瑞银最新出炉的《2024 年全球财富报告》（Global Wealth Report 2024）里对来自 56 个经济体的收入和财富数据进行了分析，这些市场占据“全球财富的 92%”。

报告表明，2023 年全球财富增长 4.2%，扭转了 2022 年 3%的损失状况。即便面对持续的通货膨胀，经调整后的全球财富仍增长 8.4%。

报告里的“财富”指的是家庭所拥有的金融资产加上实物资产（主要为住房）减去债务之后的价值。

报告指出，以美元来计算，中国香港成年人的平均财富为 582,000 美元（约 454 万港元），在全球位列第 3 。

美国以人均 564,862 美元排在第 4 ，澳大利亚以人均 546,184 美元排在第 5 。而第 1 是瑞士，人均 709,612 美元，第 2 是卢森堡，人均 607,524 美元，新加坡则以人均 397,708 美元排在第 8 。

而在成年人财富中位数方面，香港同样位居前列！在榜单中，香港以 206,859 美元（约 161 万港元）排在全球第 4 ，而新加坡排在第 18 位，财富中位数为 104,959 美元。

中国内地和中国香港

中国内地和香港的成年人平均财富同比增长超过 5%（以美元计算）。要是以当地货币计算，这些数字还会进一步提升，香港更是高达近 8%。自从 2008 年全球金融危机以来，以当地货币计算的成年人人均财富增长极为惊人，中国内地超过 365%，香港超过 175%。

在此期间，中国内地财富中位数增长幅度接近 245%，这表明，较高财富阶层的增长比例高于较低财富阶层，而在香港，平均财富增长和均值增长几乎相同，所有财富阶层都同步实现增长。在香港，金融资产占每位成年人总财富的 70%以上，而在中国内地，仅略超 50%。在两个市场中，债务占总财富的比例均接近亚太地区的平均水平，低于北美和西欧的平均水平。

以基尼系数衡量的不平等现象在两个市场中相似，而且低于亚太地区的平均水平，与加拿大、法国和英国相当。自 2008 年以来，中国内地上升了 7%以上，香港则下降了近 6%。

瑞银预计，2028 年相较于 2023 年，香港的百万富豪（按美元计）人数将会增加逾 17%，达到 737,716 人；中国内地将增加 8%，达到 6,505,669 人。不过，荷兰的百万美元富翁预计会下降 4%，英国预计将下降 17%。

预计 20 年内将有 83 万亿美元用于财富传承

世界上最富裕的阶层依旧是一个规模小且集中的群体，仅有 12 人拥有 500 亿美元至 1,000 亿美元的财富，而只有 14 人掌控着 2 兆美元的全球财富。报告的分析表明，大约有 83 万亿美元的财富传承在未来的二十年内准备就绪，这几乎等同于全球整整一年所有经济活动的总值。尽管两代人之间的巨额财富转移问题早就有所讨论，但瑞银在今年的报告中指出，财富不但在“纵向”传递给子女，而且还会“横向”传给配偶。

瑞银估算，在未来 20 至 25 年内将要转移的约 83 万亿美元当中，有 9 万亿美元会横向传给配偶，鉴于夫妻之间的平均预期寿命和年龄差距，这种庞大的财富转移大部分将流向女性。

瑞银补充道，配偶通常会持有这笔财富大约 4 年左右再向下传递，最大规模的横向和纵向财富转移发生在美洲。

财富传承有港险助力

从各类私人银行财富报告的数据均能够反映出这样一个事实，那就是财富越多越倾向于配置大额保单。

香港储蓄分红保险作为财富传承与管理的手段，提供了一种相对简易且具有成本效益的途径，尤其契合那些谋求资本保护和分期支付功能的投资者。

香港保险在传承方面具备哪些优势？

1、无限变更被保人+提前指定被保人，达成多代传承

香港保险独有的制度准许无限次变更被保人，这一特点为达成跨代财富传承给予了极大的灵活性。相较于国内保险，国内保险在完成投保后，被保人不能更改，而香港保险打破了这一局限。投保者能够在任何时刻变更被保人，以此实现家族财富的多代传递。另外，香港保险还支持在投保时提前指定一位被保人，使得原被保人去世后，保单能够无缝转接给新的被保人，持续为家族财富的增长给予保障。

这种方式不但保障了财富的传承，还推动了家族财富的持续增长。

2、保单拆分功能，传承更为灵活

举例：35 岁的企业家 Mike，投保了一份 20 万美元的保单。为了将财富传承以及更好地规划自己的退休生活，Mike 将保单拆分成为多份，把保单赠予挚爱，世代传承。

1 份将受保人变更为儿子，传承家族财富；1 份送给女儿当作新婚礼物，剩下 1 份用于支持自己未来的退休生活，养老传承两不耽误。

这种分割保单的方式提升了传承计划的灵活性与个性化，让家庭能够更精准地依照其财务目标和家庭成员的需求来进行财富分配。

3、理赔身故金+类信托功能使传承更具可控性

香港保险所提供的理赔身故金传承机制，具有类似于信托的多样功能，准许保单持有人通过一种或者多种方式把财富传递给下一代。

通过融合这些灵活的支付方式，香港保险能够达成更高效、明确且可控的财富传承，保证家族财富能够持续地世代相传、不断增值。

4、保值增值功能

香港储蓄型保险因其保值增值的功能而闻名，提供了一种高效的财富管理途径。这类保险产品能够依照预期的年化收益率，比如 7%，实现资本的增长，使其成为在财富增值方面具有突出优势的选择。这样的设计不但保护了投资者的资金免遭通货膨胀的影响，还能够积极推动资本的增值，为保险持有人提供一条既安全又高效的资产增长道路。

5、隐秘性

海外资产，特别是通过香港保险所持有资产，给予了较高水平的隐私保护，这一特性对于家庭资产的安全性和保密性而言是一个重要的优势。这种隐秘性不但有助于保护资产避免不必要的外界关注和潜在风险，还能在全球资产配置中发挥关键作用，为家庭财富的保护与增值提供一个更为稳固和私密的环境。