香港，作为全球知名的国际金融中心，其保险市场同样备受广泛瞩目。对于内地客户来讲，香港的保险产品不但提供了多元化的资产配置选项，还为未来的生活给予了一份保障。对港险感兴趣的朋友，不妨趁着来香港旅游的时机了解一下。
今天，我们将深度探究香港保险的四大关键要素，助力您全方位了解港险的独特魅力与优势。
一、香港主流的几大保险公司
香港的保险行业繁荣发展，其中提供长期人寿保险服务的保险公司多达 53 家。然而，对于内地客户而言，他们最为熟悉和信赖的往往只是前 15 家保险公司。
这些公司大致能够分为三类：
第一类：是规模最大的老四家保司
第二类：是仅次于老四家的发展迅猛且产品力强劲的中坚力量公司
尽管这些公司的成立时间不如四大保险公司久远，然而它们在产品创新和市场竞争力方面却彰显出了显著的优势。例如，周大福人寿、万 T、富 W、永 M 金融等公司，均是内地客户投保的热门之选。
第三类：是内地国字头在港保险公司
依靠强大的母公司背景，这类公司在市场上也具有较大的影响力。有些公司所提供的产品，当保费达到一定的门槛时，还能够对接内地的养老社区服务：
像中国人寿等，都是背靠国有背景的保险公司。
投保建议：除了考量公司的规模和背景，内地客户在选取香港保险时，还应当结合自身的需求与偏好，仔细对比各家公司的产品特点、服务质量以及市场声誉，方可做出最为适宜的选择。
二、香港储蓄保险的主要类别
从内地客户对香港保险产品的选择趋势来看，储蓄型理财产品始终是他们的首要之选。相较而言，保障型产品（诸如重疾险、医疗险、定期寿险）在投保中所占的比例有所降低，这和内地保险市场近年来持续发展与完善紧密相关。香港的储蓄型保险产品品类丰富，主要划分为以下六大类型：
长期分红储蓄保险这属于最受内地客户青睐的产品类型。其保证收益率通常处于 0.5%至 1%之间，而长期的预期年化收益率能够达到 6%至 7%。这是内地客户投保香港保险时的主要抉择。
短期储蓄保险这类产品提供 3 年、5 年或 8 年等不同的期限选择，保证收益率相对较高，能够与银行存款利率相媲美。在美元高息时期，保证收益率能够达到 3%至 4%。
保费融资产品该产品的特性是前期现金价值高，回本速度快。客户能够通过银行贷款，赚取贷款利率和保险收益率之间的差额。保证收益率在 1%至 1.5%之间，预期年化收益率可达 4.5%至 5%。
派息年金这种年金产品每年发放现金流，常用于支付高端医疗险的保费，达成“以单养单”的目的。保证收益率在 1.5%至 2.5%之间，预期年化收益率为 4%至 4.5%。
养老年金类似于内地的养老年金产品，不过由于香港的平均寿命比内地更长，优势在两地之间并不明显。
大额杠杆终身寿险这类产品具有低费率和高免体检保额的优点，并且其保额会随着时间的推移而逐步增长，尤其适合追求长期保障需求的客户。
三、内地赴港投保的典型需求
1. 香港保险支持通过多种货币进行投保和理赔，这有利于客户分散投资风险并达成资产的全球性配置。5. 香港保险拥有避税、避债和财富传承等功能，成为众多客户规划家族财富传承的重要手段。
四、香港保险的筛选逻辑
1、持有期限和预期收益
每个客户及其家庭的状况和需求均是独特的，所以，在挑选香港保险产品时，需要依照个人的实际情况来具体剖析持有期限和预期收益。定制化的财务规划更能够满足客户的长期目标。
2、分红实现率
分红实现率是衡量保险公司分红型产品表现的关键指标。依据香港保监局在 2015 年发布的 GN16 指引，保险公司需要在官网上公布从 2010 年起以及最近 5 年内的新单分红产品的实现率。然而，需要留意的是，过往的业绩并不意味着未来的预期。虽然分红实现率能够助力评估保险公司的可靠性，但它无法确保某一特定产品在未来的表现必定出色。客户可以通过查询相关网站或者咨询专业人士，知晓不同保险公司的分红实现率状况。
3、保险公司选择
关注市场上头部保险公司的介绍和信誉是极为重要的。这些公司往往具有更高的稳定性和服务质量。
4、产品本身的属性、功能、特点
当客户挑选产品时，一定要全面考虑产品的各项属性、功能以及特点。例如，对于那些需要筹备养老或教育基金的客户而言，选择派息年金和长期分红储蓄保险会是明智的选择；而对于那些寻求高额保障以及资产传承的客户来说，大额杠杆终身寿险则更契合他们的需求。
5、香港保险的优势和灵活设计
香港保险产品不但提供较高的年化收益，还因其功能全面以及保单设计的灵活性而闻名。依照个人需求，客户能够选取包含多元货币转换、双重货币账户在内的多种灵活配置的选择，以适应未来的资产分配和税务策略。另外，香港保险具有税收规避、债务隔离以及财富传承等众多优势，成为众多客户规划家族财富继承的重要工具。
五、小总结
综合而言，香港保险依靠其独有的优势和丰富多样的产品线，顺利满足了内地客户在资产配置方面的多元化需求。在选择香港保险产品时，消费者应当着重关注产品的持有期限、预期收益、分红实现率，还有产品本身的属性、功能和特点。此外，还应该充分借助香港保险的优势和灵活设计，为自身的未来生活做好规划并提供保障。
