【品牌观点/文】

今年1月，在家里长辈还完全不把新冠肺炎当事的那几天，我看到了许久不见的老邻居刘大爷发了条朋友圈。内容很短，只有一句话：“朋友圈里能买保险的抓紧吧，不能让SARS再来一遍。”

自打非典结束，刘大爷就搬了家，几乎不和老邻居们联系。17年前，他不幸患上了非典，治愈后以为能好好生活，却没想到股骨头坏死接踵而至。因为有非典病史，刘大爷想过买保险，但是频频被拒保。

“保险公司说，非典是‘意外’，由于目前难以估计和无法鉴定非典后遗症的严重程度，因此不愿意承保。”

中产的收入、幸福的家庭在巨大的灾难面前可能转眼就烟消云散。我在微信里和刘大爷叙了两句旧，说这次国家给大家兜底了，也给大家发放了补贴，看病不用花钱。

“而且也有很多保险公司给大家送了保障，您也可以去领。”刘大爷沉默良久，回了句“那就好。”半晌又补上了一句，“在哪领？”

一份不同寻常的寻人启事

就在和刘大爷联系之后不久，我看到了这样一则来自腾讯微保的特殊“寻人启事”：

他们携手全球知名金融机构Two Sigma，联合中国光华科技基金会和泰康在线，在全网寻找2600名武汉新冠肺炎康复者，并为他们无偿定制一份保额600万的一年期医疗保险。

这是业内首个为康复者定制的健康险产品，保障范围包括康复患者愈后一年内门急诊、一般疾病住院和重大疾病住院医疗费用，让他们能真正意义上没有“隐忧”地重启自己的生活。

没错，在武汉还可能有成千上万个“刘大爷”。我们很庆幸，由于医疗技术的强大，新冠肺炎患者们的后遗症会少很多。但这些武汉的康复者们在痊愈后2年内，却和刘大爷一样难以达到大部分商业保险的投保条件。

面对同样的难题，17年后的互联网保险交出了让我们满意的答卷：为全社会人群，包括这些“少数人”提供无差别的全面保障。17年前，这个愿望我们可能无法想象，但17年后，它已经成为保险行业的探索目标，并已经被一部分保险企业落实在了行动上。

“疾病真的是说来就来……希望家人、朋友们和自己都身体健康，好好工作，享受生活”。武汉“解禁”后，第一次走入商场的王女士由衷感慨。

在此次抗疫中，90后的她战斗在第一线，并感染新冠肺炎。在被治愈后，她也成为了接受微保赠送医疗险的第一批康复者——2600人的征集数字正在迅速被“填满”，他们中有有医务工作者，有孩子的父亲，有土生土长的武汉人，也有在武汉打拼的年轻人。这些来自不同群体、从事不同职业的人都未被微保忽略。

其实他们大部分人都不知道，在今后两年中他们将被大部分现有商业健康险所拒保。而经历过九死一生的治疗后，最需要得到保障的他们在国家提供的免费医疗之外，也可以得到微保提供的“无差别保护”，让处于康复期的他们不会面临后遗症、并发症以及其他健康风险。

从刘大爷的一声叹息，到更多的武汉人再无后顾之忧，商业保险行业在17年间的发展可见一斑。作为保险行业最年轻的成员之一，以腾讯微保为代表的互联网保险在疫情期间迅速反应，将保障提供给真正需要的人，也为保险行业开了一扇公益新窗。而这一切，只是微保的公益版图一角。

一次为了“防患未然”的转变

其实，因病返贫的悲剧自古有之，只是在灾难来临时会发生在更多家庭的身上。但怎样才能真正有效避免这类情况的发生？怎样才能让病人的生命在挽救时不耗尽他们一生的积蓄？

来自南非的医生马里优斯·巴纳德在几十年前通过重疾险的发明给了我们答案：高超的医术可以治病救人，却无法解决治疗、康复费用和因患病造成的收入损失。

但重疾险的发明有效解决了这一问题，即让被保险人及其家人不再有后顾之忧。但如何能把亡羊补牢变成防患未然？保险行业仍在依据客户的需求不断寻求突破。

随着2019年，银保监会起草《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》，和今年3月国务院下发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，政策开始号召互联网保险对各类人群进行保护，保险+公益的春天就此到来。对此，微保的反应堪称“光速”。

在疫情期间，微保以短短几十天迅速上线了12款公益保险产品，惠及群体包含一线医护人员、一线执业药师、中小商家、抗疫志愿者和社会服务工作者、媒体工作者乃至全国人民，各项产品总保障人数超过 1500 万。

4月16日，微保再次行动，宣布设立“微保公益基金”，其中通过设计特定的公益保险产品，未来会对留守儿童、自闭症儿童等未被传统保险产品的特殊群体提供“防范于未然”的保险保障。

就此，保险开始完成由“事后理赔”向“事前帮扶”的转变。从为患者在患病后提供经济帮助，到为缺乏风险保障意识的“少数群体”以雪中送炭的形式送上一份保障，商业保险正在以一种新的形式完成消费者赋予他的新使命。

对此，微保CEO刘家明认为“是这个时代选择了我们，它激发了我们巨大的使命感，促使着我们要真正为像医护人员和中小企业主这样的人提供保障和保险，因为他们捍卫了人民的生命健康，维护了经济稳定。”

可以说，腾讯微保的公益行为在疫情期间是第一时间响应，但微保在“科技向善”路上已经走了很远：此前，腾讯微保曾经联合顺丰快递，免费为所有快递小哥赠送为期1年的护身福意外险（爱心版），保额高达10万元。

再如药神保·特药保障援助计划的第一位援助对象——老伍。由于微保的助力计划设定了“用户每购买一份药神保，微保就捐赠一元给中国初级卫生保健基金会，用于帮助急需特药的癌症患者”的规则，这笔资金给了老伍生活的希望。

之所以能做到疫情期间迅速反应，微保靠的是长期积累下来的“家底”：接近Costco 的运作模式，让腾讯微保有底气为消费者提供最实惠、最精品的保险产品，只与15%的头部公司合作，只为消费者甄选近30种产品，使其脱离了传统“保险超市”的粗放式运营。

而在人工智能和大数据的支持下，微保在疫情期间的反应称得上“神速”，可以做到快速应对市场环境的变化、敏捷开发、迅速迭代，从仅仅花费24小时便上线的“医护保”，到陆续面向社会各界推出的不同产品，腾讯微保将保障在疫情期间提供给了真正需要的人，用最简单、也是最直接的方式与我们一起阻击疫情。

一个对“保险公益”的全新定义

在阴霾最严重的的2-3月，微保的善意分秒必争第一时间来到民众的身边。

2月21日至3月5日，普通民众经过深圳、南京全市公交站亭LCD屏及上海地铁全市的电子屏，扫码即可免费领取新冠肺炎的保险。3月14日到27日，2200块免费新冠肺炎保障的广告牌出现在武汉的普通的居民楼里。微保像个老友一样提醒着普通人返工做好防护的同时，也如此前一样为他们提供着安心的新冠肺炎保障。

从1月到3月，微保用一系列公益实践告诉我们：公益之于保险，不应只局限于保险企业的捐钱捐物，也不应该局限于对某个特定的群体的馈赠，保险还应当肩负更多的社会公益责任。

而在近日设立的微保公益基金中，腾讯微保立志“将公益进行到底”的决心更加彰显。未来，微保的公益版图将聚焦三大领域，包括对个人重疾的助力计划、针对特殊群体的守护计划以及聚焦公共事件的关爱计划。

其中，助力计划将重点解决备受舆论关注的大病筹款难题，为身处绝望的重疾患者们设计更加开放、透明、合规的公益方案，让更多希望得以延续；守护计划将持续关注诸如快递小哥、留守儿童、自闭症儿童等小众的“弱势群体”，对他们而言微保赠送的保障很有可能是他们人生中的第一份保险，而这份馈赠也为他们提供高杠杆的长效保障。

而「关爱计划」则是专门针对像新冠疫情一样的重大公共事件，当系统性风险降临，微保将用保险的方式给我们每个人提供国家保障之外的另一层保护伞，将伤害减少到最低。

记得几天之后，问我去哪里领免费保险的刘大爷去告诉我，他去微保领了一份免费的“微医保·免费新冠肺炎保障金”。“最高5万的保额，真的是个意外惊喜”。

在刘大爷感叹之余，我也在感叹：17年的时间，一切真的不一样了。每灾难过去，我们在缅怀逝者之余，也会思考如何在下一次灾难来临之时避免更多悲剧的重演。

而微保在此次疫情中的举动，为我们展现了互联网保险行业在未来的更多种可能性，即互联网保险有能力、也完全可能为全社会人群健康提供全面的防护。

未来能否变得更加美好？我们始终坚信，保险的真谛是帮助人们未雨绸缪，在旦夕祸福之间，有尊严地面对困难和灾难。

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