各位房奴们，好消息终于来了，你们是不是等得花儿都谢了？现在房贷重定价周期可以调整了，不用再苦等一整年。银行已经放出话来，房贷重定价周期很快就有三种选择，每3个月、6个月或者1年。估计最近银行就会让大家在APP上选择，最快可能11月初就能操作了。

以前房贷一年才能重新定价一次，就算LPR降了，房贷也得等上好几个月才能跟着降，感觉被银行占了便宜。现在好了，LPR一降，月供很快就能跟着降，这可是个大喜事。

但是问题来了，到底选哪种定价周期？银行说了，每笔房贷只有一次选择机会，选完就不能改了，这真是让人纠结。如果现在处于降息周期，那选3个月一调可能更合适。LPR一降，房贷就能迅速跟着降。但如果是加息周期，那选1年一调可能更划算。即使LPR涨了，月供还能保持便宜一段时间。

那么未来是降息还是加息？从2-3年的视角来看，目前经济环境不太给力，房价下行、收入疲软、消费低迷，未来两三年保持降息的可能性更大。所以选3个月一调，未来两三年内可能更合适。但如果看更长远，那就没人知道了，未来就像个盲盒，谁也不知道会开出什么惊喜。

以前分享过中国台湾近20年的房贷变化，有过两次明显的跳崖期，从高峰期的6%降到了2%左右，之后就保持在低水平区间了，最低时达到了1.3%。这两年台湾房贷利率开始上涨，最近9月份涨到了2.19%，让很多人抱怨痛苦指数爆表。

如果是小编我，我会选择三个月的周期。从个人心理讲，我不想让银行占我便宜，也没打算占银行便宜。LPR降了，房贷就早点降，银行少从我身上抠钱。LPR涨了，房贷早点涨就早点涨，我没必要从银行多抠出几个月的羊毛。

从现实角度想想，LPR和房价关联度很高。如果LPR持续上涨，那可能就是进入了加息周期，意味着经济好转、大家收入稳中有升，房价就有支撑了。这个时候哪怕月供早几个月变高，压力也相对轻一点。我们的压力并不单单来自房贷，更多是背着房贷的同时房价明显下跌，收入又不给力。

前几年房贷很高时，很多房奴咬咬牙也挺下来了，原因是能看到房子在涨价。如果LPR上涨了，可能意味着房价也不再跌了，甚至回暖了。房贷早几个月调高，痛苦度也会减轻不少。房贷虽然最长可达30年，但一般人通常7-12年就会还清。可能他换房了，申请了新的房贷，到时候可以重新再选定价周期。也有可能他已经还清了房贷。

太远的事不可测，两鸟在林不如一鸟在手。我先换成三个月的周期，博一博这几年持续降息。另外，这次银行还明确了一个事，未来存量房贷还可以申请继续下调。什么时候能再申请？等跟新房贷的差距又拉得足够大时，银行给了一个具体的指标--你的房贷加点要比全国新发房贷利率平均加点高过了30个基点，就可以申请下调。

可以下调多少？重新约定的加点不得低于全国新发房贷平均加点+30个点，且不低于所在城市房贷利率加点政策下限。

怎么知道全国新房贷平均加点？央行以后每年1月、4月、7月、10月末会在官网公布全国新房贷的平均利率，用它减去最新的LPR就是全国平均加点了。比如央行今天公布的平均房贷利率是3.33%，也就是LPR-27点，你的房贷要比它再高30个点才能申请再降。

因为存量房贷刚刚调完，普遍调到了LPR-30个点，大家都满足不了申请再降的条件。所以挺长时间内，"存量房贷再降"这个事估计都不太会触发了。