明天，个人养老金制度就会开放到全国了。

这两天搜集大家的提问，发现大家最关心的问题就是：参加了个人养老金，并且每年往里存12000元直到退休，那退休之后每个月可以领多少钱呢？

今天就来好好算一算。

有请我们的主人公，刘姐，

1984年生人，今年40岁。

个人所得税在算上了房贷、上有老下有小的减免之后，税率是20%。

按照目前的测算，她的退休年龄会是54岁7个月。

| 参加个人养老金，每年存12000元，退税2400元

个人养老金的退税，是以存入的金额（最高12000元），和税率相乘，来计算退税的金额。

税率20%的刘姐，每年领到的退税大红包是2400元。

| 存进个人养老金里的12000元，买中英福临门两全A款

个人养老金账户中的保险产品，有两种类型：

一种是到期之后一次性给一笔钱；

一种是到期之后按月/年发钱。

中英福临门两全A款，属于第一类。

个人养老金重磅推荐：中英福临门（两全）

每年12000元，交10年，保到55岁（与刘姐的退休年龄很接近）。

从利益演示上看，55岁到期，满期金147576元。

刘姐每年12000元，交10年，表面上看总保费是12万。

但算上每年2400元退税，她每年的实际成本是9600元，10年就是9万6。

15年期限，交9万6，领14万7。

| 需要注意：距离退休还有5年

这份保险的缴费期只有10年，交到刘姐49岁就不用再交费了。

但是刘姐要到54岁7个月才退休，

后面她还有5年的时间享受每年12000元个人养老金的税收优惠。

后面的5年，刘姐有两种选择：

如果喜欢保险，可以每年趸交一份保险产品；

如果不想麻烦，每年存进去买成存款产品也不错。

为了方便计算，我们假设后面5年刘姐什么都不买，只是把钱存进去。

5年下来，她的个人养老金账户里会有6万。

但她每年享受2400元税收优惠，所以实际成本只有4万8。

| 55岁，个人养老金可以领多少钱？（真正的收益率）

中英福临门两全那份保险的满期金147576元，存款6万，一共207576元。

刘姐投入的钱，减掉节税金额之后，是14.4万。

从个人养老金账户里领钱，要扣3%的税，剩201348元。

到这里我们可以来计算一下整体的收益率。

期限是15年，每年存入的实际金额是9600元，到期可以领到201348元。

这个表现，是不是完胜目前市面上的无风险理财产品呢？

领取方式有三种：按月、按次或者一次性领取。

如果是养老用的钱，我不建议一次性领取出来，最好是按月或者按次领。

比如想一个月领3000元，可以领67个月，差不多5年半的时间。

如果一个月领5000元，可以领40个月，差不多3年多的时间。

| 小崔总结

对于个人所得税税率超过10%的工薪阶层来说，在叠加了节税buff之后，个人养老金不管是从安全性还是收益性，都是非常好的选择。

如果你也在考虑参加个人养老金，不知道该买什么产品，欢迎来加我的微信：C3963796，我会根据你的需求给你做针对性的推荐。

来源：崔航说