伴随香港实现全面通关，香港的保险市场再度充满“烟火气”。

数量愈发众多的中产人士选择前往香港投保，重疾险成为了他们首要选择的产品之一。在深圳工作的陆先生于 3 月底就去香港购置了一份重疾险。

“近期保险公司推出了保费折扣优惠，在保单的头两年，每年能够优惠 12%，到了第三年还有别的折扣优惠。”陆先生表示，“此份方案涵盖危疾赔偿、持续守护保障（倘若已作出严重危疾赔偿，本计划将提供额外 2 次突发性心脏病或中风赔偿以及额外 2 次癌症赔偿）、癌症治疗加强保障、生活守护保障、未获发现之先天性情况均能获得保障等，相较于内地重疾险大多进行重疾确诊即赔的情况，香港保险的保障范畴更为丰富”。

“再者，这份保险方案不仅有重疾保障，还具备一定的理财特性，保额会逐步增加，相当符合我的需求，同时，购买香港保险也是期望能配置一些境外资产”。

与陆先生有着相同需求的朋友众多，在通关后对两地保险产品进行对比，毅然选择了香港保险。

香港重疾险具备保额递增、重疾多重/持续保障显著、产品设计超前、免体检额度较高、性价比出色等优点，备受高净值/中产/新贵人群的喜爱。

相较于内地重疾险，香港重疾险存在八大优势：

01

保额的增长

港澳地区的重疾险带有分红，保额按照 2%-4%的复利递增。

伴随时间的发展，保障的额度也会上升，并且通常在首 10 年/15 年会赠予一定比例（比如 50%）的保额，进一步提升杠杆。

例如，投保之时保额为 10 万美金，前 10 年赠送 50%保额，这就表明前 10 年拥有 15 万+保额，35 年拥有 16 万保额，45 年拥有 20 万保额，55 年拥有 30 万保额......

02

疾病保障完备

香港主流的重疾险基本上能保障 100 多种危疾，覆盖范围广泛，并且针对高发危疾提供不分组的多重保障，涵盖癌症、心脏病、中风等等。

在近两年，多重保障的危疾除了癌症、心脏病、中风之外，在人口老龄化的大背景下，增添了「认知障碍症」保障，为认知障碍症给予终身年金支持；在新冠肺炎的背景下，产品进一步包含了「深切治疗保障」，也就是因危疾或传染病入住 ICU，最高能够赔偿 100%保额。

1.保额还原

保额还原指的是，在一定的等候期过后若仍被确诊为严重危疾或者身故，依旧按照 100%基本保额予以赔偿，过往被预支占用的保额，会毫无缝隙地还原。

香港不同重疾产品的保额还原权益（左右滑动查看）

2.承保先天性疾病

先天性疾病属于一类不容忽视的病症，宝宝自出生起就受其影响，终其一生。众多家庭由此踏上了漫长的求医征程。

先天性疾病通常难以治愈，需要耗费大量的财力与精力，然而内地重疾明确不承保这类疾病。

但这缺失的一环，香港重疾稳稳拿捏了！明确承保先天性疾病，爸爸妈妈们放心吧！

3.额外保障

家人共享保额、产后抑郁症治疗、配偶及子女延伸保障、特殊学校就读津贴……香港重疾险的额外保障愈发丰富多样！

03

重疾多重/持续保障

1.常见疾病多重赔

购置重疾险实则就是购置杠杆，能够赔付的次数越多自然是越好。

香港重疾险的多次赔付着实令人惊叹！

香港重疾险针对癌症、心脏病、中风、脑退化等常见疾病给予多次赔偿，能够有效规避复发所带来的经济压力。

不管是各种重疾的多次多倍赔付，亦或是特定重疾的多次多倍赔付，都使受保人拥有十足的安全感。

香港重疾针对癌症/中风/心脏病/脑退化等最为高发、治疗难度最大的若干重疾提供多次高额保障，单单癌症就能够高达 6 倍以上甚至是无限次保障，所有保障累计能够高达 13 倍以上直至无限次保障。

然而内地重疾最多仅限 3 次赔付。

内地重疾的巅峰之作《御 XX 生》，其最优的重疾设计——不分组多次赔付。

同一种重疾仅赔付 1 次，就癌症这类高复发转移的重疾来说，显然保障的力度不足。重疾累计赔付仅有 3 次，这也无法与香港重疾相提并论。

2.持续保障

针对特定的疾病，例如癌症、脑退化、心脏病以及中风等，在 1 年的等待期之后仍在继续治疗或者在世，香港重疾险会提供持续的津贴补助或者终身年金赔偿。

香港不同重疾产品之持续保障权益（左右滑动查看）

04

疾病定义较宽

与内地重疾险严格且统一的疾病定义不同，香港保险市场更为自由。各个保司对于疾病的定义存在些许差异，在癌症、脑中风、器官衰竭等疾病的定义上更为宽松。

下面我们来看几个例子，在理赔条件或者持续时间方面，香港都更为宽松。

05

投保限制较少

1.投保年龄范围更宽

作为世界上最长寿的地区，香港重疾险允许出生 15 日至 70 周岁的客户投保，而内地重疾险仅支持出生 28 日至 60 周岁的客户投保。

2.疾病等待期/间隔期/治疗期更短

在内地，重疾保单生效后，需要 90 天的等待期，间隔期需要 3 年，治疗期通常在 3 个月以上；

香港重疾险的等待期可以短至 60 天，非癌症的间隔期仅需 1 年，对于治疗期没有时长的限制。

3.免体检额度更高

内地重疾的免体检额度通常为 50 - 100 万人民币，然而香港重疾的免体检额度从 100 万美金起步，最高可达 200 万美金。

由于受到免体检额度的限制以及对重疾功能认知的欠缺，内地绝大部分成年人的重疾保障严重不足，通常仅仅配置了 20 万 - 50 万人民币的保额，难以抵御重疾带来的风险；

而中产以上的高净值人群在承保先天性疾病时，配置高保额需要进行体检，或者需要拆分在几家保司投保，极为麻烦。

香港某重疾产品免体检投保额优惠信息

4.免责条款更少

内地重疾险的免责条款通常约为 9 条，将核污染等严重危害全部排除在外；香港重疾险的免责条款仅有 3 条，限制相对较少。

两地责任免除区别（左右滑动查看）

05

可选保额较高

受到银保监会的管制，内地重疾险的保额处于较低水平，普遍处于 50 至 100 万元，未成年人的保额最高仅有 60 至 80 万元。

内地某重疾产品投保规则

香港重疾险的保额能够达到 150 至 200 万美元（约 1000 至 1400 万元），未成年人的最高保额普遍在 75 至 100 万美元（约 500 至 1000 万元），充裕的保额保障加上独有的分红属性，助力香港重疾险在提供更为全面保障的同时，进一步增强抵消医疗通胀的能力。

06

拥有极具竞争力的性价比

1.自带人寿保障

受到长寿红利的影响，香港重疾险自带人寿保障，并且性价比更为出色。在相同的投保条件下，包含身故保障的内地重疾险，首年保费会比香港重疾险高出 2 至 3 倍！

2.非吸烟者优惠

以 30 岁男性，7 万保额为例，非吸烟者的保费相比吸烟者要低 15 至 21%！

3.双重保费豁免

内地的重疾险仅仅能够在罹患疾病后豁免保费，然而香港重疾险提供投保人身故、受保人患病的双重保费豁免！少数具备此功能的内地重疾险需要额外加费。

4.保额赠送

香港重疾险在保单的前 10 至 15 年将会赠送额外的保额，提供更为充足的严重疾病以及身故理赔保障！

5.独有的保费优惠

通过保司每个季度的优惠推广活动，能够享受保费回赠以及组合优惠（加购指定的险种）。

07

孕期版：亲子无缝共同保障

就孕期保障而言，香港重疾险持续更新并完善，降低了投保的门槛。

孕妇：

①可投保的孕周提前到了 18 周（原本是 22 周）；

②提供流产、身故的保障；

③提供产后抑郁治疗等额外的保障。

婴儿：

①保障未知的先天性疾病，最快在出生 60 日后，若罹患疾病将提供 100%的基本保额赔偿；

②儿童疾病的保障期最长能够到受保人 25 岁；

③享受基本计划的所有保障！

当下内地也推出了包含母婴版的重疾产品，不过从保障和价格等方面来看，仍然存在较大的发展空间。

08

多元资产配置

香港重疾险大多以美元计价，香港的保险公司进行全球性运营，全球前 20 大保险公司中，有 13 家在香港运营，6 家在香港上市，盈利能力和风控能力都非常稳健。

通过持有美元保单，能够起到分散风险的作用，达成家庭资产的多元布局，综合平衡自身的风险和收益。