没想到，才1年时间，保险的预定利率又要下调了……

就在上周五晚上，小编准备happy hour的时候，就看到熟悉的「财联社电报」刷屏——

从9月1日起，普通型产品预定利率从3%降到2.5%；

10月1日起，分红险预定利率2.5%降低为2%，万能险最低保证利率从2%降低到1.5%。

至此，这只这半年被行业反复讨论、猜测、揣摩的「靴子」终于落地了。

这次的下调，还是那熟悉的0.5%，按照之前的经验，最主要的影响就在于：

长期保险产品，即将全面涨价。

少儿和成人重疾险的涨价幅度分别在20%+和16%+，定期寿险的涨价幅度在5%左右，储蓄险的收益降低20%-30%。

这次不是单个产品的下架，而是团灭。

如果经历过去年7月预定利率下调的小伙伴，就会非常直观感受到这波影响有多大。

所以要是近期有考虑上车的小伙伴，赶紧抓住这1-2个月的窗口期，毕竟未来预定利率的下调可能会更频繁（最后一部分讲）。

考虑到时间紧任务重，今天小编就直接做一份攻略，告诉大家有啥值得买，有需要的赶紧找小助理！

这时候已经不是挑剔价格和条款的时候了，基本是符合健康告知、能满足需求的，能买什么就买什么，不要犹豫。

至于要怎么买？请遵循以下这四条：

保额要买够，至少50万起，低了没意义。

宝宝的一定要选少儿特定疾病额外赔，大人则根据预算情况选附加险：癌症二次＞重疾多次赔＞心脑血管特疾。

如果预算支持，最好一步到位保终身，预算不够再缩短到70岁。

身故责任能不加就不建议加，没啥用。

综合考虑上面的这几点，给宝宝的重疾险，我们建议三款产品：

、、

目前性价比和保终身最优选是，0岁男宝50万保额保终身，自带重疾不分组4次赔付、少儿特定重疾和罕见病额外赔，还有创新的自闭症关爱金和白血病骨髓移植金，选上60岁前额外赔、癌症津贴，35年交才2835元/年。

第二选择是，不强制绑定重疾多次赔付，保障更灵活，无论保30年还是终身都不错，加上自带的白血病保障升级，不但针对白血病骨髓移植有一次性的外赔付，还有白血病医疗费用报销，适合尤其关注白血病保障的家长选择。

第三则是，大公司出品，适合预算比较充足，担心通胀、或有一定储蓄意愿、或不乐意保费「打水漂」的家长给宝宝投保。

少儿重疾产品有两种买法，一种是买保30年，只选择基础保障，其他都不选，价格最便宜；

另一种是选保到终身、附加重疾多次、癌症二次赔，给宝宝一份打底的终身保障，避免发生过较严重的疾病，将来再也买不了保险的风险。

至于成人重疾，则有4个选择，分别是：

健康人群单次赔付的和

大公司的重疾险

非标体福音

和是属于适合多数人的高性价比产品。

个人觉得达尔文9号更适合男性（可选心脑血管特疾），超级玛丽11号则更适合女性（癌症保障更优秀）。

要是预算比较充足，可以附加重疾关爱金（60岁前重疾额外赔80%）、癌症多次赔/癌症津贴和重疾多次赔，升级成保障顶配。

而则是人保承保的，适合喜欢「大公司」但预算又相对不足人群，另外它的健康告知不问2年内检查异常，比「网红」产品核保更宽松，对高危职业人群也开了一个口子。

至于，健康告知仅3条，对于较轻的疾病，如结节、乙肝、高血压等，会更宽松，适合那些之前被其他重疾险拒绝过的，或者身体情况特别复杂的小伙伴。

虽然价格稍稍有点贵，但涨价后更贵，所以，你懂的。

定期寿险的涨价幅度最小，而且它本身足够便宜，涨个一两百影响不太大。

但毕竟蚊子腿也是肉，能省则省，建议有房贷的成年人，在涨价前都冲一波。

不过目前市面上的定期寿险产品差别不大，选价格和权益都比较Nice的和，保额选择年收入的10倍，或者年收入5倍+房贷总额即可。

旗舰版还能附加「麦芽糖失能险」，万一将来发生了失能的情况，每个月请护工的钱它就能包了。

教育金储备，我们一直以来最推荐的都是增额寿（包括传统型和分红型）。

传统型增额寿比较简单一些，收益相对固定，一般过了封闭期以后，账户IRR就会往3%靠拢，只要持有时间不低于5-10年，都是可以拿来做稳健保底的资产，但唯一的痛点就是「永远不会超过3%」。

传统增额寿险的挑选要点，主要看两点：

现金价值：它是我们能拿到手的钱，自然越高越好；

减保规则：关系到用钱的灵活性，什么时候能用，每年能拿出多少，能不能线上操作，都要了解清楚。

目前市场上众多传统增额寿产品，大家可以着重关注、、，基本上都是收益的天花板。

而分红型则是在传统增额寿的基础上，加了「浮动」的部分。

保证利益部分白纸黑字写进合同，过了封闭期IRR就会往2.5%靠拢。分红部分则是浮动的，一般就是这款产品的投资收益率比较理想的话，保险公司会通过分红的形式，将高于2.5%的盈余以现金或者保额的形式二次分配给保单持有人。

只要分红实现率超过60%，实际收益就会比现阶段top级的传统增额寿要高。

这类产品的选择跟传统增额寿会有点不同，主要看以下3点：

保证收益：肯定越高越好，现在最高是2.5%。

过往分红实现率：≥100%都算是完美达标。

保险公司自身的投资实力：可以通过观察保险公司过往5-10年的平均投资收益来进行评估。

目前比较优质的分红险有、、、。

不过，增额寿类的产品我们不建议把交费期间选的太短，这样不利于将未来的收入锁定收益，同时考虑到未来收入可能会出现不稳定的情况，10年以上的缴费压力会比较大，所以建议5-10年缴费。

要是不确定未来什么时候要花钱，可以长期和短期交费搭配着来，方便后续用钱。

这一类产品其实就跟社保养老金一样，退休以后每个月或者每年给你发钱，活多久领多久。

只要足够长寿，IRR最高可以到4%+。

现在可选的好产品已经不多了，比较推荐的是、和。

虽然是市面上领取最高的养老年金，irr最快可以突破4%，但投保年龄限制条件多，更适合≤40岁的年轻人。

领取金额不受性别影响，对女性比较友好，高领取版适合想要领取高并且有一定灵活性的人群，而高现价版则更适合有传承需求的人群。

最早可以选择40岁领取，更适合收入早期高、中后期不稳定，想提前退休的打工人。

这次「预定利率」的下调，除了硬性要求9月1日前将3.0%调整至2.5%以外，监管还考虑到预定利率自上而下调整的模式，要先调研、召集讨论、再口头或窗口指导，最后才正式官宣，流程历时太长，使得预定利率调整滞后于市场。

这头保险公司的产品库库一顿卖，白纸黑字写着的3.0%必须给到客户，那头市场利率持续下行，外部投资环境波动，保险公司的收益率根本撑不住，利差损风险加剧。

为了缓解这个「循环」，监管提出了「建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制」，参考LPR、5年定存和10年国债的收益，达到条件「自动」调整预定利率。

看上去很复杂，只要记住，现在5年期定存利率是2.4%，10年期国债是2.1%左右，如果基于市场利率水平确定预定利率，那可能还有下调的空间，而且调整也可能会更加频繁。

有了动态调整机制以后，以前常说的寿险预定利率会稍稍比市场利率下调慢一点，会留一个「薅羊毛」的窗口期，未来可能就不再存在了。

总结一下，如果你已经有了保险不准备加保，或者没有长期储蓄计划，这件事没啥影响，不用想太多。

如果你有考虑存钱，赶紧趁现在投保增额终身寿/养老年金，收益更好，未来多出来的那些钱，可能就够两三年工资了；

如果你也考虑保障，无论是首次投保还是加保，赶在8月底前投保重疾险/定期寿险，性价比更高，省下的保费，也至少是三五个月的工资。

反正考虑清楚了，就立刻联系小助理，避免上车的路堵车了~

哦对了，调整并不影响以前买了的产品，固定收益类的产品（早年的增额寿和年金险）不管后续预定利率怎么降，都不会变的，不用太担心哈。

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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