进入11月，对所有背着房贷的朋友们来讲，最重要的两件事，一是利率可自由申请调降，二是重定价周期三个时段可选。详情可点击蓝色字体阅读：明起房贷重大变化：利率过高可调降，重定价日3个时段可选！

11月1日当天，我们的海汐同学也在第一时间在银行APP上申请加点调整，然而却不出意外吃了“闭门羹”！

同时，从我们（公众号：四海为家）的稿件后台留言、粉丝群私信，以及身边的朋友们咨询来看，不少朋友也有同样的情况出现。

所以，针对这两个问题，今天我们再来好好聊聊。

先给大家一个省流版的答案：

1.10月31日前，存量房贷调整为LPR-30bp，由于比新的利率加点值低，因此大部分人暂时没有调整资格，不用过分纠结；（PS：根据央行新政，我们也会在每个季度1-3日的稿件开头给大家带来最新利率加点值数据，和目前可以调整的范围介绍）

2.重定价周期建议选择3个月，不要去猜测后续涨跌周期，将现有的“肉”吃到嘴里最好。

省流版答案过后，接下来我们再来细细聊聊！

丨为啥申请调整利率会失败？咋样能申请？

相信最近很多朋友都会遇到这个问题。

在这个1号，很多人在银行进行“点值调整”申请时，都会被告知“您的房贷利率加点值尚未达到调整标准”。

这就纳了闷了，说好的11月1日起（含当日）可申请呢？

其实，整体梳理一遍调整逻辑，大家就能非常清晰的知道自己到底符不符合调整条件啦~

先说答案：目前所有朋友的存量房贷利率都保持在LPR-30bp，并不符合目前的调降范围。后续我们也会在每季度首月的1-3日，在公众号、粉丝群为大家带来最新变化，有需要的朋友们可以保持关注。

再看符合条件：房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP的，客户可向银行申请调整LPR加点值。如不高于，则无法调整。

换个大白话就是：你的LPR+bp＞全国新发放房贷利率平均加点值+30BP的，就可以申请。

而这里也需要大家注意，存量房贷的加点值调整也有两方面影响。

首先，在市场止跌回稳的大背景下，存量房贷利率和新增房贷利率原本差额较大，而允许存量贷款加点值调整，将新房和存量房贷利率差额进一步缩小，更有助于缓解购房者的观望情绪，从而促进有需求的购房者尽快入场。

其次，存量房贷利率的降低也让更多人减轻了还款压力，导致提前还贷比例下降。这样的意义在于银行利润相对保持稳定性，而这样也能够进一步引导房贷利率的下调，从而释放更多利好。

丨重定价周期选哪个好？

根据央行新政：

自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可以和银行协商约定重定价周期。

重定价周期调整后可选择3个月、6个月、12个月，但一笔贷款存续期内仅可申请调整一次。

那么在这个变化下，大家要如何选择重定价周期呢？

目前大家关注的点在于3、6、12个月的周期调整下，未来LPR的走势涨跌带来的每一次变化。但由于通常贷款在20-30年期限范围下的长周期LPR走势无法预测，所以实际上3、6、12个月的选择，并没有一个非常准确的答案。

不过，从目前我们与相关专业人士与银行金融机构的探讨下，选3个月是目前市场环境下的较优解。

一方面，选择3个月相较于6个月、12个月，周期变动更快，在当下市场红利政策持续周期中，能够更快速的享受利好。

另一方面，3个月的变动也相对更灵活，更匹配市场变化，也匹配市场、政策的逐步市场化。

再一方面，从心理层面，短周期涨跌与大众同涨同跌相较于长周期预期涨跌更容易接受。

这样更加灵活的变化，对于选择3个月为周期的人来讲，无论涨跌都能够逐步适应市场变化，而对于选择长周期12个月的人来讲，房贷金额的体现则更加刺激。

例如从今年年初的4.0%直降到3.3%，后续LPR上涨后，房贷的变化亦是如此。

不过，这里也还有一个小建议：

11月到1月这三个月的重定价周期的朋友们，其实可以等重定价日过后，关注楼市变化、市场状态后再作打算。

整体来看，无论是3个月、6个月还是12个月，一年范围内的定价周期变化，涨跌影响都不会太大，重要的是长期市场的变化情况。

所以关注房贷利率变化其实本质上更需要关注的是楼市接下来的走势预期，这其中，随着市场回稳、需求回升，势必会一定程度上让利率出现上浮，但相应的市场热度下所带来的流动性、需求性也同步会提升着相对应的房产价值。

目前红利期下将重定价周期调整为3个月，在享受市场利好后，应对未来LPR上涨，其实也有目前两个可以期待的办法：

首先，在今年9月的会议中，央行也有提到存量房贷未来的跨行转按揭，虽然目前具体的政策暂未落地，但这也是一个信号。由于存量房贷的重定价周期在房贷存续期内只能调整一次，那么为了应对可能出现的后续变化，跨行转按揭或许成为一个新的期待点。

其次，后续进入LPR上涨长周期的，也可以计划提前还贷，这样即使LPR上涨，每个月的房贷压力也不会太大。

不过目前来看，还是优先选择3个月为重定价周期，优先享受红利。

最后，来个小互动~

你的重定价周期计划选择几个月？

目前你的贷款银行已经开始接受申请了么？

文末留言，一起聊聊吧~