未来个人账户，将支持购买普惠商业健康保险；药店购药除了刷医保，还可刷商保。
多地个人账户，支持商业健康保险
日前，广东广州市医保局、广州市卫健委、国家税务总局广州市税务局等10个部门联合发布《广州市建设开放型多层次医疗保障体系若干措施》（以下简称《措施》），以充分发挥商业保险补充保障作用，促进开放型多层次医疗保障体系建设，进一步满足人民群众多层次多样化健康保障需求。
《措施》重点提到，支持使用医保个人账户购买普惠型商业健康保险。在省统一部署下，探索支持使用职工医保个人账户购买普惠型商业健康保险，优先支持使用职工医保个人账户购买覆盖创新药械的普惠型商业健康保险。
除此之外，《措施》还表示，落实健康保险有关税收政策。加大补充医疗保险费可按5%税前扣除的企业所得税政策宣传力度，鼓励企业用足用好税优政策。贯彻落实国家关于个人购买商业健康保险等税收优惠政策。
支持医疗机构、医疗行业协会、行业主管部门加强与商业保险机构合作，依托健康保险大数据实验室，探索开发设计更多行业性、普惠性商业健康保险产品。
支持用人单位购买补充医疗保险。鼓励用人单位自行建立单位补充医疗保险制度，通过符合规定的成本列支优惠政策，支持购买覆盖创新药械的商业补充医疗保险产品。支持商业保险机构积极对接用人单位，发挥精算、风险管理等方面优势，协助用人单位建立补充医疗保险。
在“优化商业健康保险公共服务”方面，《措施》提到了5个方面：提供全市统一的商业健康保险公共服务；优化商业健康保险理赔服务，提升服务满意度；推进普惠型商业健康保险一站式结算；适时探索建立普惠型商业健康保险综合服务体系；推进商业保险与医疗、医药产业融合发展。
梳理发现，不单是广州市，全国不少地区已允许老百姓用个人账户购买商业健康保险。
例如，2024年辽宁沈阳市规定，账户余额超2000元可购买商业健康险，年度限额最高4000元，支持为直系亲属投保。
2023年浙江扬州市发布专门目录，用于职工医保个人账户用于购买商业健康保险产品，要求是个人账户余额大于3000元。
2019年，上海保险行业协会统一牵头推出高额医疗费用保险，保额高达100万元，与市面上热销的“百万医疗险”基本一致。该产品针对40岁以上人群费率明显低于市场同类百万医疗险。上海已有超过16万人使用个人账户历年结余资金购买商业健康保险，累计保险金额571.73亿元。
2015年，重庆市允许从本年起，参保职工使用账户余额购买商业健康险和意外伤害险。
商保赋能药店“创新药销售”，专业化能力是关键
对于上述政策，其实不少人士好奇，顾客的个人账户支持购买普惠商业健康保，将对药店行业带来哪些影响？
总体而言，该项政策对药店行业的影响呈现“双向性”：短期可能因个人账户资金分流而面临收入压力，但长期通过门诊统筹深化、商保联动与健康管理服务升级，药店有望实现从“药品销售终端”向“健康服务枢纽”的转型。关键在于药店能否抓住政策机遇，强化专业化服务能力与资源整合能力。
其中，药店的引流方式与客流结构需重新调整。例如，门诊统筹政策允许患者凭外配处方在药店购药并享受统筹报销，而慢病患者因门诊统筹报销和商保补充（可覆盖创新药械的商保产品）的双重保障优势，可能更倾向于选择药店购药。如此一来，药店的人流量会显著增加。
值得关注的是，商业健康保险通常涵盖健康管理、药品直付等服务。药店可通过与保险公司合作，为参保人提供药品配送、慢病管理等增值服务，形成“保险+健康服务”闭环，提升客户黏性。在这一点上，许多大型连锁药店和专业药房企业正在加码布局，如益丰、大参林、叮当健康、思派健康、圆心科技等。
另外，由于政策明确支持商保优先覆盖创新药械，这或将引导大型连锁药店企业加强与药械厂商的合作，引入更多高附加值产品，进而推动门店提升专业化服务能力。
不过与此同时，龙头药店通过专业化服务和规模效应，势必将进一步挤压中小药店市场份额。
