引言：在当今全球金融市场波动不断加剧的情形下，单一的资产配置已不再是明智的选择。香港保险，凭借其全球多元化的投资策略，或许正是您所需要的理财手段。
简单列举几点在单一内地市场中我们在财富管理方面所遭遇的问题：
大 A 十多年一直都在进行 3000 点保卫战；
银行存款利率处在下行的区间；
国内房价全面下跌
......
以上问题相互叠加，致使我们的居民存款数量急剧增加。
依据央行公布的数据表明，2024 年 1 月人民币存款增加 5.48 万亿元，其中，住户存款增加 2.53 万亿元，创下历史同期的新高。2020 年至 2024 年 1 月，住户存款总共增加 58.24 万亿元，其中 82%为定期存款，这四年新增存款的总额相当于 2009 年至 2019 年的总和。
如此大量的钱存于银行，究竟是因为我们热衷于储蓄，还是由于没有良好的增值途径？
那我们应当怎样去做呢？
多元化配置：聪明资金的抉择
最为简单有效的方式便是借鉴模仿，借鉴班级里前几名学生也就是“有钱人”的做法。高净值人群向来都是市场上各家金融机构极力追捧的对象，甚至有许多人是全球顶尖金融机构的尊贵客人，他们能够很轻松地知晓全球的金融市场状况，并接收相关的投资建议。全球多元化配置是他们近些年来所秉持的财富管理策略。
下图是招商银行私行和贝恩咨询出品的《2023 中国私人财富报告》第 14 页针对高净值人群需求的调查，其中从 2023 年开始对境外资产配置的需求上升了。
香港：对大多数人适配度最高的离岸财富管理中心
确定策略以后，就得考虑选择何处作为配置的中心。最为热门的自然是香港和新加坡，然而对于我们大多数人而言，“性价比”较高的无疑是香港。
简单阐述一下香港的优势：
1、距离较近，出行便利，沟通成本低。香港人不但能够听、说普通话，还有众多的港漂；
2、作为全球三大金融中心之一，其他地方具备的香港也都有；
3、在某些方面更为出色，例如全球领先的保险中心。
能够佐证这一点的是，整个 2023 年咱们内地前往香港开立账户，充当存款特种兵的人比以往年份多了许多。2024 年 2 月份，深圳渣打、招行更是推出了定存利率高达 10%的产品，一时间预约开户的人排成了长队。据说，预约开户的人都排到了 5 月份。
美元定存的大多是短期资金，或者是离岸资金暂时未想好如何安排的人，毕竟这利率太容易受到美联储的影响。到期之后，还会面临再次投资的风险、再次前往香港的经济成本等问题。
至于其他的金融工具，像港股、美股、基金、债券、外汇、衍生品等等，都对客户自身的金融知识以及风险认知有着较高的要求。所以，综合对比之下，香港的储蓄型保险对于大众客户的吸引力就突显出来了。
根据香港保监公布的资料，2023 年内地人士赴港购买保险的金额已经达到 2016 年峰值的水平了。
香港储蓄型保险的五大核心吸引力
如此众多的聪明人做出购买（储蓄型保险）的决定，它究竟有何魅力呢？
1、多元化的全球配置
当保险公司从客户那里收取保费之后，这些资金会被投入到全球范围内开展投资活动。以下图表呈现了某特定产品的投资策略，其中地域分配显著倾向于全球主要的金融市场。除了在地域上的广泛分布，投资还达成了资产类型上的多元化。
因此，这类保险产品在一定程度上和基金产品存在相似之处，都是通过专业机构来进行投资管理。然而，它们在管理机构方面存在差异，基金的管理主要由基金公司负责，而保险产品的投资管理则是由保险公司的资产管理公司来操作。
2、具有较高的潜在收益：
金融市场的本质就是持续的变化。为了降低投资风险并追求更高的收益将投资分散到不同的市场和资产类别之中显得极为重要。
观察全球主要市场的涨跌幅情况，当在某个市场（比如 A 股）遭遇挑战时，其他市场却有可能呈现出良好的增长态势。
纵观全球，去年海外重要股指多数上涨少数下跌，纳斯达克以 44.22%的涨幅居于首位，日经 225 以 28.24%的涨幅紧随其后。标普 500、德国 DAX30、印度孟买 SENSEX、韩国综合指数的涨幅也位居前列。
图源：金融界
香港保险正是通过在全球范围内展开多元化投资，为客户带来了引人注目的投资内部收益率（IRR），其范围高达 7%至 7.17%。如此高的回报不但让客户能够在较短的时间内收回部分资金，更有效地化解了他们“担忧资金流动性受到限制”的问题。
有些保险产品准许客户在缴费后的第二年就开始提取总保费的 5%，并且一直持续到终身；而对于五年缴费的产品，从第六年开始，客户每年能够领取总保费的 6%或者 7%，直至终身。此外，这些保单还拥有巨大的现金价值，为客户提供了更为灵活和安心的投资选项。
3、多种货币相互转化，降低通胀风险
在全球通胀、经济衰退的大环境下，一些国家货币的贬值速度或许远远超过其他国家。地缘政治的博弈带来了极大的不确定性，不管是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险增大。
香港储蓄保险中有一个非常出色的地方，那就是能够选择其他的币种作为保单的货币来实现增值，当前可供选择的范围包含人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元等 8 到 9 种世界主流货币，在购买的时候我们能够选择其他相对保值的货币进行投保，达成多种货币资产的配置。
4、无限次更改被保险人，提前指定第二保险人
当下的香港分红险保单推出了能够无限次更改被保险人的操作，使得保单能够一直延续下去，想传承几代就传承几代，堪称无限传承。保单第二持有人又被称作保单后备持有人，当受保人是未成年人（未满 18 周岁）的香港保单时，保险公司通常允许为保单设立第二持有人（有的保险公司称为后备持有人）。通过这一操作，还能够将资产变相传承下去，而不必担忧家庭纠纷、法律纠纷、税务问题，真可谓是一举多得。
5、保单可拆分，分给不同的家人
过去的香港保单最多能够通过部分退保来提取现金价值，而现在内地保单仍然采用这样的方式。如今的香港保单能够拆分成多份，如此便能够依据自身的需求分配给家人，而无需强制将保单退保或部分退保，避免了退保所带来的金钱损失。
保单分拆功能使得保单更为灵活、传承功能更强，有利于进行资产传承、提供终身保障、能够利用合适的保单或者专为税务责任设计的金融工具，从而减轻部分税务负担。
当然，香港保险除了上述几点之外，还存在诸多显著的比较优势。不过，需要额外提醒一下：香港保险并非毫无差别地适合所有人，选择这种长期的理财方式，务必要结合自身的资产状况加以思考和抉择。
