——人身保险不适用“损失补偿”原则，特定情况下乘客可获“双重赔偿”

在机动车交通事故责任纠纷中，一个常见的疑问是，乘客通过本车的“驾乘人员意外伤害保险”获得保险公司的赔偿后，是否还可以起诉“侵权相对方”支付“侵权损害赔偿”？

在此类纠纷中，侵权相对方通常会主张，其赔偿金额应扣除乘客通过保险公司获赔部分，理由是人身损害赔偿要适用“损失补偿”原则，受伤者不能因此获益。

这些抗辩理由听起来似乎很有道理，但其实经不起推敲。

根据法律原理，乘客在遭受人身意外伤害时，至少可以提出以下两项请求：

第一种请求，依据保险合同的约定，要求保险人（保险公司）支付“保险金”；

第二种请求，依据《民法典》“侵权责任”编的规定，要求侵权责任方（侵权相对方）支付“人身损害赔偿款”。

由于这两种请求，其法律基础和法律关系是不同的，两者不是“互相替代”的关系，此时并不适用“损失补偿”原则，当事人是可以同时行使的。

以2024年5月18日，广东省高级人民法院（以下简称“广东高院”）在其官方公众号上发布的“广东法院法答网问答精选（第一批）”一文中的“问题3”的解答为例，广东高院就认为，“在道路交通事故中的受害人购买了意外伤害保险，不影响其向侵权人主张损害赔偿。受害人作被保险人享有的意外伤害保险金，不能折抵侵权人的赔偿责任”。

相关解答原文为：

问题3：乘客通过驾乘人员意外伤害保险获赔部分，是否可以在侵权损害赔偿中扣除？

答疑意见：《保险法》第46条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”在道路交通事故中的受害人购买了意外伤害保险，不影响其向侵权人主张损害赔偿。受害人作被保险人享有的意外伤害保险金，不能折抵侵权人的赔偿责任。

咨询人：惠州市中级人民法院民三庭罗x

答疑专家：广东省高级人民法院民一庭 武xx

其实，经检索判例，我们也能从相关判例中得到更为详细解答，如：

湖北省武汉市中级人民法院二审民事判决书，(2020)鄂01民终11491号

一审法院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。因此，徐某1因道路交通事故遭受人身损害，徐某2、徐某3、徐某4作为其法定继承人要求相关责任人赔偿损失的诉讼请求，该院依法予以支持。

关于徐某2、徐某3、徐某4主张的医疗费损失。对人保鄂州分公司提出异议的2019年5月5日金额为137.7元和407.3元、2019年6月4日金额为313.3元和447.7元、2019年7月3日金额为142.2元的五张票据，根据徐某1的伤情、治疗需要及出院医嘱，可以认定该费用系徐某1因伤支出的合理费用，该院依法予以支持。虽然徐某1于2019年9月3日从平安养老保险股份有限公司获取理赔款13975.25元，但根据《中华人民共和国保险法》第四十六条“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”之规定，徐某1从商业保险中获得的赔偿款不应从其损失中扣除。故对徐某2、徐某3、徐某4的医疗费损失，该院依法予以支持。

相关法规：

《中华人民共和国保险法》（2015修正）

第四十六条 被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

注：本文案例及观点仅供参考，任何案件均具有法律风险，操作不当可能导致相关诉求无法获得支持，读者请勿简单模仿。

作者：黄维升律师，深圳执业律师。

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