雇主责任险和团体意外险是两种不同的保险产品，它们在保障责任范围上存在一定的差异。
拿“猝死”责任来说，通常团体意外险认为“猝死”不符合“意外”定义，因此将其排除在外，但是为满足部分客户需求，常以附加险形式增加“猝死”保障。
而雇主责任险则与工伤保险保持一致，即如果是工伤，可理赔。
为了更好地理解，我们先来看一个案例。魏某是某公司工人，公司为其配置一份雇主责任险和一份团体意外险，未购买社保。
某日，魏某在上班期间突然晕倒、不省人事，公司立即将其送医治疗，不幸的是，经医院抢救无效死亡，诊断为猝死，死亡原因系某种疾病所致。
公司为其申请了工伤认定申请，人社局经审查，最终作出认定工伤决定。
公司分别向团体意外险和雇主责任险的承保保险公司提出理赔申请。
那么，公司是否可以理赔成功呢？关于团体意外险理赔：
双方签订的保险合同约定，意外伤害是指外来的、突发的、不可预见的、非本意的和非疾病的伤害，“猝死”的免责条款加黑标注，魏某在投保提示书上签字确认的行为，视为保险公司已履行明确说明义务，故“猝死”免责条款成立并生效。
同时，保险合同中约定，“猝死”是指貌似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。
此外，在附加猝死条款里，除外责任包括十多种情形，其中一种表述为“被保险人在保险期间开始前罹患的或应当知道的既往症及并发症”，因此，对于在购买保险前已经罹患的既往症及并发症是不在保障范围内的。
案例中魏某系独自突然倒地，未遭受暴力性损伤，如医院诊断所述，该突然死亡系某种疾病所致，故魏某死亡的事实符合保险合同中关于“猝死”的定义。
因此，团体意外险不承担此次赔偿责任。
关于雇主责任险理赔：
保险合同约定：雇员在受雇过程中发生工伤或视同工伤的情形，依法由雇主承担的经济责任，符合合同约定，保险公司进行理赔。
并且，保险条款未对“猝死”做除外责任，需赔偿“既往症和并发症”。
本案例中，魏某被认定为工伤，且医院诊断其死亡系某种疾病所致，因此，保险公司需进行赔偿。
总结：不同的保险产品具有不同的作用，像雇主责任险和团体意外险，作为企业转嫁用工风险、增强员工福利的利器，两者通常不能互相替换，但是可以互相补充。
因此，企业在选择保险产品时，应根据自身需求和风险特点，合理配置这两类保险，使其相互补充，共同为员工安全和企业发展保驾护航。
