大鱼测评第1228篇原创

受到市场形势变化的影响，为了减少保险行业利差损风险，国家金管局于2024年8月2日发布了金发【2024】18号《关于健全人身保险产品定价机制的通知》。

从今年6月份有网传消息开始，直到这份通知正式在8月靴子落地，行业的预定利率从3%降低到2.5%，用了差不多1年的时间。和上次预定利率下调一样，除了大家关注度更高的固定储蓄险和分红型保险，重疾险、寿险其实也会受到此次预定利率调整的影响。

从精算角度的利率敏感性来看，先后两次的调整影响程度：终身寿险>增额寿/年金>重疾>两全>定期寿险。

所以8月31日的调整，并不只针对储蓄类保险，定期寿险、终身寿险和重疾险也是调整对象。我们之前的预判，重疾险会有两种调整思路，一个是按照之前的思路，上涨一定比例的保费，大框架的保障责任基本不变；一个是减少一些额外的附加责任，或者将其从主险拿出来放在可选责任里，保费基本不变，以此来达到平衡。

在今天发文之前，大鱼也向多家保险公司进行了沟通确认，除了少数还未明确得到消息的保险公司外，大部分公司表示，这次调整重疾险依然采用保费涨价的方式为主。所以如果本来就有购买重疾险需求的朋友，就别拖延了，毕竟和储蓄险不同，重疾还需要审核身体记录，需要花时间核保，不建议拖到最后几天。

9月会有很多重疾险可能只是调整一下价格就保留原本条款继续上架销售，也有会推出全新的产品，上浮费率的情况还是会看各家公司的一个精算情况。所以趁着这一次的下架给大家整理一下各个维度的重疾险产品推荐，供参考。

重疾不分组多次赔付

目前不分组多次赔付重疾，还是以线下的强制带身故责任的产品为主，仅在有分支机构的地区可以购买。有少数互联网渠道，可以选择不带身故，全国可投保。

如果看重公司实力、增值服务等综合维度，或者是身体记录较多，我们建议选择线下渠道的产品（包括但不限于下列推荐）：

中英人寿康享人生 | 重疾险评分

工银安盛御享欣生2024 | 重疾险评分

同方全球新康健2024多倍版 | 重疾险评分

中意人寿悦享安康庆典版 | 重疾险评分

瑞泰人寿乐享无忧 | 重疾险评分

如果看重保障责任本身、保费价格、想选择不带身故责任的产品（包括但不限于下列推荐）：

君龙人寿守卫者6号 | 重疾险评分

昆仑健康阿波罗1号｜重疾险评分

5款不分组多次+可不带身故重疾险横评

不带身故重疾险决胜局，最值得关注的6款消费型重疾险全测评

更多相关链接可参考：

不分组重疾险推荐排名（2024年7月）

重疾分组多次赔付

分组多次赔付重疾，也是很不错的选择，但目前在售的责任不错的分组重疾不多，但对于既看重重疾多次赔付，又预算相对低一些的朋友，也是很好的选择。

重疾分组产品的优势在于，保障责任丰富且全面，同时保费预算相较于不分组重疾还要降低一些，最高发的恶性肿瘤—重度均单独分组，也能满足高发重疾的二次赔付。另外在60岁前额外赔付上，比例也高些。

海港恒家保臻享版 | 重疾险评分

信泰人寿如意久久守护2024 | 重疾险评分

重疾单次赔付

目前单次重疾除了老五家等这类保险公司以外，更多的还是以互联网渠道为主流。一个是重疾单次赔付，一个是可以灵活选择带不带身故责任，部分还可以选择保障期，因此可以说是性价比最高、组合各类责任最灵活的一类重疾险。更适合于不那么看重保险公司，看重保费预算的同时，又期望建立比较完善保障的朋友们。

目前比较推荐的单次重疾集中在下面几款：

君龙人寿超级玛丽11号 | 重疾险评分

瑞华健康达尔文9号 | 重疾险评分

信泰人寿如意守卫盾（露颖） | 重疾险评分

达尔文、超级玛丽、完美人生更新，最值得关注的7款单次重疾险全测评

身体复杂情况下的推荐

重疾险的选择，不一定可以完全按照自己的偏好来，假如已经有不少“疑难”问题在身，或者一些对于核保不那么友好的体检记录、就医记录，那么选择权上会相对局限些。虽然不同保险公司针对同一个身体情况可能会给出不同的人工核保结论，但如果想更加快捷的通过智能核保，或者希望找到健康告知宽松的产品，易核版重疾会更推荐些。

产品详情可参考链接：

人保i无忧易核版上线，买重疾险身体太差的好出路｜易核版重疾险横向测评

少儿重疾险

上述列举的重疾险，有不少都是涵盖了少儿特定疾病额外赔付的，因此都可以作为少儿重疾险的推荐，比如增值服务很优秀的工银安盛御享欣生2024、同方全球新康健2024；比如少儿特定疾病涵盖病种数量还不错的昆仑健康保青春多倍版、海港人寿恒家保臻享版等等。

但除了上述既接受成人又接受儿童购买的重疾外，还有少儿专属的重疾险，此类产品在少儿疾病的覆盖和责任倾斜部分会更加全面。

君龙人寿小青龙3号 | 少儿重疾险评分

复星联合妈咪保贝星礼版 | 少儿重疾险评分

另外除了小青龙3号外，青云卫3号、大黄蜂11号全能版等，都是同类型的竞品，基本责任没有太大区别，已经十分同质化，可以根据实际的身体情况、智能核保等因素综合考虑。

其实目前已经有一些产品，在开始做一些差异化竞争，比如从卷责任变为卷核保，或者卷服务，又或者基于保险公司的自身优势去提供一些差异化的服务，比如支持境外理赔等。

但大的趋势，还是在通过涨价来应对行业和人口寿命的变化，但我们也看到有部分产品，做出了责任上的改变，把主险责任的堆叠放在了可选责任里，比如一些额外赔付、特定责任等，这样也在变相降低主险责任的保费。目前内地的重疾险确实是已经做到了在保障责任部分十分丰富的阶段了，所以且买且珍惜。

没有提及的产品，不代表不好，可以一案一议。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，都有差异。

这里也提醒，推荐不构成任何投保建议，仅供投保参考，具体保险产品选择还需要消费者根据自身身体情况、家庭情况、个性偏好等搭配选取，望谨慎抉择。有相关疑问，也可以点阅读原文，和我们1V1咨询。

End.

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