昨天刷到条新闻。
绍兴人口进入负增长了……
绍兴虽然不是浙江省会,但是GDP有7800亿,人口更是超过了500万。
是一个典型的强三线城市,国内的发达地区。
以前说人口负增长,主要是东北,然后就是上海。
现在南方也开始劈里啪啦开始了。
01
目前我国养老面临的最大问题,就是老龄化加剧和新生儿骤减。
一方面,老龄化是越来越严重。
曾经,我们有过3波婴儿潮。
最大一波发生在1962年到1973年。
整整9年,都是稳稳高峰。
平均每年出生人数超过2700万人,一年创造一个加拿大。
但是现在,这批人开始陆续退休了……
短期内“创造”了大量需要供养的老龄人口。
根据民政部《2022年度国家老龄事业发展公报》,
国内60岁以上的人口数量,已经从2012年的1.9亿飙升至2023年的2.9亿,
11年时间,退休老人多了1亿。
我们的老龄化进入了快车道。
从老龄化过渡到深度老龄化,法国用了116年、美国用了69年,英国45年、日本26年。
而中国,仅仅只用了21年。
根据世界卫生组织(WHO)定义:
一个国家65岁以上的人口占总人口的7%以上即称为老龄化社会;
达14%即称深度老龄化社会,达20%则称超老龄社会。
目前,我国65岁以上人口比例已经占到14.9%。
随着这波史上最大的退休潮的持续,
到2030年左右,我国可能会直接进入超级老龄化社会。
另一方面,我们的新生儿人口,在断崖式下跌。
近几年生育率简直低到惊人,
短短7年内,新生儿数量已经从将近2000万下降到了902万,比腰斩更严重。
我们的养老制度建立时间不长,
在此之前,养老金储备约等于0。
制度建立之后,退休老人的养老金,几乎都是靠后一代的年轻人。
圈内专业术语叫:代际供养
以前年轻人多,养老金还能攒下点,
如今粮仓的粮越来越少了,拿粮的人却越来越多,
没有同等数量的劳动力补充,以后社保养老金的支出压力大概率会越来越大。
现在国家也在想办法找其它方法往池子里注水。
但是“拆东墙补西墙”已经非常严重了,政策更新压根儿没法跟上养老金流失速度。
参考领国日本的经验,养老这条路注定“任重而道远”……
那么问题来了,
我们这一代人,还能指望社保养老金暗度晚年吗?
财子的看法:能吧,但大概率只是温饱。
说“能”是未来社会生产力肯定更发达了,
再加上中国又是制造业大国,发点养老金维系日常的温饱,大概率是没问题的。
但是你想要一个幸福安详的晚安,国家养老金大概率是指望不上了。
02
从养老的角度来说,财子有两点建议。
第一,社保一定要交好。
有能力的话,最好按实际工资去交社保,多缴多得;
还有余力的话,尽量在更大的城市定居、退休,以后每个月领的钱会比老家更多。
第二,考虑提前存一笔钱用做未来的养老金补充,
个人养老金和商业养老金都可以。
个人养老金需要去支持的银行开户。
每年最多存1万2,到了法定退休年龄就能拿出来用。
不过需要注意的是:有限额,而且未来可能会被延迟退休影响。
所以,还要考虑商业养老金。
这个操作的核心,就是尽量早的攒钱存钱,然后存入商业养老金,在一定岁数之后可以每个月多领几千,甚至几万。
财子测过市场百款以上的商业养老产品,给大家一个参考:
目前,好一点的养老年金。
30岁起每年存个10万,存10年100万,以后老了每个月最少也能拿8000左右;
要每年存5万,存10年,那也能拿4000;
就算只能每年存3万,未来最少也能多2300的养老金。
这笔钱也绝对靠谱,什么时候领,能领多少,都白纸黑字写清楚了,不会受延迟退休影响。
而且只要人活着,年年都能领,细水长流源源不断。
不用担心被子女掏空,被人骗,或者坐吃山空。
最后的最后,财子再多唠叨两句。
说那么多,不是想给大家增加焦虑。
但是也不得不多嘴,人生路很长,一些事,早做准备,未来就会更从容不迫。
财子一直信奉一个人生准则:未雨绸缪,方能万事遂心。