尽管今天暴力拉升，但这更多是两日暴跌后的反抽，整体趋势还不太好。

市场又回到了熟悉的味道。

大家的内心是越来越脆弱了，风险偏好是越来越低，存款都成了抢手货。可即使买点利息高点的存款，好像都不是件容易事。

最近，关于银行存款发生不少事。

先是招商银行说，不再新发3年期、5年期的大额存单。

他们的解释是目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕，但资产端投放相对乏力，这种情况下，压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差，如控制资金成本较高的三年期以上的大额存单额度。

说人话就是现在存款太多啦，但没人来贷款，贷款和存款之间的息差又压降得厉害，一不小心就要赔钱了。这些昂贵的存款我就不要啰！

打开招行APP，里面确实最长是2年期的大额存单，利率2.15%，1年期只有2%。要知道我前几天刚下的一年期闪电贷，利率只有3%。这1%的息差着实太小了，银行真是白忙活，更多应该就是完成个贷款额度指标。

有媒体整理了北京地区部分银行的大额存单情况，不仅招行，好几家都没了三年、五年期大额存单。有些甚至连五年期的普通存单都没了。

没想到，连这类存款都能到断货的程度，如今想要存个钱也不容易啊。

同一天，市场利率定价自律机制发布倡议，要求银行业金融机构禁止通过手工补息的方式高息揽储。

再翻译一下，兄弟们，大家日子都这么难，别再卷啦！

这一切的一切，源头还是银行净息差持续下降。

截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，首次跌破1.7%关口。

上市银行的年报已经披露，最突出的现象正是利息收入承压。

目前，上市银行的净息差普遍降到近十年历史低位，而且一季度压力依然不小。但另一方面，净利息收入还是银行营收收入的主要来源，平均占比高达76%。

至于净息差缩小的原因，一个是付息资产端，之前存款利息较高，而且三五年的定期存款是刚性的，即使后来存款利息降了，存量也不会降。

但生息资产方面，房贷起不来还呱呱掉，光六大行房贷去年一年就下降了5100亿。不仅量降，价还跌，去年存量按揭贷款利率都重新定价了。

只能说，银行躺着赚钱的好日子越来越远。

因此，调整存款利率，进一步压降资金成本，是商业银行们不得不走的路。

这对于普通老百姓而言，安稳省心、利息能接受的理财产品可选余地越发狭小。

咱们盘一下当前基本没啥风险的投资品。

第一，存款、国债。

这两都是有历史悠久，有着雄厚群众基础的产品。

定存上面讲了基本在2个点附近，看你还能不能忍。

国债上周刚发了一期，三年期年利率2.38%；五年期年利率2.5%。

由于存款利率下调，国债“性价比”就凸显（相对而言），自然变成香饽饽，一分钟就被抢光。

第二，货币基金、活期理财。

还是要夸一下支付宝，通过余额宝这个东西把原先机构常玩的产品带入寻常百姓家。

只是货币基金的收益还是跟着市场无风险利率走的，如今在2个点上下徘徊，整体趋势一路向下。

好在其胜在灵活性，买卖方便。

除了货基，银行理财子发行的活期理财也挺不错，性质相似，收益通常高一点点。

不过，也同样面临着越来越难买的局面，为了防范系统性风险，各家银行的零钱组合都在压降规模。

第三，储蓄型保险。

之前说过，曾经我也看不上它的。

但是这几年，市场波动巨大、整体收益率下行，储蓄型保险的优势逐渐展现出来。

我发现，大部分人的风险承受能力极为有限，而且都有着吃苦耐劳，不断攒钱的优良传统。

所以，对于这一类投资者来说，储蓄型保险貌似也能接受。

比如复星保德信星福家，长期来说对于风险承受能力低的人收益还算可观。

老铁应该有所了解，这类保险通常有一部分收益是保证的，写入合同锁死，长期持有的情况下复利能到2.3%，折合到单利中期到3%，长期能到4%以上。

另一部分是分红收益，这个就看保险公司的投资能力，有可能是0，也有可能比较高。看了一下这家公司所有分红产品过往10年的实现率都在100%。

当然也要说明，为了获得更高的收益，就需要牺牲一下流动性。前7年里，如果你要用钱就会有亏损。这就需要你做好资金安排，把真正长期不用的钱放在里面。

想要了解的朋友可以点击专属预约通道。

1个工作日内会有专人联系你，记得接听0755或者是你本地的固话，不方便也可以留下微信号线上沟通就行。

总的来说，市面上没太大风险的理财产品就这些了，大家有好东西也希望能多多分享。

在低利率的大环境下，想要安心吃点利息，越来越难了。