微博、新闻、网站……每天都会报道一些因意外而导致的死亡、伤残的事件，不管是车祸还是火灾，一天中总会有那么几起。

就像一句话说的那样，人生只是一连串的随机事件和意外，我们永远都不知道明天和意外哪一个先来。

意外事件，我们可能并没有很好的方法来预防，未雨绸缪我们却可以做到。

但是人们口中真实的意外险究竟是什么，我们又该如何正确的选择意外险？

意外险究竟是什么？

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

重点是，意外险没有健康告知，无论是刚出生的婴儿，还是80岁的老人都是可以购买的。

意外险主要保障意外事故造成的风险，它的保障很简单，一般包含这3类：

意外医疗：报销意外受伤的治疗费。

意外伤残：因意外致残，会按照残疾程度赔偿。

意外身故：不幸意外去世，能给家人留一笔钱。

具体来看，意外伤害险主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种；投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。意外医疗险主要赔付小意外，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。

此外，人身意外伤害医疗险一般不单独承保，而是作为人身意外伤害死亡残疾保险的附加险承保。

与此同时，相对重疾险、医疗险来说，意外险核保要相对简单得多。对于年轻人，如果身体没有特殊疾病且不是特殊职业，意外险一般都可以直接通过，意外险就看被保险人出现意外的可能性，高危行业的人意外险就会保费更贵，甚至不承保。

如果50岁的人，身体很健康的话，意外险也很容易通过，只不过保费也会随年龄增长贵一些。

如何正确的选择意外险？将从保障时间、谁最需要防范意外风险、以及购买意外险着重点三个方面叙述。

一、以保障时间为单位来购买意外险。

1、一年期意外险：

一年期意外交一年保一年。虽然有些麻烦，但是也相对灵活，市面上每年都会出现多款意外险产品，会有更多的选择。

2、长期意外险：

长期意外险保障时间更长更安心，保障不会因为忘记缴费等原因而中断，适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群，比如长期出差的商务人士，长期驾驶车辆的人群（需要符合职业分类要求）。

3、返还型意外险：

返还型意外险是比较适合一些已经成为了家庭经济支柱的中青年人士，比方说一款保险产品，缴费需要十年，能保障二十年甚至更长，涵盖了水陆空意外事故，可以说是全面保障。如果没有理赔，还是可以享受到110%的保费返还。这种类型的保险都有储蓄功能，就好像普通的存款一样，并且多了一项保障功能。

二、老人和小孩最需防范意外风险

相比于成年人来讲，老人和小孩发生意外险的概率会更高。老人由于各项身体机能逐渐下降、行动力迟缓、发生意外的几率远高于常人。常见的意外有，骨折、摔伤、中风等，但是此处需要提醒，只有意外医疗保险才能承保骨折。

儿童，年龄过小，对待未知的世界充满新奇，且没有一定的危险意识。儿童常见意外有，窒息、溺水、交通事故、中毒、烧伤等。所以在为儿童投保意外险的时候，需要侧重意外保障和医疗保障。

此外，虽然成年人不同老人和小孩那般脆弱，但是意外事件也是常有发生，也同样需要购买意外伤害保障。如果是出差人士、长期开车人士，还建议购买相关的意外险，例如交通意外险等等。

三、意外保险着重点

1、意外医疗

大多数意外，都是由简单的磕磕碰碰而引起的，因此意外医疗最常用到，需重点关注这三点。报销范围尽量广：有的仅报销社保内费用，不限社保自然更好；免赔额尽量低：0免赔肯定优于100免赔，免赔额越低越好；报销比例越高越好：能100%报销，自然比80%更好。

2、意外伤害

对于成年人，特别是家庭支柱，保额尽量做高，一般30-100万比较常见，预算充足，还可以更高点。但儿童意外身故，国家有一定的限制：0-9岁：身故赔付不超过20万；10-17岁：身故赔付不超过50万；不过孩子意外伤残并没有限制。

3、增值服务

如，意外住院津贴，交通意外保障，猝死保障等，有这些保障的存在会更全面。

虽然意外险是保险界清流一般的存在，但是意外险做不到承包生活中所有的意外情形。所以投保时要有针对性，需根据自身情况，选择自己最合适的意外险产品。

总之，挑选意外险并不是一件有多艰难的事情，在保费、保额、意外医疗等多个维度权衡一下，就能选择到自己最合适的产品了。

来源：财险互动