随着内地与香港人员流动的恢复，内地居民对香港保险的需求将会得到有效释放。并且随着粤港澳大湾区建设的持续推进，以及湾区香港保险服务中心的筹备设立，不管是在地理位置方面，还是在投保理赔方面，香港保险都具有十分显著的优势，吸引着内地居民投保香港保险，对多元资产配置和家企传承进行有效规划。

内地居民投保港险保费剧增 27 倍

内地居民购置香港保险有着较长的历史，早在 1997 - 1998 年，一些广东省珠三角的客户就开始购买香港保险。2003 年，内地与香港开始针对香港保险业务的销售与购买行为进行合规化监管，越来越多的内地居民开始主动选择前往香港购买香港保险。

从 2013 年起，内地居民办理香港保险业务开始大幅增加。2015 年 - 2017 年迎来了第一波增长的峰值。香港保险业监督局的数据表明，受到汇改、国家金融管理政策调整的影响，2016 年内地居民总计在香港投保 727 亿元，达到了历年的最高值。

此后，内地居民投保香港保险的规模进入稳定阶段，每年维持在四五百亿港元的规模。2023 年第一季度，随着内地与香港联系的恢复，内地居民购买香港保险呈现出爆发式的反弹。数据表明，在第一季度，内地赴港访客的新单保费同比增长 2686.4%，相当于香港保险市场个人业务总额的 20.5%。

那么，港险最具吸引力的点在何处？今日从 6 个维度为大家进行一番解析。

港险最具吸引力的地方在何处

吸引点一、计价货币

内地保险为人民币保单，香港保险则是美元保单，这是人尽皆知的，也是香港保险被提及最多的优势所在。当下，美元的地位是任何一种货币都难以取代的。毫不夸张地讲，自第二次世界大战以后，美元已然成为全球通用的货币，可直至当下，尚无其他货币能够切实对美元的地位形成威胁。在短期内很难有某种货币能够替代美元。

除美元之外，香港各大保险公司推出了能够转换保单货币的长期储蓄计划，使客户能够依据时事变化和个人需求来变更保单货币，以此应对潜在的货币风险。部分保险产品能够涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币这 9 种世界主流货币，保单货币能够自由转换。

海外配置的趋势是无法阻挡的，借助持有不同的货币来分散未知的汇率风险会成为资产规划的共识。

从全球范围来讲，世界高净值人群拥有大约 54 万亿美元的财富总量，其中的 24%投入到了海外资产当中。那么，就中国当前的海外资产配置的比例而言，我们才刚刚起步，上升的空间依旧很大。

吸引二、流动性&跨境优势

在经济领域有个著名的理论被称作：不可能三角理论，指的是一个国家不可能同时达成资本流动自由、货币政策的独立性以及汇率的稳定性。

资本天然追逐收益，这从根本上决定了自由流动对于资本的重要意义。国家政策的倾向无可指责，但从家庭财富结构来说，家庭财富的自由流动是能够通过有效安排来达成的 。

得益于一国两制，香港延续了资本的流动性。在香港的资本能够自由地在全球范围内流动。香港是跨境的金融中心之一，也是自由港，便于海外投资，利于海外读书、就医和生活，可谓是进可攻、退可守。

同时，在香港的财富受到香港法律严格的保护。在存在争议的财产纠纷案中，香港申请财产冻结令的门槛颇高，

吸引三、法律监管

常常有言论称：香港保险不合法或者香港保险没有保障。

这属于谣言。

不管销售对象是香港本地人士、外国人士还是中国内地人士，签署地在香港的都属于合法保单，只有签署地在香港境外的才是非法保单。

在香港，一旦发生保险纠纷，有着顺畅的处理流程。内地人士如果遇到保险纠纷，可以前往香港保监局成立的以及保险索偿投诉局维护自身权益。实际上港险严格准入、宽松理赔，理赔纠纷的比例极其微小。

※ 2017 年香港保险索偿投诉局数据

吸引四、产品类型及创新

当下港险市场的主流产品类型包括：重疾险、储蓄险、寿险、万能险以及医疗险。各类产品的功能各异，结合其产品的具体架构以及运营方面的优势，能够满足市场多样化的保障需求，达成对资产的多功能规划。

香港保险市场竞争激烈，在产品创新方面接连不断。

重疾险创新

重疾多重赔付、先天性疾病保障已成为标准配置；

配偶身故豁免保费，亲子保费豁免保障；

癌症赔付间隔期缩短至 1 年，设有癌症津贴；

能够为未出生的宝宝投保；

深切治疗保障；

严重脑退化症终身年金

储蓄险创新

被保险人可无限次变更；

拥有终期红利锁定权益；

多元货币可转换；

保单能够分拆；

红利及分红可锁定及解锁；

终身寿创新

寿险市场依照客户偏好，分为收益偏向或身故杠杆偏向的产品；

高龄客户也能够买到适宜的产品；

能够买到极高的保额；

免体检保额可达 100 万美元

万用寿险创新

除保单贷款之外，港险市场上还有一种释放保单流动性的方式——购买万能险并进行保费融资；

对于风险偏好系数高的客户，可以购置大额万能寿险，将保单现金价值抵押给银行，通过低息贷款完成保费的缴纳；

收益高于贷款利息的部分能够进行套利，保费融资以较低成本实现了高额保单的购买

吸引五、方案架构

众所周知，内地保单的主体架构包括投保人、被保险人以及受益人。

被保险人不可变更；

投保人可以有条件地变更（通常是原投保人身故，无法履行保单义务与责任）；

受益人可以变更，在保单生效后投保人能够随时变更；

港险在架构方面与内地保险相同，但在变更条款上要灵活得多。港险能够进行被保险人变更，同时在签约时就能够行使保单延续选项，通俗来讲就是在签约时就能够设置好第二持有人、第二受保人等；

被保险人变更变更被保险人已经是当前港险市场上储蓄险的标准配置；1、能够延长保单期限，拉长保单增值期；2、能够把更多的家族成员纳入到一张保单体系，进而实现家族财富更丰富多元的传承与流通

※ 被保人变更说明举例

保单延续选项也是储蓄险的主流功能；1、防止意外事件致使保单延续性中断；2、以及保证保单利益的延续（例如进行税务递延）

※ 保单延续选项说明举例

港险能够将保单受益人通过保单延续选项的形式设定为保单的投保人及被保险人，内地保单目前无法做到这一点。港险产品架构的多样性以及灵活性，在依据客户需求构建保单规划体系时，拥有了更多的选择空间与可能性。

吸引六、运营优势

港险在运营方面，从投保新契约到身故金理赔及领取环节，存在不少有别于其他地区的优势。

1、隔代投保便捷

香港保险的隔代投保要便利得多。港险隔代投保契约已经发展得很成熟，提供关系证明或者进行关系宣誓就行，所覆盖的产品线也十分齐全，能够非常方便地完成隔代投保事宜，达成财富的跨代传承。

2、医务及财务核保的优势

香港的免体检保额极高，能够满足中产及儿童的高配置需求。

成人重疾的免体检额能够高达 110 万美元；

儿童重疾的免体检额可达 50 万美元；

寿险的免体检额也能够高达 100 万美元

在财务核保方面的要求也更为宽松，通常超过 100 万美元才需要提供个人财务证明文件；证明文件的类目也非常多样。

3、身故金领取灵活

港险的身故金类信托领取已经是保单的标准配置，投保人可以根据需求定制整笔或者分期领取。

此外，香港保司为了完善保单在传承方面的优势，还在进一步对相关功能进行优化升级。

最后的话

保险业，乃是香港最古老的行业之一。1841 年，香港的第一家保险公司问世。在历经了 180 多年的发展磨炼后，香港已成为全球最为成熟的保险市场之一，拥有发达的保险市场体系，并且始终在保持创新。

※ 在全球最具权威的国际金融中心地位指数GFCI报告中，香港保险业排名位居世界榜首