之前有部非常火的电视剧叫《去有风的地方》，不少人看完以后也选择了去大理当「数字游民」。

这其实跟换一个城市打工差不多，在这个年代再正常不过了，像小编自己，过去几年也待过5个城市。

但是出门在外，难免会有需要看病的时候。假如早些年在上海买的保险，后面要在大理出险，理赔会不会很麻烦呢？

今天我们就来聊聊异地理赔的一些小知识。

讨论这个问题之前，我们得先温故知新一下，保险的理赔是可以分成给付型和报销型。

给付型其实就是重疾险、定期寿险这一类，出事儿了就按合同约定的保额赔付。

那报销型顾名思义就是出事儿了，得先自己给钱，然后再来拿票据报销，大部分医疗险，以及意外险的意外医疗部分，就属于这种。

对于「异地理赔」这个问题，两类产品是有不同的。

我们投保医疗险的时候，一般会分成有社保版和无社保版。

这个「有无社保」其实是要看我们的治疗费、药品费，有没有先经社保报销。

如果买的「有社保版」，但在实际看病治疗的时候病没有用社保，那医疗险一般就会打折报销，例如只报60%。

换句话说，异地理赔对报销型产品的影响，本质上是异地就医能不能、有没有用上医保。

我们也就可以将异地就医的医保报销分为下面的4类来讨论对医疗险的影响：

随迁人员如退休人员长期异地就医

异地转诊就医

未办理转正就医的异地就医

未经或无法经医保报销的异地就医

（1）长期异地就医

假如小A之前在广州打工，被裁员了以后领着失业保险跑去了大理当数字游民。

在领失业保险期间，医保也是失业保险给买的，所以参保地还是在广州。

他既然决定要长期在大理定居，那他只要通过国家医保服务平台APP、「国家异地就医备案」小程序、「国务院客户端」小程序，就可以线上快速办理异地就医备案。

也可以拿着身份证和二代社保卡，去参保地（大理）的社保管理中心，填写一张《长期异地就医登记备案》，就可以了。

办好备案以后，如果小A需要在大理看病、住院，到医保跨省异地联网结算系统里登记的医院，拿着医保卡就可以直接报销了。

医保报销以后还需要商业保险理赔的话，则用总费用减去医保报销费用后再按照商业保险的比例报销。

（2）异地转诊就医

假如小B不幸查出了肺癌，老家的医院治疗效果没那么好，想要去北京看病。

这时候就要提前做好「长期异地就医登记备案」，如果只是短期去大城市看病，也可以联系所在地的医院开具《跨省转诊转院就医备案表》，等当地的社保部门审批之后，再转诊到外地就医。

如果将要去的医院已经纳入了医保跨省异地联网结算系统，看完病就可以直接刷医保卡报销，然后正常走商业保险的报销。

如果去的医院不是定点医院，就需要自己先垫付，出院后准备好住院病历、费用清单、出院小结、发票（原件）、疾病诊断书、身份证、社保卡回老家的社保局办理报销手续。

报销手续办完后再带着上述资料和在社保局打印发票的分割单或结算单，去走商保险的理赔。

（3）未办理备案的异地就医

这种情况一般就是出差、旅游的时候，突发疾病还来不及备案就要紧急就医。

没有提前备案也是可以用医保，但报销比例会下调。

以深圳为例，未备案转诊或异地就医，就需要先自行垫付，然后凭借单据和资料去向市社保机构申请费用报销。

如果在广东省内住院，报销比例按深圳待遇标准的90%；省外则报销比例降到70%。

办完这些以后，才能走商业保险的报销，报销金额依然还是医保没报销的自费部分。

（4）未经医保报销的异地就医

这种情况要依据实际情况而定。

如果是医疗险，则需要根据产品是否为「有社保版」来判定是否会降低理赔比例，如果是意外险，产品责任上一般会说明未经社保报销会如何核算报销款。

以重疾险为例，只要符合合同约定的情况，按保险公司要求提供对应的理赔材料，不管人在哪里，都是可以通过快递材料完成理赔的。

所以异地，对于给付型产品的影响倒不太大。

总体来说，异地就医对于商业医疗保险影响较大，这主要是因为对于社保有影响。

所以对于可能会存在异地就医情况的小伙伴来讲，在去异地工作生活前，社保问题一定要先解决好。

要是实在没有办法安定下来，三天两头想着诗和远方，也可以考虑上一个无社保版的医疗险，就是价格有点贵。

当然啦，我们在这里讨论的更多是日常疾病的理赔，要是出去旅游，可能会涉及到一些免责条款和紧急救援，还是要选对应的旅行保障计划啦。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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