今年下半年，全国多家银行公开宣布，下调个人住房商业贷款利率。而在江苏等地，部分银行推出了首套房利率仅为3.05%的政策。
云南玉溪地区的首套房以及二套房利率，更是直接进入了“2时代”，贷款利率降低至2.95%。
从市场角度出发，无论是3.05%还是2.95%的房贷利率，都是为了刺激房市发展，吸引市场资金进入房市。
但是从利率角度来看，现阶段的房贷利率变化，并没有给到人们更多的利好，大多数持币待购者，或将在此时，选择等待更低的贷款利率出现。
即使在国内并不会出现更低的贷款利率变化，但对于消费者的消费愿望而言，低利率的追求，已经成为了一种无法改变的现实。
那么在此后，如果房市想要获得更多消费者的青睐，贷款利率就需要出现满足消费者意愿的变化。
但是利率进入到“1时代”的可能性还是较低的，如果真的想要买房，那么现在就会是一个相对好的时间点。
如何贷款那么在这一相对好的时间节点中，消费者该如何贷款才是最好的选择呢？
在商业贷款接近公积金贷款的情况出现后，是选择公积金贷款，还是选择商业贷款？
根据不少消费者的表态，实际上在进行贷款的时候，他们选择了组合贷的形式。
也就是利用公积金和商业贷款同时满足购房需求。一方面这种选择在商业贷款利率上升后，依旧可以维持一定的低利率。
另一方面，在房子只住不炒的时代中，大多数人的购房仅为一套房，在单一选择的情况出现后，组合贷，就成为了一种相对好的选择。
至少不会让单位缴纳的公积金作废。而在就业中，年轻人寻求具有五险一金福利的工作，也成为了一种必要。
毕竟商业贷款利率变化很难持续的出现下降。
但是，现阶段很多公司是不会给员工缴纳社保的，公积金的缴纳更不可能，那么这部分没有公积金的人，如何贷款呢？
除了抓住商业贷款利率下降的机会之外，实际上他们依旧需要等待后期的贷款利率下调。
那么商业贷款利率会持续变化么？存在这一可能，但要看组合贷的形式能否产生一个有利结果。
根据相关行业人士表态。实际上商业贷款利率下调的主要原因并不是单纯的刺激房市。
而是为了与公积金贷款进行竞争。今年6月中，全国多家银行表示贷款利率下调。7月，人民银行5年期以上的贷款利率下调10个基点，分别为3.35%以及3.85%。
而在之后，多地的房贷利率才出现了变化。很显然这属于一种市场竞争导致的结果变化。
如果后期的消费者更多的使用了组合贷或是公积金贷款进行购房，那么银行的商业贷款利率就会出现持续的变化。
而为了扩大市场，银行的贷款利率会进一步的变化。
毕竟在当下的社会环境中，给员工缴纳公积金的企业数量相对较小。
即便后期国家层面强制要求缴纳公积金，部分企业也会以提高员工收入为由，让员工“拒绝”公积金的缴纳。
而这部分员工在购房时，只能选择使用商业贷款。
长期变化在大多数人继续使用商业贷款后，银行方面在市场中的地位得到一定维护。
那么贷款利率将会出现上升的情况。
所以关键的是，在当下，组合贷款是否会成为主流选择。虽然网友表示，房子已经没有购买价值，但从刚需的角度观察，房子依旧是中国人眼中最重要的事情。
那么如何维持长期变化呢？重要的不是贷款利率是否持续变化。而是房子在消费者的选择中是否继续重要。
而从组合贷的角度观察，在使用公积金和商业贷款同步满足购房需求后，对于一部分资金实力较低的购房者而言，是一件极大的好事。
从公积金的角度观察，实际上在使用组合贷使用的环境中，只要贷款人保持公积金的额度维持一个高水平，那么每月就可以利用公积金进行一部分贷款的偿还。
虽然这种情况类似拆东补西，但是被拆的那一部分并不会受到更多的影响。
所以在商业房贷进入到“2时代”后，贷款的选择，还是以公积金为主，商业贷款为辅的组合贷款形式来进行购房的。
持币待购者或许在没有公积金的时候，还要进一步的等待。即便一部分地区已经对二套房进行了一定的放宽，在无法使用组合贷的时候，还需暂停购买。
当房市的情况，进一步的表现出“无人问津”后，市场会出现一定程度的让步。
而在让步之后，随着房价的进一步改变，组合贷以及商业贷款利率下降的情况，将会得到更多的利好，而在其中，单独使用商业贷款的购房者，也能得到一定的好处。
但要注意的是，单独使用商业贷款的朋友，需要在房价再次出现下降后，选择购房，而不是在当下进行直接的购房。
毕竟，贷款不会随着房价变化而变化，贷款利率变化只会与贷款市场以及宏观策略挂钩，房价，更多的只是购房前的参考而已。
结语在“2时代”中，贷款更多需要考虑的是个人因素。除了了解不同银行的贷款策略之外，更重要的是考虑如何避免自身出现经济紧张的情况。
考虑的要素，除了市场利好之外，更重要的实际上是考虑到贷款方式，以及个人的储蓄情况。
即使银行的贷款利率出现了下调，那么基础的等额本息以及等额本金的还款形式，还是会继续维持的。
等额本息每月还的钱是固定的，而等额本金整体的利息担负降低，但早期压力大。
在考虑到个人储蓄的前提下，拥有较强经济实力的购房者可以优先选择等额本金，而只有工资收入的购房者，为了生活状态的稳定，建议选择等额本息的形式进行贷款偿还。
但是要注意的是，即使组合贷的形式相对诱人，也不要为了公积金选择改变工作。
除了工作难找的原因之外，更重要的是，生活状态需要维持一定的稳定，才能够持续满足购房以及生活需求。
利好虽然给到了，但这就和机会一样，只能留给有准备的人。
且当已有公积金贷款的人，更多的使用了组合贷后，为了市场，银行是存在继续降低利率的可能性的。
所以，资金不足的朋友还是需要继续持币待购。
国内房价发展的最后结果，是一种价格稳定的状态，整体的价格会逐渐向万元每平米靠近。
而无论如何选择，拥有一个较为稳定的工作，以及一种合理的储蓄状态，才是购房者要考虑的根本。
利率下调是福音的同时，也是一种提醒，购房者需要注意的是，避免参与头部市场的价格炒作，以防止后期因房价改变，导致的不必要损失，即使贷款利率低，但还是要还的。
