是要根据自己未来的资金安排,合理规划自己的资金,寻求一个平衡点。
第三,不要提前支取定期存款。很多朋友都很讨厌背债,觉得自己有钱就花,没钱就不花,感觉找银行借钱,就证明自己混得很差,还得多付利息。
实际上,这样的观念是该改变了,银行是普通人规划资金、解决困境的利器。
现在贷款的利率这么低,而且都是随借随还,有需要周转资金的话,可以考虑先从银行借一笔钱,用完了再赶紧还回去。
看上去好像增加了成本,可自己的存款放在银行,也能得到一部分收益,二者相差不了多少,甚至贷款利息可能还更低。
存钱不易,我们无法改变金融的走势,只能尽量让自己的损失最小,收益最大化。