不出所料，多家银行纷纷对3年期、5年期的大额存单出手了。

前两天，招商银行率先将3年期、5年期的大额存单下架APP，紧接着很多银行也纷纷提高大额存单的限制条件。

对于银行来说，下架大额存单的主要原因是银行的净息差不断走低。

因为老百姓没有好的投资渠道，有钱只能选择存入银行，大额存单虽然时间长，限制多，但好在利息高，所以有些实力的用户还是会选择购买。

而投资者们普遍对未来市场走势看低，避免被误伤，同样投资方式更加稳健。

昨天央行数据显示，一季度人民币存款增加11.24万亿，贷款增加9.46万亿。一面存款增加，一面贷款减少，银行的利润进步一步缩进。

国内对银行的净息差考核标准是不能低于1.8。

可经过这两年的降息周期，很多商业银行的净息差已经低于红线，剩余的也已触碰红线。

国家金融监督管理总局数据显示，2023年三季度，商业银行净息差为1.73%，达历史最低。中国银行业净息差已经多个季度在满分线1.8%以下。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%，分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。多位银行专家表示，若考虑到中国银行业7%-8%的资产增速、30%左右的分红比例以及稳定的资本充足率，最低净息差约为1.6%-1.8%之间。

其中农业银行、工商银行、中国银行、建设银行、交通银行去年个人房贷余额分别降低1765.2亿、1435.23亿、1304.5732亿、930.84亿、500.14亿，大部分都是提前还贷所致。

从数据来看，唯有邮储银行的净息差是比较健康的，去年个人房贷余额也是唯一同比增长的商业银行，增幅为3.37%。

今年一季度房贷利率也破天荒的一次性下调了25个DP，等到明年计算今年的净息差大概率还会缩进。

现在的背景下，房贷利率可预见的未来还会继续下调，不全力降低购房成本，大家更不买房了。

那为了保证银行的净息差在安全线内，唯一能动的只有存款利率，当下的储户只能充当沉默的被宰羔羊。

取消大额存单，也只是阻止未来3-5年的部分利润进一步缩减的一种方式而已。但过去的存款利息，没办法削弱，总不能把存期内的利率也一并下调了吧，那属实丧心病狂。

不难看出，未来存款利率还是要下调，现在5年还有2.5%左右的存款利息，之后进2也不是不可能。

但即使再低的利率，现在的存款量估计也不会降低，毕竟老百姓没有好的投资渠道，只能求稳存在银行。

过去高增长时期，不用压低存款利息，大家都会想办法去寻找投资路径，或者去消费。

现在低增长时期，银行存款成了老百姓少有的无风险产品，甚至说是有存款一族的刚需产品都不过分，再靠压低存款利息能把存款逼出来，作用甚小。

再者曾经高回报伴随着高风险的产品，现在也都成了只有高风险的“劣质品”，加上房地产在金融产品组合内占比的高份额，以及居民日益增加的高警觉性，大家扎堆把钱送进银行存起来就是正常现象。

银行此次的行为本质和居民自发去杠杆的行为是一致的。银行判断未来市场利率走低已成定局，所以要把高成本且长期的产品从台子上拿掉，长期产品在存续期间几乎没有可控性，而短期产品则可以根据市场做出调整，这样总体利润就可控。居民也一样，自发去杠杆就是化解自身债务，只是居民口袋里的组合比较单一，一般去杠杆的方法就是提前还房贷。

3月份新发个人住房贷款利率和新发企业贷款加权平均利率均大幅下降。个人和企业的需求刺激不起来，银行只能压缩存款成本。

能怎么办呢？只能大家一起继续勒紧裤腰带。

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