前几天一位粉丝找我我，说在支付宝上加入了来攒钱，

发现退保要收23%的手续费，问如何全额退保？

坦白说，我不喜欢聊退保这个话题。

但架不住每天都有人来问，

一般我都会先问原因，避免来路不明（黑产）把豆哥带沟里。

可以这样说，支付宝上买的储蓄保险，

99%的原因是不知道自己买的是保险（被误导）。

确实也是的。

来攒钱这个名字跟支付宝里很多存钱功能类似，很容易混淆。

打开来攒钱

可以看到，里面很多字眼非常诱人，比如小金库、财富、确定的收益、继积蓄金等。

但却不提保险二字，

其实这些用词严格来说都是不符合监管规定的，哪怕储蓄这个词都不行。

但利益往往就来自这些擦边球，让人似懂非懂。

粉丝是如何找到我？

是因为去年停售的时候，我写了篇文章分享一个来攒钱踩坑的经历。

这里不得不再次强调这句话：

互联网上，用户是一座座信息孤岛。

你买保险踩了坑，别人不知道，同样他买保险被忽悠，你也不会知道。

信息是封闭的。

普通人如果没有专业、客观的人协助，全靠自己研究条款，几乎不可能搞清楚这里面的门道。

靠网上搜索来的信息，大部分是营销文，一样都是推销产品。

支付宝被忽悠了，可以全额退保吗？

有这个可能，但很难！

首先，保险是白纸黑字写在条款上。

你要退保，先按条款上的约定来。

你说被忽悠了，要拿出证据，

这个就有难度了，什么是证据？如何收集证据？依据是什么？

还有，你跟谁沟通？

是支付宝还是保险公司？

普通人想要搞清楚，起码折腾半个月。

投入的时间精力都不止退保那点损失了。

这里，

非常有必要再跟大家科普一下科学、正确的储蓄险购买原则。

如果你是保险小白，强烈建议收藏起来多看几遍。

总结起来有4条：

1、买增额寿或年金的前提是已经做好寄出保障

对普通家庭来说，基本保障的紧迫性和优先级绝对要高于储蓄险。

很简单，存1万块，一年利息100多块，

要知道躺在ICU一天就是1万多块，靠利息抵御风险得猴年马月。

要不就掏本金出来看病。

但如果是一份医疗险，一年两三百块，就能报销几万甚至十几万的医疗费，

帮我们先守住积蓄，这样才能放心的去存钱理财。

2、买储蓄险的预算，不会影响未来十年内的支出需求

昨天笔记里也说了，储蓄险关注的是中期收Y，

大概第第10年时产品IRR，因为10年的时间，也就2个银行5年期定存时间，我们对未来的银行理财收益比较好预期。

所以交保费的钱，绝对不能是十年内就想用到的钱。

突发需求可以用减保或者保单贷款来完成，但是可以预见的支出，就别放到保单里了。

3、有长期的资金使用目标，需要托底配置

教育金、养老金，都属于长期目标。

越是重要的、长期的目标，越要遵守两个原则：

1、分散配置，避免单一产品类型导致的集中性风险。

2、做好保底方案，把安全垫做高做厚。

储蓄类保险就是这个保底方案。

4、乱花钱、乱借钱、乱投资，理财能力不足

保单前期退保有损失，会心疼，这就在一定程度上增加了「毁约」的成本，提高了保单留住的可能性。

我见过很多赚大钱的人，但见过更多挥霍的人。

当管理财富的能力跟不上，手里有钱反而是一件很危险的事。

在这种情况下，收Y率高还是低已经完全不重要了，

因为真正的问题是本金可能随时就没了。

赶紧找个地方攒起来，保留一定的控制权，同时增加自己用钱的心理成本，才是正事。

这种情况下，前三条都可以忽略。

总结一下，

先做好保障，手里有闲钱。有长期的目标，可以考虑配置储蓄险。

保险咨询、方案定制，可以咨询豆哥