截至2023年底，我国60岁以上老年人口已达2.97亿。当下的养老方式大概有居家养老和社区养老两种，而前者则是大部分老年人的选择。数据显示，中国的居家养老比例超过了90%，在中国养老体系中的主导地位。即便在全球范围内，居家养老也是普遍采用的方式之一。如何让老人尤其子女不在身边又失去独立生活能力的老人更好的居家养老成为当务之急，对此，国家和险企都在群策群力。

文丨财经观察站

作者丨嘉明

居家养老依然是主要养老方式

我国九成以上老年人希望居家养老。但对老年人来说，如何居家就能触达医疗资源十分重要。

金融街论坛年会上，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，目前中国大多数省市设定的养老模式比例为“9073”，即90%的老年人选择居家养老，7%选择社区养老，而3%则选择机构养老。但实际上，居家养老的比例远远高于这个设定值，社区和机构养老的比例则相应更低。

“我们不在身边，时常担心，老人感到孤单怎么办，万一摔倒晕倒怎么办。雇人照护也还是不放心。”这是很多子女对老人居家养老的担忧。

9月23日，国务院新闻办公室举行“推动高质量发展”系列民政部专场新闻发布会上就民政部在积极应对人口老龄化、促进养老事业发展方面下一步有哪些工作打算时表示，在推动养老服务中出现四个转变：一是从服务特殊困难老年人为主向服务全体老年人转变；二是从政府供给为主向政府、市场、社会多元供给转变；三是从机构养老为主向居家社区机构相协调转变；四是从兜底保障、生活照料向更有质量的医养康养相结合服务转变。

医疗服务延伸到家庭、延伸到养老机构，或由养老机构开展医疗服务，我国正探索多种医养结合模式。国家卫健委开展了基本公共卫生服务老年人健康管理项目和老年健康与医养结合服务项目，为1.27亿65岁及以上的老年人提供了健康管理服务，为5400多万老年人提供了康复指导、营养改善指导等医养结合服务，也为1200多万老年人进行了失能评估，为近600万失能老年人提供了照护服务等。

此外，越来越多的居家养老的家庭也在线预约医疗护理。通过网上预约，护士上门提供专业护理，包括医疗护理、康复指导、生活照护等，让居家养老更加便捷安全。目前，服务已覆盖北京、上海、广州等14个城市，项目多达27个，如打针、换药、采血等，满足多样化需求。

“医康养生态圈”举足轻重

在经济发展与人口结构变迁的时代特点下，消费者对于保险的需求发生了变化。保险+居家养老”俨然已成为未来险企布局养老产业发展的重要方向。

郑秉文表示，保险业在“医康养生态圈”中具有十大作用，从养老金融的十大服务领域来看，包括新农合与城乡居民医疗保险、城镇职工补充医疗和补充养老保险、城乡居民大病保险、长期护理保险服务、各支柱养老金投资、对冲长寿风险的保险、防御老年人意外风险、大杠杆降低医疗通胀率、老年人医康养综合服务、医康养一体化养老社区。可分为医康养的公共产品、医康养的大众产品和医康养的高端产品。这三类医康养产品和服务形成了一个生态圈、闭环的产业链，其中医康养的公共产品直接为社保制度服务；医康养的大众产品和医康养的高端产品为个人服务，满足不同层次的社会需求，为低收入群体提供普惠金融产品。

数据显示，早在2019年，就有近10家保险公司布局养老产业，形式主要包括建设养老社区、开设医院、成立养老服务公司、启动养老战略、深入居家养老等。此外，保险行业此前就已打造的“医养结合”的模式也在进一步扩容。

作为监管批准的首个保险资金投资养老社区的试点， 2022起，泰康就已经开始兼顾尝试通过养老联合体的方式进入居家养老的方案，探索如何以科技为养老赋能，研发养老科技产品，提升养老服务质量和效率。泰康之家协助社区进行运营，联动20多家社会服务商，为居家老人提供生活照料、家政维修、医护康复、紧急救助、临终关怀等一站式为老服务。泰康溢彩公益基金会理事长应惟伟指出，养联体模式在解决社区老年人走不出去、养老服务商进不去社区、老年人难以鉴别各类服务商服务质量等问题方面发挥着重要作用。

中国平安正式推出居家养老“乐联体”服务体系。中国平安董事长马明哲表示，平安持续构建具有特色的管理式医疗养老服务体系，用制定标准、集中采购、监督服务来实现高性价比，建设强大的服务监督管理体系，用专业让老年人更幸福。

除此之外，太保寿险、人保寿险和阳光保险、大家保险等都在养老社区方面展开布局。

“金融机构、养老金融应该把眼睛、把重点、把下一个目标向居家养老、社区养老去投放，这是养老金融的蓝色海洋。”郑秉文认为。

于险企而言，在“保险+居家养老”的赛道中脱颖而出的关键在于精准客户画像，洞悉客户真实需求，从而推出真正贴合老年客户生活实际的产品及服务。上海信托投资研究总部副总经理付宇翔表示，在养老金融领域，银行的客户资源是最庞大的，保险公司、公募基金、券商在投资管理领域领先。在养老金融领域，确定自己定位很重要。