最近有个客户，给孩子买了少儿平安福，找我咨询退保。
客户想着把原来交了7年的平安福退保，然后再找我重新配置性价比更高的保险。
客户态度很坚决：虽然退保会损失几万块，但是要及时止损。
我一听，赶紧打住，让客户千万别退保。我耐心的跟客户解释，不建议退保的原因。
第一，保单已经交了7年，还有13年保费就交完了。如果退保重投，还要重新交20年保费，可能新产品年交保费会便宜一点，但是总交保费未必会少。
第二，退保损失最大的是自己，客户7年保费交了5.8万，退保不知道能不能拿回1.5万。等于退保，保单终止了，保障没了，还净亏4万元多，划不来。
第三，重疾险，就算是投保新产品，也未必会比原来的产品好。因为客户投保的平安福，是旧版本的疾病定义。旧版本的重疾险，很多重疾疾病定义更宽松，而且还有新旧版本重疾择优赔付，将来理赔尺度会更宽松，也不建议退。
所以，我还是极力劝阻客户，不要退保。
现在最好的处置方案就是：把原来的平安福保单，做一个优化升级就好了。
具体的优化升级方案如下：
1、少儿重疾可选，直接终止
这个是一个轻疾、重疾住院陪护津贴，交20年，保障到25岁。
保障内容是孩子25岁前，如果因轻疾和重疾住院，保险公司每个月给2万元住院津贴，重疾可以连续给6个月，轻疾连续给3个月。
但是考虑到孩子25岁前，发生轻疾，重疾的概率极低，而且就算真的发生相关重疾，主险也会赔付40万，不差这几万元。
最关键的是，现在中国医疗资源紧张，很少有病人可以住院超过2个月，甚至3个月，半年的。所以这个住院津贴，可能最多就给1-2个月。没啥意义，所以这个条款，建议直接终止。
2、少儿长期意外+意外医疗，优化替换
保单中少儿长期意外+意外医疗，保费一年1000多，但实际的保障并不高，只有20万的意外身故伤残+3万的意外医疗。
我建议客户做一个替换，比如替换成平安的小w童5号综合意外险。
如下图，交一年，保一年，哪怕选择尊贵版，一年50万的意外身故+100万的意外伤残+10万的意外医疗，还有其他保障，一年保费也就174元钱。
保障全方位升级，保费大大降低，何乐而不为。
第三，补充0免赔的中端医疗险
纵观客户的整个保单，还缺失了一项责任，就是住院医疗保障缺失。
很多人可能会建议客户，给孩子投保一份百万医疗险。但我更建议客户选择0免赔额的中端医疗险。
比如下面平安的这款中端医疗险。
一年100万的一般住院+100万的重疾住院+150万的靶向药外购，还有150元/天的重疾住院津贴。
关键是：住院0免赔额，只要住院，社保报销后，剩下的全额报销，大病小病都能保。
客户孩子现在投保，一年保费才448元/年，性价比超级高。
最后，在我的极力劝说下，客户没有选择退保，而是做保单优化升级。
所以，真心建议大家，不要轻易退保平安福，尤其是在缴费多年的情况下。
