案件名称：马某信用卡诈骗案
案号：（2021）苏0106刑初411号
审理法院：江苏省南京市鼓楼区人民法院
裁判日期：2021年8月4日
02案件事实被告人马某原系通信公司员工，离职后虚构“帮助退还话费”为由，骗取被害人俞某某的工商银行卡及密码。2018年7月至2019年3月，马某多次通过ATM机跨行取现、POS机刷卡套现，累计非法获取资金21.19万元。案发前仅退还1.5万元。此外，马某此前因两次诈骗罪被判处有期徒刑，本案系其服刑期间被发现的漏罪。
关键争议点：马某通过欺骗手段获取银行卡及密码后冒用取款的行为，应定性为信用卡诈骗罪、盗窃罪还是侵占罪？
03法院观点与裁判理由· 定性为信用卡诈骗罪
法院认为，马某以非法占有为目的，虚构事实骗取被害人信用卡及密码，并在未经授权的情况下多次冒用取款，符合《刑法》第196条“冒用他人信用卡”的构成要件。其行为侵害了金融管理秩序和被害人财产权，构成信用卡诈骗罪。
· 排除侵占罪与盗窃罪
侵占罪：侵占罪要求合法占有财物后拒不归还，但马某通过欺骗手段取得信用卡，属于非法占有，且后续冒用行为超出“保管”范畴，故不构成侵占罪。
盗窃罪：盗窃罪需秘密窃取财物，而信用卡诈骗罪的核心在于“冒用”。马某通过输入密码向银行发出支付指令，银行误认为持卡人操作而放款，属于欺骗行为，符合信用卡诈骗罪的“机器可被骗”法理。
· 量刑考量
马某认罪认罚，但因数额巨大且未如实供述犯罪事实，法院未采纳辩护人关于“坦白”的意见。同时，因其在服刑期间被发现漏罪，虽未适用数罪并罚，但在量刑时酌情从重处罚，最终判处有期徒刑五年六个月，并处罚金十万元，责令退赔损失。
04相关法条· 《刑法》第196条
冒用他人信用卡，数额较大的，构成信用卡诈骗罪，处五年以下有期徒刑或拘役；数额巨大或有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑。
本案中，马某冒用信用卡套现21万余元，属于“数额巨大”，量刑符合法律规定。
· 《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第5条：
窃取、骗取他人信用卡信息并通过终端使用的，按信用卡诈骗罪论处。
本案中，马某骗取银行卡密码后冒用取款，符合司法解释对“冒用信用卡”的界定。
·《刑法》第52、53条：罚金刑的执行标准。
·《刑法》第64条：责令退赔被害人经济损失。
05结语本案明确了冒用信用卡行为的法律边界：
· 欺骗手段获取信用卡信息并冒用：即使未直接窃取实体卡，仍构成信用卡诈骗罪。
· 机器操作的“拟制被骗”：通过ATM机、POS机冒用信用卡，属于对银行系统的欺骗。
· 前科与漏罪的量刑衔接：服刑期间发现漏罪，虽未数罪并罚，但需综合考量主观恶性和社会危害性。
公民应妥善保管银行卡及密码，避免因轻信他人导致财产损失；司法机关则需严格区分信用卡诈骗与盗窃、侵占的构成要件，确保罪责刑相适应。
