最近全国人民的焦点，都放在了延迟退休身上。

原因不用多说，那就是，渐进式延迟法定退休年龄被正式提出来了，最长延迟到65岁。

由于最迟落实时间点是2055年，刚好就是90后65岁退休的阶段，所以针对性很明确，就是90后这批人。

而90后女性，得从原先的50-55退休，最迟延迟到65岁，相当于增加10-15年。

当然，90后男性也好不到哪去，本身男性平均寿命就短，目前平均74岁，比女性少五年。

现在延到65之后，相当于平均养老金领取只有9年，就更悲催了。

算笔账，90后男性，从25岁开始交养老金，一路交到65岁，交40年，其中每年28%工资用于养老保险。

如果平均只能领9年，要想回本的话，相当于退休工资得达到：40×28%/9=124%的在岗工资/月。

企事业单位的退休工资，肯定比退休前低，通常就40%左右，远低于上述的水平。

估计你可能会说，现在医疗水平提升，到2055年平均寿命就不止70多岁了。

确实，人均寿命会提升，但按网上的诸多模型计算，届时预估最多也就提升10岁，从男女平均的76提升到86岁左右。

而28%工资交40年，如果领40%的话，需要领28年，65+28=93，预期寿命得从76岁提升到93岁，才能回本。

所以这么算，老百姓要想回本不容易啊，除非特别长寿...

那问题来了，这波为啥要延迟退休呢？

过去呢，我们“男性60岁，女性55岁退休”的方案，还是从1950年建国之初制定的。

当时人均寿命只有57岁左右，和退休年龄差不了太多，也就是养老保险基本是不存在亏空风险。

可现在我们人均寿命已经飙升到76岁。

所以老一辈因为平均寿命快速增长，也享受到了养老保险的红利。

但咱们这批80、90后就不一样。

因为老人寿命一下增加了二十年，因此产生了巨大的收支缺口。

而这个缺口呢，其实是靠改革开放以来居民收入飙升，经济大幅增长来填的。

所以即便是人均寿命增加，但养老金余额早几年还在快速增长。

不过自从2020年之后，这个养老金余额就出现了下降趋势。

比如2020年城镇养老保险收入4.4万亿，支出5.1万亿，余额减少了近7000亿。

虽然2021年和2022年有所回升，但增长甚微。

接下来如果不延迟退休，扩大收入的话，等60、70这波婴儿潮都退了，养老金入不敷出的趋势将会大大加剧。

如果说一年消耗几千亿的话，按现在的5万亿余额，确实是扛不了多少年。

因此传闻2035年养老金即将耗尽，不是空穴来风哈。

你们可能会说，既然养老保险未必能回本，我干嘛还要去交养老金？

首先大多人交养老，除了养老本身之外，还是想获得终身医保，但终身医保要至少交20年社保，这就是门槛。

其次呢，在企业就职必须缴纳社保，除非做灵活就业人员。

其次养娃还要生育保险，买房也得住房公积金，总之太多因素，导致你没法放弃。

所以大致就这个意思。

当下的养老保险的困境，就是过去寿命大幅延长，现在年轻人要赡养，所以会活得比较苦逼。

唉，说起苦逼二字，咱们年轻人的现状，确实让人心塞。

一个家庭得养四个老人，两个孩子，掏空钱包买个房，收入小一半还得拿来还房贷，工作上996早就习以为常，现在还冒出一个延迟退休。

你说够累了吧，专家还跳出来说：你收入不高是你能力不够，建议对50万存款收利息税啥的言论来刺激你。

好，问题来了，年轻人都这么苦逼了，为啥去年还要新推出个人养老金制度呢？

很简单，因为即便是延迟退休到65岁，也扛不住全面老龄化的到来。

所以除了延迟退休之外，必然的结果就是养老金替代率下降。

所谓的养老金替代率，简单说就是你过去上班时的工资收入，和你退休后拿到的养老金的比例。

这个数字呢，过去从改革初期60%多，一路下降到2021年目前的41%左右。

而目前全球80%的国家都在60%以上。

根据国际劳工组织的养老金最低替代率，是55%，咱们已经远低于国际警戒线，排在全球倒数。

咱也可以想象一下，自己年轻时6000的月收入，退休后只有每月2400，钱够不够花？

就算没有了房贷，压力小了很多，但这点钱，可能还不够自己每年出去旅游一趟的。

加上老了退休后，各种营养品保健品，医药费看病啥的开支不会少。

到时候如果子女混的也不好，那可真是太悲催了。

所以哈，有数据就统计，说是企事业单位退休的人，成了全国最经济最窘迫的那批人群。

再想想，现在40%的养老金替代率都不够花，如果未来进一步下降到30%多，原先6000一个月，退休后2000都不到。

会是什么样的生活？不敢想象...

所以这也是我说，为什么普通人绝对不能只依赖养老保险的原因。

当然，为了解决这一点，GJ也陆续推出了很多方案。

比如新出的个人养老金业务。

鼓励每人每年交1.2万，用来补充养老的不足。

关于这种养老，也很多人吐槽，但其实要我说，还行。

起码它是拿自己的钱去投资基金、存款、保险啥的，不说增值多少，至少能收回本钱。

不像统筹养老，还得拼一下寿命。

那个人养老金能补多少缺口呢？

比如，每年1.2万，交个40年，也就是约50万，不考虑增值、通胀。

那么在65岁退休后，假设能活20年，那么每年也有2.5万了。

原先6000工资，替代率40%，也就是2400，一年2.8万。

现在每年多出2.5万，相当于接近翻倍。

所以真愿意存下去，当然是管用的。

不过归根结底，个人养老金投资标的本质上其实就是基金、保险、存款等。

所以我们自己布局也可，未必要通过个人养老金。

毕竟个人养老金锁死了流动性，不太灵活，除非你真的月入大几万，需要靠它避税。

总之，寄希望GJ养老，还不如趁早做打算，将自己社保之外的各种保障做齐。

比如基金养老、商业储蓄险养老等等。

当然包括一些其他类目，比如信托、私募、债券、reits、定存之类的，自己做养老补充。

就说到这~