前一阵50年超长期国债的利率一出来，让大家大吃一惊。
不但锁定时间更长，而且利率还比30年的低，只有2.53%。
加上保险公司将预定利率从3.0%下调至2.5%。
利率不断下滑的趋势下，导致大家对增额寿的关注度有所上升。
但不少人在下手前还会纠结一下，万一投入了一笔钱进去，要用钱的时候却拿不出来，不就亏大发了？
那其实增额寿是通过减保的方式，拿出一部分现金价值来实现「取现」的效果。
但减保并不是你想取多少就能取，不同的产品，对应的减保要求不一样，这里头的弯弯绕绕多着呢！
今天我们就给大家好好扒一扒不同增额寿的减保规则。
01减保，顾名思义就是减少保险金额。
以某款终身寿险条款为例，进行减保后，保单的保额、保费均会按比例减少，相应地，我们可以领取保额减少部分对应的现金价值（退保金）。
另外，条款还会约定「减保时间」，目前在售的产品中大部分要求生效满5年后才可以开始减保，不过这个影响倒不太大，毕竟我们买增额终身寿是看重中长期收益，太早减保反而会影响收益。
至于减保额度，由于22年初监管下发的《人身保险产品「负面清单」（2022 版）》中点出了增额寿减保设计过于灵活的问题，所以现在绝大多数增额寿都有着20%的减保限制。
不过同为20%减保，有些产品5年就能减完，有些则永远减不完。
（1）不超过投保时基本保额的20%这种减保规则，是除了减保无限制的产品之外，最为宽松的减保方式，也是目前大多数增额寿的规则。
读上去有点拗口，简单理解就是，基本保额在投保的时候就确定了，每一年最多能领20%，等于是将这个基本保额分成了5份。
每一份基本保额对应的现金价值，虽然会随时间不断膨胀，但我们的基本保额拢共也只有5份，无论现金价值怎么变化，也都会平均拆成5份。
那减保的时候，最多可直接减1份出来，理论上5年就可以将保单现金价值全部提现。
但当前保险公司会要求减保之后账户必须留一定金额的现金价值，所以最后一次减保真的想要将现金价值全部拿出，就要直接选择退保了。
（2）不超过减保时基本保额的20%这种减保规则比上一种又严格一些。
意思就是每次减保，都要以实际的基本保额进行核算。
每次都要按减保前基本保额的20%去减保，每一次减保，都会导致基本保额对应减少，下一次再减保，是打折后的20%。
不恰当地类比一下，假如我们准备给孩子100块的零花钱，但要求每次只能领剩下的钱的20%，那第一次拿的20%是20块，第二次80块余额的20%，也就是16块，第三次则是12.8块……以此类推，这笔钱孩子是永远都拿不完的。
所以说这种减保方式，减保金额是越减越少，而且保单里的现金价值永远都减不完。
（3）不超过已交保费的20%即每年可减保的金额不超过已交保费的20%，也就是说每年最高减保金额是固定的。
例如一次性交50万保费，之后每年最多可减保50万×20%=10万元。
即便保单的现金价值有100万元，每年也最多只能减保10万元。
（4）不超过累计已交保费的20%这是最严格的一种减保规则。
跟上一种不同，这种减保方式在减保后，已交保费会跟着等比例减少，就会导致累计所交保费不断降低，可减保的金额也越来越低。（跟第二种的逻辑有点像）
看到这里，可能有小伙伴又要开始纠结了：
我看上的那款产品减保规则比较严格，但我就想买它，有没破解方法？
如果遇到很想买单减保规则不太友好的产品，可以通过拆单投保，变相突破减保比例限制。
例如，每年交10万，可以改成投5份，每份2万，一年还是10万总保费，收益也一毛一样。
如果需要用的钱多，就全部退保；需要用的钱少，退掉其中某一两个保单就行。
02当然啦，增额寿减保的灵活性不仅取决于具体产品的减保规则，还会被减保渠道所影响。
目前办理减保主要有以下三种渠道：线上（官微/APP等）、邮件申请、柜台申请。
最便捷的肯定是线上减保，实名认证以后在自助保全等模块中选择减保相关服务，也不需要提交什么特殊的材料，申请后自动处理到账，时效性最高，也最省心。
其次则是邮件申请，一般流程是，先打保险公司的客服电话申请减保，然后客服会以邮件形式发送一封邮件给到你，附件会带有减保申请表。
填写完减保申请表，将表格和其他所需材料，以邮件的形式回复给保险公司，保险公司审核以后就会将减保的金额打到对应的账户上。
至于柜台减保则是最传统的减保方式，需要跑线下网点，现在大部分产品都有前2种减保方式，完全没必要跑一趟。
03最后，如果遇到一款增额寿，记得要关注一下采用的是哪种20%规则，有哪些减保渠道。
避免碰到保单收益很高，但在在要用钱的时候，却不能方便取出这种窘境。
要是发现是不太友好的规则，直接拆单买就完事了。
当然，如果还是觉得比较复杂，自己不好把握，直接找小助理帮忙呗，帮你搞清楚减保规则，也能给你量身定制拆单方案哦。
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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