早年的平安保险客户，或多或少都接触过一个产品——平安智胜人生。
当时也是市场顶流产品，号称是既能保障，又能理财的万能保险。而且当时很多业务员对外宣传：这款产品只用交10年，10年后就能回本，保费也不用再交了，保障一直在。
但是现在，二师兄接触了很多客户，他们已经交满10年保费，不但保单没回本，每年到期还不断收到保险公司续交保费的提醒。找之前的业务员了解情况，要么业务员已经离职，要么他们自个也说不清楚，自己也不知道怎么办好。
那么今天二师兄就跟大家认真拆解一下这款产品。
如果您之前也投保过这款产品，现在该怎么办呢？还要不要继续缴费？还要交多久？是继续交还是及时止损？
今天二师兄一篇文章给你讲清楚。
平安智胜人生保单截图
如上图，这是二师兄一个客户的平安智胜人生保单截图。年交保费6000元，具体保障有20万的终身寿险，附带20万的重疾，同时还有意外身故伤残，意外医疗，小额住院医疗等保障。
那么这个产品的底层逻辑是怎么样的呢，我们来拆解一下。
第一，先看客户怎么缴费。
通过合同投保页面，可以看到平安智胜人生的缴费年期一项写的是“不限”，其实也就是不限制你交多多少年，但是如果你缴费期太短，可能会因为账户没钱，无法扣除风险保费而导致保单终止。
尤其是后面智胜人生重疾条款，虽然保障期是终身，但如果你不持续缴费，可能不一定能保到终身。
所以，智胜人生并不是像业务员所说的，交10年保费就不用在交了。
第二，保险公司怎么收费。
这个保单的收费分两块，手续费和风险成本。
先看手续费，通过合同可以得知，平安智胜人生的手续费，前5年分别为50%，25%，15%，10%，10%，第6年以后，每年还要恒定收费5%。
智胜人生的初始费用
也就是说，如果你每年交的保费是6000元，那么第一年要扣3000元手续费，第二年1500元，第3年900元，第4年和第5年扣600元，第6年以后，每年扣300元手续费。
对比现在的很多万能账户，实话说，平安智胜人生，手续费扣的不是一般的高。
接着我们来看风险成本。平安智胜人生提供了各项保障，比如20万的身故保障，20万的重疾保障，10万的意外身故伤残保障，1万的意外医疗保障。是这些保障不是保险公司白白送给你的，而是要每年扣除一定的风险保费。
具体每项保障每年收多少保费，我们可以看下保险公司的合同后面的费率表。
如下图，特别需要注意的是，随着年龄越来越大，各项保障的风险保费也会越来越贵，甚至贵到超出你的年交保费。
平安智胜人生寿险风险成本表（每千元保额的风险成本）
平安智胜人生重疾风险成本表（每千元保额的风险成本）
对应上面的风险风险成本表，举个例子说明下：如果客户投保的是20万的寿险+20万的重疾，那么如果客户在60岁，需要扣除多少风险保费呢。
60岁，寿险千元风险保费是：13.55，
简单计算得知，20万的风险成本是：13.55x200=2710元
60岁，重疾千元风险保费是：24.37，
同样简单计算得知，20万的风险成本是24.37x200=4874元
也就是说，60岁的时候，客户光20万的寿险+20万的重疾，一年就得扣除2710+4874=7584元。
仅这两项，扣除的风险保费，比年交保费还高。
第三，产品收益如何。
相信这部分是客户最关心的，客户每年交的保费，再扣除了高昂的手续费和风险保费之后，剩余部分的钱，保险公司会拿去做投资，并给到客户一定的收益。
最开始很多人都说平安万能险的收益有5%，但这个收益是不确定的，通过合同可以得知，它的保证利率只有1.75%，目前结算在3%左右，未来可能还会进一步下滑。
平安智胜人生万能账户保底收益只有1.75%
平安智胜人生万能账户结算利率
注，平安万能账户的结算利率，更详细的资料，大家可以登陆平安人寿官网查询，查询网址：https://life.pingan.com/jiagegonggao/wannengxianjiesuanlilvgonggao/yuelilv.jsp?
所以呢，在明白了这些之后，我给大家做个简单演示一下，这款号称万能的产品的运行逻辑。
如下图，首先客户每年交保费给保险公司，然后保险公司先扣手续费，再扣风险保费，扣完这些剩余的钱，才会拿去做投资，给到你一定的收益。但收益是不保证的，保底只有1.75%。
所以，明白了这个，我们再回到最初的话题，这款产品，交10年，真能回本吗？
为了便于大家理解，二师兄直接做了一个测算，30岁的女性，年交保费6000元，身故和重疾保额是20万，我们来看下什么时候能回本。
虽然平安目前的保单利率是1.75%，而且现在结算收益只有3%。
但是乐观预期，按照4%结算利率进行测算。客户每年交6000，交10年，每年先扣除万能账户的手续费，再扣除每年的风险保费成本。
如上图，我们发现：10年交了6万保费，保障账户价值在5.6万左右。
如果继续按照4%的结算利率，那么要到了第13个保单年度，保单账户价值才会和总交保费持平。
到了第24个保单年度，也就是54岁的时候，保单账户价值达到鼎峰，达到6.7万。
此后，由于重疾和寿险的风险保费开始大幅度上涨，保单结算利率不足以覆盖保单风险成本，保单账户价值开始缩水。
到了71岁，保单账户价值就只剩下215元钱，无法覆盖下一年的风险成本，这个保单可能会因为账户价值无法扣除风险保费而被迫终止。
记住，这还是以4%的结算利率进行演示的，如果我们按照保费交完之后，我们按照3%的结算利率，到了68岁，保单就会被迫终止。
所以，如果你的平安智胜人生保费只交10年，很有可能保单到了60-70岁，保单就会因为账户没钱而被迫终止，无法保障终身。
而且说实话，20万的重疾和身故保障，保额真的有点低，不足以应对未来可能发生的风险。
那怎么办呢？特别是对于很多已经交了七八年，甚至上十年的客户，可谓是进退两难。不交的话，保单可能要不了多久，就会因为没钱而被迫终止。继续交呢，还得交多久，自己心里也没有个数。
二师兄的建议，如果你的账户价值还没超过总交保费，退保有损失的情况下，最好的方案就是——减额，只保留万能账户的增值功能。
比如主险平安福寿险和重疾，一共都是20万保额，你可以考虑把他们的保额降到1000，这样每年扣除的风险保费很少，最大程度保留万能账户的增值功能。
但是这样配置的前提是：你得确保自己有足额的重疾和身故保障，或者你得单独再去重新配置重疾险，医疗险，意外险，身故寿险，毕竟这些保障还是需要的。今天的分享就到这了，谢谢大家。
