近期，众多朋友向我询问香港的保单具备哪些特性。要知道，保单作为一种金融工具，特别是储蓄性质的保单，乃是资产配置的金融工具之一。
保单特性
总体而言，香港储蓄保单具有七大特性：其一，低保证但高分红，长期预期收益率高，IRR 能达 5%至 7%，至于高预期收益率实现的可能性大不大，后文再讲。其二，保单架构极具灵活性，投保人、被保人、受益人都可进行变更，且保单还能拆分，分给不同的人持有，比如一份 2 万 X5 年的保费，可拆成 2 份 1 万 X5 年的保单。其三，领取更为灵活，提取比例可依自身需求而定，提取设置灵活又便捷，例如能设置在 20 至 25 岁间每年领取 5 万，30 岁至 40 岁每年领取 3 万等等，按个人需求设置且可变更。其四，多币种可供选择，最多可选 9 种货币，像美元、人民币、港币、加币、澳元、欧元等等，还可根据需求灵活变更保单货币。其五，可实现资产隔离与风险对冲，香港保单属于境外资产，受香港法律保护，不在内地法律管辖范围内，能对冲单一币种资产风险以及单一外汇波动风险。其六，属于子女婚前资产，不会受其婚姻风险影响。其七，能达成定向传承目标，资产传承流程简便、无争议且保密性强。尽管香港保单有如此多优点，然而对于内地朋友来说，并非人人都适宜，需依据家庭生活规划、子女未来是否有留学计划、家庭是否有境外旅游、短期居住、长期居住计划等等，以及自身是否已有资金在境外等情况，在合法合规的前提下谨慎进行家庭资产的多元化配置。
高预期收益率能否实现呢
其一，进行全球投资，投资范围广泛，可在全球寻觅优质投资标的。其二，权益投资比例无限制，能达 70%至 80%占比，从长远看权益资产收益率更高。其三，具有资金规模优势，能获取优质投资标的，甚至能低价获取，很多标的个人无法触及，比如优质公司的债券、一些国家的债券。其四，资管团队投资能力强且经验丰富，港险拥有百年投资历史，已穿越多次周期。其五，香港保单过往历史分红实现率多数在 90%至 110%之间，过往实现率较为不错。总体来讲，从长远来看，香港的储蓄保单更像是保本的美元混合基金。由可全球投资的专业投资团队所能获取的成果，终究比个人操作要靠谱许多。
保单究竟是什么样
以一份年交 2 万、交 5 年的为例，展示如下：
