在经济复苏与金融改革持续深化的大背景下，2023年度中国城市商业银行（简称“城商行”）的业绩表现再次成为行业关注的焦点。
城商行
各大城市商业银行截止5月，已经都公布了各自的2023年财报数据，我们特意梳理了约105家城商行的2023年报，通过对他们的资产规模和净利润的变化趋势分析，来揭示当下银行业的动态变化与业绩表现。
我们将通过深入分析这些数据，探讨为何有的城商行能够实现资产规模与净利润的显著增长，有的则出现不进则退的现象，希望通过分析，能帮助城商行从业者找到学习的榜样以及揭密成功者做对了什么，他们有那些创新做法是值得学习借鉴的。
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从资产规模来看，头部效应显著，地域分化加剧
通过对各大主要城商行官网公布的财报数据，我们整理了出排名前100多家城商行的资产规模数据如下图所示：
资产规模排名数据
从上图中的资产规模数据来看，北京银行、江苏银行和上海银行继续稳坐前三甲，且均已突破3万亿元大关，这不仅体现了资本聚集效应下强者恒强的规律，也映射出一线城市及其辐射区域经济活动的活跃度和金融服务需求的旺盛。
成都银行与长沙银行新晋“万亿俱乐部”，显示出中西部地区经济发展的强劲动力及政策扶持带来的正面效应。
同时，宁波东海银行以139亿的总资产垫底，首尾差距近百倍，说明城商行间的资源分配极不均衡，地域发展差异进一步加大。
城商行也不例外，也出现了我曾经写过的文章《银行业“马太效应”加剧，一季度42家上市银行数据揭示，大行稳增，小行承压》中的“马太效应”，强者越者，弱者越弱的现象，因此，小银行或者经营业绩差的银行，迟早会被并购。
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从净利润来看，盈利分化与增长差异明显
通过对各大主要城商行官网公布的财报数据，我们整理了出排名前100多家城商行的净利润数据如下图所示：
净利润数据
从上述统计表中的净利润数据来看，江苏银行以300.13亿元高居榜首，同比增长13.89%，这得益于其多元化的业务布局、高效的风控体系以及金融科技的深度应用。
北京银行与宁波银行紧随其后，显示了东部沿海城市金融生态的成熟度与市场深度。
值得注意的是，成都银行净利润同比增长16.22%，突破116亿元，反映了中西部地区城商行在区域经济转型与消费升级中的积极作为。
因此，从这个数据上也能反映出年轻人应该去哪些地方发展。毕竟城商行的经营业绩也间接的反映了当地的经济发展水平，因此，江苏银行、北京银行、宁波银行、成都银行发展的好，是不是也意味着江苏、北京、宁波、成都等地更值得年轻人去发展呢？
毕竟当地的经济好，就业机会多。所以，作为年轻人，以后可以多看看我分析的城商行发展水平，这样是不是更容易找到适合自己发展的地方呢？（哈哈，开个玩笑）
03
业绩优秀银行的增长动因分析
从上表中，我们发现有些银行做的好，有的做的不好，那么，做的好的银行，它们增长的动因到底有哪些呢？
个人认为主要有如下几点：
1、重视政策环境：
国家对中小微企业、绿色金融、科技创新等领域的政策支持，为城商行提供了新的业务增长点，特别是那些能够快速响应政策导向，调整业务结构的银行，如江苏银行、宁波银行等，实现了资产与利润的双丰收。
2、真正实现了数字化转型：
金融科技的广泛应用，如大数据风控、人工智能、云计算等技术，提升了银行的服务效率与风险管理能力，降低了运营成本，促进了盈利能力的提升。上海银行、杭州银行等在此领域表现出色。
3、抓住了区域经济活力：
地方经济的差异直接反映在城商行的业绩上。如成渝地区、长三角、珠三角等地的城商行受益于地区经济的快速增长，资产规模与利润均实现显著上升。而一些经济转型较慢或受疫情冲击较大的地区，如辽沈银行的持续亏损，反映了区域经济状况对银行业绩的直接影响。
4、做好了业务创新与差异化竞争：
部分城商行通过特色化、专业化服务，如小微金融、供应链金融、绿色信贷等，成功开拓市场，形成竞争优势。如徽商银行、台州银行等，在细分市场的深耕细作取得了不俗成绩。
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有哪些银行是值得学习的榜样呢？
在2023年的城市商业银行（城商行）财务数据中，我们可以观察到有如下几家银行资产规模与净利润增长显著。
个人认为是值得其他银行重点学习的。
比如在政策支持与区域经济带动方面值得学习的榜样有成都银行与长沙银行。
成都银行和长沙银行作为首次突破万亿资产规模俱乐部，分别达到11204.2亿和7852亿，其中成都银行的资产规模同比增长高达18.92%，净利润同比增长16.22%。
这在很大程度上得益于中西部地区的经济快速发展和政府对区域经济的大力扶持政策，尤其是对于基础设施建设、高新技术产业以及小微企业发展的支持，这些都为银行带来了大量的信贷需求和业务机会。
他们抓住了时代给的发展机会，才能实现资产规模和净利润双双超过了15%以上的增长。
其次，在数字化转型与金融科技应用值得学习的榜样有江苏银行与宁波银行。
江苏银行和宁波银行在2023年的净利润排名中分别位列第一和第三，分别实现净利润300.13亿和256.09亿，同比增长13.89%和10.71%。
两家银行在财报中均强调了金融科技的运用，比如大数据风控、智能客服、线上贷款审批等，不仅提高了运营效率和客户体验，而且还有效控制了经营成本，促进了资产质量的优化和净利润的稳定增长。
因此，城商行要学习数字化转型，建议多关注一下江苏银行和宁波银行的业务布局以及科技架构管理、科技人才培养等方面的经验。
第三，特色化业务与市场定位方面值得学习的银行有徽商银行与杭州银行。
徽商银行和杭州银行分别以149.91亿和143.83亿的净利润排在第6和第7位，净利润分别增长9.56%和23.15%。
这两家银行的突出表现部分归功于它们对特定领域的专注，如绿色金融、小微贷款、供应链金融等特色业务。
例如，杭州银行深耕数字经济领域，与当地互联网公司合作紧密，利用金融科技优势服务新经济业态，实现了业绩的快速增长。
我们都知道杭州一直在数字经济领域处于全国领先，所以杭州银行深耕数字经济领域恰恰充分利用了当地特色，做了最适合本行的市场定位。
因此，所有的城商银行可以从杭州银行的成功经验中获得启发，是不是可以与当地的特色化业务进行有效结合呢？
最后，从经济结构调整与转型机遇方面值得学习的银行，比如四川银行。
四川银行虽然资产规模和净利润总量不是最高，但其净利润增速却非常引人注目，达到了50.79亿，同比增长50.79%，这反映出该行在四川省经济结构调整和产业升级中捕捉到了新的业务机遇。否则，不可能实现增长率超过50%。因此，随着四川省内新兴产业和重大项目投资增加，四川银行及时调整战略方向，加大对这些领域的信贷投放，实现了利润的高速增长。
05
结论及展望
在深入剖析2023年城商行资产规模与净利润的增长动因时，我们发现这一增长并非偶然，而是由多方面因素共同作用的结果。
从宏观层面来看，国家政策的支持和区域经济的蓬勃发展无疑为城商行提供了广阔的舞台。
政策的红利为城商行带来了更多的发展机遇，而区域经济的持续增长则为城商行提供了坚实的客户基础和业务基础。
这种外部环境的积极变化，无疑为城商行的增长提供了强大的外部推动力。
另外，除了外部环境的支持，城商行自身的努力同样不可忽视。
面对数字化浪潮的冲击，许多城商行积极拥抱科技，加快数字化转型步伐。
通过引入先进的信息技术，优化业务流程，提升服务效率，城商行在市场竞争中赢得了更多的优势。
同时，城商行还根据自身的资源禀赋和区域特色，制定了差异化的业务定位和发展策略。
通过深耕细作，不断挖掘和满足客户需求，城商行在特定领域和区域形成了自己的核心竞争力。
从实例中我们可以看到，不同城商行在复杂多变的市场环境中都找到了自己的增长之道。
有的城商行凭借规模优势，通过多元化策略，实现了资产规模和净利润的快速增长；
有的城商行则依托区域经济发展和政策红利，通过深耕区域市场，实现了业务规模和盈利能力的稳步提升。
这些成功案例充分展示了城商行在适应市场变化、寻求发展机遇方面的智慧和勇气。
另外，我们也必须清醒地认识到，2023年城商行资产规模与净利润的增长并非一帆风顺。
由于地区经济发展不平衡、行业竞争加剧等因素的影响，城商行在增长过程中也面临着诸多挑战和困难。这种增长呈现出明显的地域性、结构性特征。
具体来说，头部城商行凭借规模优势、科技驱动和多元化策略，在市场竞争中保持领先地位。
这些银行拥有庞大的客户群体和广泛的业务网络，能够为客户提供全方位的金融服务。
同时，这些银行还积极拥抱科技，通过数字化转型提升服务效率和客户体验。
在多元化策略方面，这些银行不仅深耕传统业务领域，还积极拓展新兴业务领域，如互联网金融、绿色金融等。这些努力使得头部城商行在市场竞争中保持领先地位。
然而，对于中西部地区城商行来说，情况则有所不同。这些银行在地域经济、资源禀赋等方面与头部城商行存在较大差距。
但是，这些银行并没有放弃增长的机会。相反，他们依托区域经济发展和政策红利，通过深耕区域市场、提升服务质量等方式实现了赶超。
这些银行在发展过程中注重与当地政府和企业的合作，积极参与基础设施建设、产业发展等重大项目。
同时，这些银行还注重提升服务质量，通过优化业务流程、加强员工培训等方式提升客户满意度。这些努力使得中西部地区城商行在市场竞争中逐渐崭露头角。
面对未来，城商行需要持续优化资产配置，加强风险防控，深化数字化转型。
同时，城商行还需要抓住区域发展机遇，探索适合自身的特色化、差异化路径。
通过不断创新和进取，城商行将能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。
最后一句话，银行从业者们，未来更需要你具有创新与奋斗精神，我们一起加油吧。
