今天说的不是股市先撤了，而是房贷。

我一共背过三套房贷。

10多年前买的婚房、6年前给我妈买的养老房（接力贷）、还有前年买的新房。

我妈房子要置换，去年就提前还清了。

婚房当初是公积金贷款+8.5折商贷优惠利率，哪怕这两年存款利率持续下降，现在看来也还是很划算，没必要提前还。

这次提前还清的，是前年买的新房。

顺便再安利下招行。

这次去招行提前还贷，只要还款满1年，无需提前预约或申请，无需提前填写任何资料表格，柜员也不会问你半天为啥提前还贷，或让你办信用卡买保险等各种刁难。

只要带好身份证（产证都不用带），随时去办理提前还贷的指定招行网点，3分钟搞定，当场就能提前还款，不多收你一分钱利息。

对比之下，之前我在中信银行提前还贷，要提前一个月申请，审批通过后才能去网点操作，办理手续一个窗口，扣款另一个窗口，前后搞了半个多小时，就差点意思。

当然，比中信更差点意思的，是农行。

我不仅是个人用户，还是企业用户，一般2B客户端做的都比2C差很多。

招行企业端做的虽然没个人端好，但也还行。

可农行连个应用程序都没，只能在网页端登录操作，而且那界面和操作复杂程度，让我想到之前多账户港股打新时用的香港本地券商APP，感觉技术水平瞬间退回到了20年前……

作为招行忠实客户+长期股东，我对持有招行很有信心~

如果不是各种资源和行政手段干预，完全市场化竞争，农行这类国有银行早被招行完虐几百遍了……

常有人问：手上有笔闲钱，到底该投资理财还是提前还贷？

我回答过很多遍，超简单，看你的预期投资回报率和房贷利率，哪个更高。

这又分两种情况。

胆子比较大，放股市搏击的，要掂量下自己投资能力如何。

尤其这两年股市不太给力，如果一年下来一分没赚，反亏不少，还真不如安安稳稳，提前还贷。

假如计划很完美，先把可以提前还贷的钱到股市里赚一票，再一部分提前还贷，一部分留做他用，结果深度套牢，怎么办？

有个好办法，叫目标止盈法。

比如你还有10万房贷没还清，去年拿10万买了中概股或医药股，现在深度套牢，那现在就先等着。

等将来市场回暖，把坑都填了，还赚到比房贷利率更高的收益，再获利了结，拿去还贷。

比如你房贷利率5.4%，套了一年后，市值又回到10.54万，就可以止盈还贷了。

但如果套了两年市场才回暖，市值就要回到11.08万，才能止盈。

第二种情况很简单，看你的固收产品收益率。

现在高息存款利率也就4%左右，理财也就5%，再高的，多少都有点风险，就看你愿不愿承担了。

像我现在，就很保守。

要么买股票基金，知道可能会浮亏，但可以长期投资，不怕。

要么就买存款或年金险，保证100%本息确定没风险。

如果你房贷是打折或公积金的，其实利率也还好。

但如果是上浮的惩罚性利率，超过5%，甚至6%，就要好好掂量掂量了。

我的经验是，资金量比较小的人，比如只有几万十几万的，往往赌性更重，不太愿配置固收。

因为我就这么点钱，还配一大堆存款债券保险，那我以后靠理财只能“穷得很确定”……

然而去股市搏击，至少还有获得超高回报的可能性，大不了亏了骂力哥~

但资金量超过50万甚至100万的，强烈不建议all in股市，风险太大。

这点钱，万一搞砸了，不是一般人随随便便就能再赚出来的，要珍惜。

最好攻守兼备，别太激进。

房贷利率对标的，就该是手里的固收资产回报。

我就是对标手里各类银行存款，发现跑不过，就提前还了。

比较尴尬的，是剑走偏锋，把大部分资金拿去买固收+或可转债的。

去年底今年初，我多次提示可转债风险，泡沫有点大，比股市赚钱效应还狠，要特别当心。

最近可转债就跌得比较惨，很多去年靠超配可转债获得优异回报的固收+，最近也跌跌不休。

中证转债指数近期走势

如果你把可以提前还贷的钱，都拿去买了固收+，就有点尬了……

对了，国内基建类Reits也满夸张的，明明是收租的固收类资产，愣是涨出偏股型基金的味道，也要特别当心……

……

谢娜张杰夫妇在上海思南公馆买的豪宅被指“跳单”，被中介告了。

跳单意思是，A中介带你看了某套房，结果你跳开A中介，找了B中介或直接找房东完成交易，A中介觉得自己付出劳动，没有回报，就会追着你要中介费。

现在主流舆论对娱乐圈明星普遍没啥好感，老百姓历来也对收费高服务差的中介没啥好感，这事我就不站边了。

但咱老百姓买房很难跳开中介，如何避免自己被告“跳单”，是个很实用的知识。

办法我以前说过多次，就是在任何一份可以证明中介在你下定前，已为你提供过中介服务的文件上（比如看房协议书、委托看房书、房屋求购确认书等等），不要签字，如果面子上过不去，就签个假名。

一般中介不敢一上来就要你出示身份证核对真实信息。

这种有签名的协议合同，有最明确的法律效应，其他间接证据，比如微信聊天记录啥的，对方很难证明聊天对象就是你本人。

一旦闹上法庭，判定是否跳单，主要取决于卖家是否和该中介签过独家委托卖房协议。

如果已经签过，你再跳单，不管是换一个中介费更便宜的中介，还是直接和房东完成交易，就说不过去。

但这种情况很少发生，因为卖家也不傻，都签了独家委托协议，说明特别认可信任该中介的服务，不太可能主动跳单，对自己也没啥好处，而且中介要告也是先告卖家，得不偿失。

可见，现在法律规定还是更偏向消费者，中介被跳单，结果哑巴吃黄连的事还是时有发生。

我个人觉得，中介提供服务有成本，对你也有价值，劳动值得尊重，理应获得劳动报偿。

但如果中介提供的服务不尽如人意，收取的中介费又完全配不上服务水平，那就另说了。

一套100万的房子你收3万中介费，一套1000万的房子却要收30万，你的服务成本和价值有增长10倍吗？这样的收费标准合理吗？

最后，我也劝卖家不要为了图省事，轻易和任何一家中介签订独家委托协议。

一旦签了，该中介就相当于垄断这套房源。

一是垄断是最昂贵的生意，中介费很难再谈折扣。

有人会说，中介费都是买家承担，和我无关。拜托，买家考虑的是购房总成本，中介费高了，能支付给你的净房价就会减少。

二是你只能在这一棵树上吊死，可能会失去一些潜在买家，卖房周期拉长，价格变差。

房地产的冬天已经到了，现在很多城市房价都在跌，有的跌幅还很大。