今年是9月的第一个工作日，也正式迈入了三季度的最后一个月。8月底，各大银行公布了今年上半年的财报，中国银行在2024年1-6月累计实现营业收入3171亿元，归母净利润为1186亿元，同比下降1.24%。

银行净利润下滑与贷款利率不断下跌有关，这几天市场传言国家可能再次调整存量房贷利率。银行为了不让净息差扩大只能在存款利率上做文章，大概率会跟进下调，所以别看当下的存款利率不高但可能是未来几年中最高的。本文以12万元本金为例，计算在当下的利率环境下存钱进中国银行五年能获得的利息收益。

计算利息前先解释年化利率的概念，简单来说就是存入100元人民币一年后可以拿到的利息。如年化利率为1%，说明100元存一年的利息是1元。

中国银行现在的活期存款年化利率是0.15%，12万元本金存入五年，利息一共是：12万*0.15%*5=900元

中国银行的通知存款分为一天期和七天期两种，前者的年化利率与活期存款相同，我们不再计算利息，后者的年化利率是0.7%，存入12万元本金五年，可以获得的利息为：

12万*0.7%*5=4200元

中国银行的定期存款按照存款期限不同分为六类，分别是3个月期、6个月期、1年期、2年期、3年期和5年期，不同类型的定存年化利率是不一样的，我们分别计算存款收益。

1.3个月存期的定期存款

中国银行3个月存期定期存款的年化利率为1.05%，存入多次后才能满5年，累计利息为：

12万元*1.05%*5=6300元

2.6个月存期的定期存款

中国银行6个月存期定期存款的年化利率为1.25%，存入多次后才能满5年，累计利息为：

12万元*1.25%*5=7500元

3.1年存期的定期存款

中国银行1年存期定期存款的年化利率为1.35%，存入多次后才能满5年，累计利息为：

12万元*1.35%*5=8100元

4.2年存期的定期存款

中国银行2年存期定期存款的年化利率为1.45%，存入3次后是6年，我们先计算全部利息再换算成5年收益：

12万元*1.45%*6=10440元，换算成5年的收益为10440/6*5=8700元

5.3年存期的定期存款

中国银行3年存期定期存款的年化利率为1.75%，存入2次后是6年，我们先计算全部利息再换算成5年收益：

12万元*1.75%*6=12600元，换算成5年的收益为12600/6*5=10500元

6.5年存期的定期存款

中国银行5年存期定期存款的年化利率为1.8%，存入后正好5年可以拿回全部本息，利息部分为：

12万元*1.8%*5=10800元

中国银行大额存单的投资门槛是20万元，只有12万元本金显然是无法购买的。不过，我们可以与其他人凑足20万元一同购买大额存单，到期后按照投资本金分享收益。

1.1个月和3个月大额存单

中国银行1个月和3个月期大额存单的最新年化利率都是1.4%，购入多次后满5年，累计可以获得的利息为：

12万元*1.4%*5=8400元

2.6个月大额存单

中国银行6个月期大额存单的最新年化利率是1.6%，购入多次后满5年，累计可以获得的利息为：

12万元*1.6%*5=9600元

3.1年和2年存期大额存单

中国银行1年和2年期大额存单的最新年化利率都是1.7%，购入多次后满5年，累计可以获得的利息为：

12万元*1.7%*5=10200元

4.3年存期大额存单

中国银行3年期大额存单的最新年化利率是2.15%，连续购入2次3年期大额存单为6年，我们先计算全部利息再换算成5年收益：

12万元*2.15%*6=15480元，换算成5年的利息为15480/6*5=12900元

以上是中国银行各类型存款的收益。开头说过未来银行存款利率还有进一步下降的可能，如何确保尽量获得更多的利息呢？没有太好的方法，只能尽早存钱。

根据规定，只要钱存入银行了，哪怕之后市场利率调整，存进去的钱在到期前是不会受到影响的。比如，张三在8月31日存入三年期大额存单，年化利率为2.15%；9月5日中国银行降息，三年期大额存单利率跌至2%，张三已经存入的钱不受影响，哪怕之后又降息了也没关系，反正未来的三年里都是按照2.15%计算利息的。

3年前中小银行的长期限大额存单利率最高能到5%以上，现如今很少有3%以上的产品，3年后可能连超过2%都是奢望了。大家且存且珍惜吧。

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