近年来，我国居民存款数额连创新高，央行公布的数据显示，2022年新增存款达到17.8万亿元，2023年紧随其后，新增存款也达到了16.6万亿元，而2024年上半年更是超过了9万亿元，这一数字突破了几十年的历史记录。
国际货币基金组织（IMF）的数据显示，2023 年中国总储蓄率约44.3%，2024年，全国居民人民币存款增加了14.26万亿元，总额直接飙到151万亿元。人均存款达到10.7万元左右，成功跨过10万元这一重要门槛，再创历史新高。
央行2025年第一季度的金融统计数据报告披露，截至3月末，全国居民存款总额已达到226万亿元，刷新历史记录。这一数字较去年同期显著增长，反映出居民储蓄意愿的持续增强以及对经济不确定性的预防心理。
虽然国家统计局公布的2025年一季度全国居民人均可支配收入12179元，同比实际增长5.6%。其中，城镇居民人均可支配收入15887元，同比实际增长5.0%；农村居民人均可支配收入7003元，同比实际增长6.5%。
经过深入分析后就会发现，民众储蓄的激增并非源于居民收入的大幅提升，而是预防性储蓄持续攀升的结果。教育、医疗等刚性支出预期的强化，叠加就业市场的不确定性，使得“现金为王”成为居民部门的普遍选择。
2024 年国民经济和社会发展统计公报显示，居民人均可支配收入首次突破四万元大关，达到 41314 元，比上年增长 5.3%，中位数是 34707 元，增长 5.1%（其中城镇居民 49302 元、农村居民 19605 元）。
从以上这组数据就能看出来，人均存款虽高，可并不代表大家都更有钱了。因为平均数容易被高收入群体影响，正如网友调侃，自己的收入“被平均了”。实际上，那些低收入群体的真实状况，很容易被平均数掩盖。
居民存款的持续增长源自多方面因素。随着全球经济增长放缓和国内经济结构调整的深入，民众对未来经济前景持谨慎态度，倾向于增加储蓄以备不时之需。同时，疫情后的消费恢复并未完全达到预期水平，居民消费信心仍需进一步提振。
对于处于高质量发展中的中国经济来说，随着增长方式的转变，消费已经成为拉动经济增长的主要动力，而目前居民储蓄行为的激增却转变为影响消费的障碍，并正在形成恶性循环。
即消费信心指数长期低于临界值，导致企业营收下滑——企业经营压力传导至就业市场，进一步削弱居民收入预期——收入预期的转弱又反过来强化储蓄意愿。据相关报道，某大型商业银行的调研显示，其高端客户群体中，将“资产保值”作为首要理财目标的占比已达68%。
与居民存款激增形成鲜明对比的是，我国居民负债率的快速增加却是一个值得警惕的现象。据相关数据显示，中国居民负债总额已超过200万亿元，平均每个人负债十几万元。这一数字不仅反映了居民债务负担的加重，也揭示了当前经济金融领域的一些深层次问题。
笔者认为，近年来，居民存款激增并非说明中国老百姓爱存钱，而是因为缺乏投资渠道，而且他们从现有投资理财方式中根本就赚不到钱。众所周知，与发达国家相比，我国金融业起步晚且发展缓慢，所以银行所能提供的理财产品极其有限。
目前民众的主要投资理财渠道只有楼市与股市，而楼市泡沫破灭后，遗留的庞大的7.53亿平方米库存商品房，恐怕需要今后若干年方能消化，房子在中国已经彻底失去了投资属性。
近日，根据住建部发布的数据，截至2024年底，全国城镇住房总量达到36.7亿平方米，按平均90平方米/套计算，约合4.08亿套。与此同时，我国城镇家庭总数约为3.56亿户，城镇住房空置率约为12.8%。这一数据首次以官方权威形式确认了我国城镇住房供需的基本面。
房屋空置情况的调查结果更是引人深思，调查数据显示，全国约有5200万套住房长期处于闲置状态，其中约60%集中在三四线城市。更令人担忧的是，在闲置住房中，约有37%的产权人拥有3套及以上住房，显示出明显的投资投机特征。
由此可见，对于广大民众来说，楼市这条投资的渠道已被堵死，而股市的情况可谓是一言难尽。尽管中国已经有了35年的发展历史，且有着全球数量最多的证券投资者（金融消费者），数据显示，截至2024年，中国的股民数量约为2.2亿人，基民数量约为7.59亿人。但真正能够从股市中获利的投资者占比还不到10%。
作为全球第二大经济体的中国股票市场，股指竟然十几年趴在3000左右徘徊不前，且常年处于萎靡不振、跌跌不休的下降通道之中，令国内外投资者对其彻底失去了信心。
根本原因在于，由于股市建立之初的定位错误以及顶层设计失误，一直未能得以纠正。加之影响股市发展的许多深层次问题始终未能得到解决，从而导致恶性循环的股市，现在已经到了积重难返的地步。
按照管理层解释，中国股市成立时间短，目前仍不成熟。然而，在广大投资者看来，这一解读显然并不具有说服力。A股长达35年的发展历史，不要去与发达国家股市比较，就与周边的印度、甚至比A股成立还晚越南的股市相比，都令中国股市无地自容。
如今的A股，就如同一个永远也长不大的侏儒，已沦为全球股市中的另类，被投资者蔑称为“奇葩”。
大量居民存款沉淀在银行的弊端是显而易见的，具体体现在以下几个方面：
1、消费和投资减少
当大量居民选择将钱存入银行而不是消费或投资，将会导致市场上的货币流通量减少，进而影响企业的生产和销售。企业由于缺乏资金支持，可能会减少投资和扩张计划，导致经济增长放缓。
存款的增加会导致消费减少，进而削弱消费对经济的拉动作用。过多的资金集中在银行体系内，会使资本市场、债券市场以及其他投资活动变得萎靡不振，导致整个社会的投资活力不足，经济复苏的进程也会因此变得更加缓慢。
2、经济结构失衡
存款过多会导致资金无法有效利用，造成经济结构失衡。大量的存款积累在银行，而消费和投资不足，会使得经济活动缺乏动力，影响经济的健康发展。
3、银行经营压力倍增
虽然银行愿意吸收大量存款，但过多的存款也会给银行带来管理上的压力。银行需要支付存款利息，同时还需要应对可能的贷款违约风险，这增加了银行的运营成本和风险。
大量居民存款汇集至银行，导致信贷投放的压力增大，增加银行的利息支出，使得净息差进一步收窄。此外，过多的存款集中在银行体系内，也会让银行的经营面临更大的压力。
4、引发通货膨胀和货币贬值
存款过多会导致货币供应量增加，加剧通货膨胀。通货膨胀会使得货币购买力下降，存款的实际价值减少。此外，全球经济形势变化和货币政策的调整也会影响货币的购买力，导致存款的实际价值降低。
5、居民存款激增导致投资渠道进一步收窄
随着银行存款利率的下降和投资市场的波动，居民的投资渠道变得更加有限。很多理财产品收益下降或风险增加，使得居民更加难以找到合适的投资渠道来保值增值
事实上，居民存款持续增长原因，主要来自于两个方面，一是民众对于未来经济发展和个人收入增长缺乏信心，为防范于未然，以备将来不时之需，所以要进行预防性储蓄。
二是目前压在老百姓头上的住房、医疗和教育这三座大山，导致大多数家庭生活压力巨大，房地产泡沫的破灭使得众多房奴苦不堪言，许多所谓的中产阶层也因此而返贫。在此情况下，人们只能选择捂好自己的钱袋子，不敢盲目消费和投资。
由此可见，要解决居民存款持续增加的问题，就必须采取有效措施，有的放矢的去对症下药。1、加快收入分配制度改革，努力提高居民收入水平。2、下决心彻底解决股市这个老大难问题，让中国股市真正成为一个公开、公平、公正，正常的股票交易市场。3、深化金融改革，拓展新的投资理财渠道。
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