文/狗蛋分蛋
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前段时间，微博上有个话题很火，叫“一件事儿证明消费降级”，评论区里网友们发言踊跃。
有人说，最能体现消费降级的，应该是自己已经转变的消费观：
以前，护肤用的是海蓝之谜，身上穿的是李维斯，网购开的是京东会员。
而现在，郁美净擦脸效果也感觉嘎嘎棒，29.9的短袖清凉透气，PDD便宜实惠，为了3元返现，能编一篇百字小作文......
大环境原因，每个人有每个人消费降级的方式，穿着19.9元6条内裤的铁柱，也能感觉到寒意。
在评论区转了几圈，铁柱发现，除了不敢消费，网友们关于消费降级的讨论还有一个普遍观念：
不敢贷款了。
尤其是那种地方银行担保的小额消费贷，更是被不少网友看成绝对不能碰的存在。
这方面的消费降级，已经影响到不少银行的发展，比如在城商银行圈里有着“零售之王”“市值之王”称号的：
宁波银行。
其实类似消费贷、经营贷这种针对个人、或者小微企业发放的小额贷款业务，在银行圈里有个统称，叫“零售业务”。
过去很长一段时间里，零售业务都是不少股份制、城市商业银行业绩贡献的绝对主力。
像招行、平安、中信、浦发，基本上都是靠零售业务出名。
不过，做零售业务最成功的，还要数宁波银行。
早在上市之前，宁波银行就喊出了“大银行做不好、小银行做不了”的口号，主攻零售业务板块。
2014年，宁波银行启动了大零售转型，在个人贷款这块，消费贷为主的零售业务占比超过60%。
相比之下，其他银行最高的也不过40%。
2014年-2023年，宁波银行的个人消费贷规模从667亿，一路飙升到3200亿，巅峰时期，宁波银行的个人贷款利息收入，占集团总营收 的比例：
接近30%。
靠着以消费贷为首的零售业务，宁波银行实现了业绩狂奔：
2014年—2023年，宁波银行的营收、净利润增幅分别达到了382%，427%，相比之下，茅台的数据为384%、584%，可以说不遑多让。
也在业绩的高光下，宁波银行的市值同样一路水涨船高，巅峰时一度达到了近2700亿，创造了中国城商银行的历史纪录。
这也是宁波银行两个“王者头衔”的由来。
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一代版本一代神。
2014年国家对“网贷”开启严监管，正规个人消费贷正式崛起，巅峰时期，全国小额贷款相关业务公司近9000家，相关从业人数近11万人。
但是随着大环境变化，人们收入预期下滑，消费降级，小额贷款发展势头已经大不如前了。
数据显示，截至2023年6月，国内小额贷款行业机构数量下降至5688家，相关从业人员数腰斩，只剩下5万余人。
随着小额贷款式微，以此发家的宁波银行，也迎来了不小的发展压力。
4月9日，宁波银行最新年报公布：
2023年，宁波银行实现营业收入615.85亿元，同比增长6.4%，归母净利润255.35亿元，同比增长10.6%。
虽说营收利润双增，但和2021年超过28%的营收增速相比，6.4%显得有些步履蹒跚。
资本敏感又无情。
4月10日，年报公布的第二天，宁波银行股票报收20.46元/股，下跌3.13%，4月11日，宁波银行中盘跌幅接近2%，市值来到了近1372.9亿。
回看2023年全年，宁波银行整体股价缩水近39%：
市值蒸发近千亿。
要说是银行业整体不行，其实也不然。
虽然这两年LPR下行、净息差收窄，银行们的日子普遍不好过，但是资本市场上，银行板块的实际跌幅并不深。
有人统计了2023年A股上市银行表现，股价波动平均值也仅为-0.27%。
从这个角度看，宁波银行反倒像极端个例。
有机构指出，宁波银行业绩增长乏力的原因，除了银行业普遍利率下调导致的净息差下滑外：
零售业务盈利能力的滑坡也是重要原因。
从年报数据来看：2021-2023年，宁波银行人贷款的平均利率已从当初的近8%，下滑至近6%。
另外，因为零售业务偏向中小微群体，在获客与风控上需要不断进行人员投入，为此，宁波银行在2021-2023年，分别扩招了2.4、2.7、2.9万人。
这也导致宁波银行业务与管理成本大幅度增长，2023年时，已经远超业绩增速，达到了11.26%。
关键是，宁波银行在零售业务板块的转型接近10年，底子相当牢固。
按照一般理解，船大难掉头，这时宁波银行想要转变，可能没那么简单。
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从财报数据中，我们可以看到，宁波银行也曾力求转变。
为提振业绩，宁波银行加快了零售贷款投放，2023年前三季度，零售贷款规模增速达到了21.14%，环比上半年的12.71%，明显加快。
只是，效果有些不尽如人意，同时，因为大规模的贷款投放，反而出现了不少副作用。
比如不良贷款率。
过去，不良贷款一直是宁波银行能拿出来炫耀的资本，即便在业绩高速增长时期，宁波银行的不良率也能一直维持在0.75%左右，而且一坚持就是15年。
要知道，国内的城商银行，不良率能保持2%以下已经算不错了，而规模超2万亿的城商银行，不良率想维持在低位，更是难上加难。
2023年数据，虽然宁波银行整体不良贷款率只是微增为0.76%，
但是宁波银行的不良贷款余额，由2022年末的78.46亿元上升至94.99亿元：
一年涨了近20亿。
关键是宁波银行个人贷款不良率，已从2021年的1.24%扩大至2023年的1.50%水平：
持续三年增长。
再如拨备覆盖率。
一般情况下，拨备覆盖率越高，说明银行抵御风险的能力越强。
过去，宁波银行的贷款拨备率，常年维持在500%左右，在A股上市的30家城商银行中排名第一。到了2023年，宁波银行的拨备覆盖率，已经由2022年末的504%：
下降至461%。
除了在加速零售贷款投放外，为了提升业绩，宁波银行还在营销上下足了功夫。
比如，去年银行“直播卖贷款”一度风靡。
宁波银行也在抖音平台开启直播，为旗下个人消费贷产品“宁来花”带货。
初期效果非常不错，凭借“年化利率3.6%（单利）”“最高可借20万”“最高10天免息”等充满诱惑的宣传词，宁波银行在同类直播中迅速出圈，短时间吸粉近百万。
但是，据部分网友反映，“宁来花”并不像官方在直播间里宣传的那样优惠。
比如，官方宣称的“3.6%年化利率”，背后需要新客户使用固定利率券才有可能达成。
普通用户实际使用的利率，不仅不低，有的甚至达到15%以上。
在黑猫投诉平台上，涉及 " 宁波银行 " 投诉近 2000 条，其中不乏对“来宁花”虚假宣传、利息高达 23.5% 的投诉内容。
民间摩擦不断，因为消费贷监管问题，这两年宁波银行也吃到不少来自官方的罚单。
2023年1月，宁波银行因互联网贷款业务违规，被罚款220万元。
2024年4月7日，国家金融监督管理总局浙江监管局披露，宁波银行台州分行，因“信贷资金被挪用于股权投资、购买土地、办理无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现”，被罚款90万元。
成也萧何败也萧何。
过去，靠着消费贷等零售业务，宁波银行实现了业绩狂飙，如今，这种专精和重注，却成为宁波银行风控的难题，以及更进一步的绊脚石。
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值得注意的是，今年的年报数据中，宁波银行特别强调了集团非利息收入的增长。
所谓非利息收入，可以理解为银行利息主业之外，比如投资等其他多元化业务。
目前宁波银行有13个利润中心，包括银行、零售公司、投行等等，子公司方面，有4个利润中心，主要涉及公募基金、理财、金租等方面。
数据显示，2023年宁波银行实现非息收入206.78亿元，占总营收的比例已经接近1/3。
其实像公募、金租、理财，在其他城市商行中并不少见，比如招商银行，在这些领域就是头部，但因为招行整体体量更大，这些业务的贡献比例并不突出。
不过，对于宁波银行而言，过往主打的零售业务表现出疲态，多元化业务，很有可能会成为决定其未来发展的新引擎。
2024年，对宁波银行而言是转型的重要节点，多个利润中心的发展情况是重中之重。
是借多元化布局重回王座，还是就此泯然众人，宁波银行需要一段时间来向市场证明自己。
