总是慢半拍的百度

这次能扳回一局吗

新的一轮降温悄然而至，百度也低调点亮了灯火。至此，除京东外的流量巨头关于网络互助的环伺几近收尾，流量的终极分层之战，谁是下一个“霸主”？目前看来，显然不会是百度。近日，午茶君发现，百度悄然上线了“灯火互助”大病守护计划，但运营效果似乎不尽如人意。截至上午9点，仅3000余人加入该计划，与同样是流量巨头的美团相比可谓是入者寥寥——“美团互助”上线两周左右即吸引了超17万人加入，更不用说曾经相互宝刚上线时的火爆场景。互联网巨头纷纷入局网络互助，赛道已呈一片红海。百度“灯火互助”初入市场却遇冷，寒冬难火，到底是“好饭不怕晚”，还是百度真的元气大伤？

百度再现保险野心却遇冷总是错失发展机遇的百度，“慢半拍”似乎已经成了它的代名词，此次关于网络互助的布局概莫如是。2013年，阿里、腾讯和中国平安联手成立众安保险，拿到国内首张互联网保险牌照。到2017年9月，众安在线已在香港交易所上市，成为了国内保险科技第一股。京东也于今年7月底入股安联财产保险（中国）有限公司而拿下保险牌照。百度也一直对保险有无限憧憬，但相比之下，百度的保险牌照似乎有点“难产”。早在2015年11月，百度就与安联保险、高瓴资本联合发起设立互联网保险公司百安保险，注册资本金10亿元。大咖云集，流量、资本、专业俱备，本以为可以再造一个新的众安保险。然而，现实残酷，命途多舛。次年，百度又与中国太保合作欲成立一家聚焦汽车保险的互联网保险公司，同样一直未能获得原保监会的正式批复，一场轰轰烈烈的保险鸿鹄之梦，拖来拖去，终于还是走向了沉寂。目前，百度在保险领域仅获得保险经纪牌照，此次落子互联网互助，前头又有几大巨头在前厮杀已久，巨头间的较量，总是异常激烈，百度此时加入是否“赶了个晚集”？百度能否借此扳回一局？目前还不好说。此次“灯火互助”可谓是十分低调，确切上线时间无从考量，一种说法是11月15日上线，也有说法认为可从重症疾病互助计划条款的生效时间11月11日算起。无论其上线时间是一周还是两周，目前加入的会员数都难言乐观。截至20日上午9：30，共有2903人加入该计划。午茶君在次日晚10:33再度观察，加入人数变为3211人，近25个小时加入人数不足310人。

在《重疾病互助计划条款》中，午茶君发现，该项互助计划由“上海兴朋俊科技有限公司”推出。企查查显示，上海兴朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日，法定代表人和大股东曹越持股60%，二股东顾国栋持股40%。公开资料显示，两人均有百度血统，曹越为百度搜索公司运营总经理，顾国栋曾任百度公司副总裁。

午茶君体验发现，“灯火互助”和市面上各大互助平台规则大同小异，均采取了“0元加入”的低门槛，和“一人生病、众人事后分摊”的互助方式。项目规则显示，作为互助机构，“灯火互助”收取互助金的8%作为管理费。

同时在互助内容上，百度显然认真研究了市面上的竞品，不仅拆分为轻度重症和重度重症，还在里面进行了二次拆分，可谓是很细致，加入时还需要开通百度闪付卡并同意委托扣款协议，而百度闪付，是百信银行为百度用户推出的闪付产品。“点亮灯火，温暖你我”的宣传语，听之也颇有一番温暖之意。

然而或许是“蓝海市场”已渐成“红海市场”，也可能是百度实在过于低调，此番入局遇冷，或许早已注定，百度的保险鸿鹄之志能否借助此次灯火计划再度点燃，尚待时间检验。

流量巨头齐聚互助赛道“厮杀”流量巨头于互助赛道再次聚集，然而流量已非“护城河”，支付系统、产品体验、后续服务等等，都是挑战所在。

从最初的水滴互助、轻松筹，到如今各大互联网巨头纷纷下场抢滩网络互助领域，其赛道已越来越接近一片红海。

借助互联网的天然聚客优势和“0元加入”的超低门槛，依托“流量平台+互助形式”，网络大病互助的发展可谓相当惊人。有关机构曾做过不完全统计，若按单人单次计算，几乎每7个中国人中就有一个加入了网络大病互助。

然而互助大树并非一日长成，回顾其“前半生”，从2011年的草根崛起，到2015年的草根混战，再到2018年的异军突起，至今，渐有大浪淘沙、大独角兽之姿态，水滴筹和“相互宝”的成功吸引着各方下场布局。

从最初的壁虎互助、夸客联盟等创业公司，再到2016年水滴互助的上线，引起了众多风险资本的涌入，这块偏离互联网主流产品的品类引来互联网巨头的投资和布局。现在，腾讯、蚂蚁、滴滴、苏宁也相继加入“互助”军团：水滴互助、相互宝、点滴互助、宁互宝。

其中，美团互助自2019年7月上线以来，已经累计拥有超过1800万会员；水滴互助自2016年上线以来，拥有超过8000万会员；阿里系旗下的相互宝目前累计拥有超过9900万会员，已经成为全球最大互助保障平台。

梳理近两年几大巨头的互助产品，几乎大同小异。也不难发现，相比相互宝而言，百度灯火互助在年龄设置上不太占优势，相互宝拥有老年版，面向60-70岁老年群体建立了新的防癌互助社群。参与额上同样是采用0元无门槛加入，等待期和管理费也是“随大溜”，但是在支付体系上，需要开通百度闪付才可以加入，一定程度上提高了加入的门槛。

管理费、导入商业保险、获取大数据资源，或许是互助平台三大主流盈利方向。据相关人士透露，8%的管理费基本可以实现收支持平，最主要的还是身份信息、家庭关系以及健康档案等大数据，网络互助平台依靠低门槛吸引力实现低成本获客，从而提高商业保险的转化率。午茶君查阅资料发现，相互宝上线前，支付宝与众安保险合作的好医保销售约400万件，相互宝上线至今，好医保已经销售超过2000万件，新增超过1600万件，年华保费在50亿元以上。建立商业保险流量池、构建保险生态圈，或许才是各大互联网巨头纷纷入场的“醉翁之意”。

网络互助前路何在？

需要特别厘清的是，网络大病互助计划并非真正的保险产品，也并非传统意义上的相互保险。如果非要类比的话，大概互助计划好比“餐后甜点”，传统重疾险、医疗险是“正餐”，切不可误将甜点做正餐。

毕竟，甜点除了甜，还会带来很多“甜蜜的烦恼”：互助平台不同于保险有保障基金，互助平台是不能兜底的，且平台信息不透明，盈利情况、支出情况等，会员不能知晓，缺乏正规监管等。

另外，还有很多“糖衣炮弹”，如严重的产品误导和销售误导，很多人被平台宣传的30万或者50万的互助金吸引，但他们可能忽略一些申请的限制条件，真正发放的金额将视病种、年龄、具体花费量而定；又比如，一些平台在宣传中，违规使用保险术语，将互助计划与保险产品进行对比和挂钩，混淆保险产品与互助计划的区别，使消费者走入一个误区，误将网络互助作为商业重疾险的替代品，从而不再购买商业重疾险等等。

更需要引起关注的是，网络互助平台的定位，是非营利性的、公益性的社会团体。但面对巨额的资金池和海量个人信息数据，仅靠平台自身的约束显然远远不够，任何平台的出现和发展的背后实际都是资本的力量，资本其最终所追求的都是利益，而不是所谓的公益。

保险之地本是持牌机构的生存之地，网络互助澎湃而来，尽管其饱受争议，但是第二社保的梦、累计超2亿的用户，无不令之充满想象。从网络众筹到网络互助，再到商业保险的战略演进逻辑，还是让自视为“正规军”的保险公司感到了扑面而来的危机感，那么接下来，是观望、逃避、还是蠢蠢欲动？

但是，巨额资金池、海量会员信息如何得到更全面的保障？如何解决“全员网上核赔”的不科学、不现实？如何化解保护会员隐私与提高赔案透明度之间的矛盾？

保持用户信任，获得监管认可，实现商业正循环等，这都是正待面临和解决的问题。网络互助要走的路，还很长。