大家好，我是大嘴。
马云曾经说过一句话：如果银行不改变，我们就改变银行。
马云确实推动了银行业服务的提升，但是最终他没有改变银行，反而再也不吱声了。
关于银行，大嘴用八个字形容过：“晴天送伞，雨天收伞”。
缺钱的人银行不借钱给你，不缺钱的人，银行上杆子给你送钱。
NO. 1｜壹
大嘴曾写过解决房市低迷，刺激消费重要手段应该有一条是降低存量房贷利率。
老百姓呼吁银行下调存量房贷利率，监管部门呼吁银行下调存量房贷利率，高层也在呼吁银行下调存量房贷利率。
可各大商业银行就是风雨不动安如山，老百姓打电话过去询问，各大银行的口径都是：是的，我们也注意到了相关的新闻信息，但是目前还没有收到上级的具体通知.......
央妈、外汇局昨天召开了下半年工作会议，通稿看完，最能吸引人的就一句话：
指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。对比无数条楼市刺激政策，甭管是降低首付比例还是降低个人住房贷款利率又或者是“父子贷”“子孙贷”......
这是唯一一个让银行让利，让买房人省钱的政策。
对比之前的“呼吁”“建议”“推动”，这次发文用上了“依法”俩字。
如果说以前央妈等监管层之前的喊话就是你说你的，我银行不听，那这次“依法”就不一样了。
存量房贷利率是商业银行和老百姓签订的合同，自然具有法律效应，如果下调利率，银行不同意就属于不合法。
央妈是商业银行的监管机构，央妈也代表的是国家意志，商业银行想挣钱，就得听话，不听的话，你就别干了。
轻则考核扣分，约谈主要负责人，重则通报批评，撸下主要负责人。
终于，民众的呼吁，提前还贷的前辈让上面重视了，终于，不再抠抠搜搜，终于，做点有意义的事情了，终于，舍得让利于民了。
这得感谢广大房奴勒紧裤腰带，哪怕卑躬屈膝也永不放弃的蚂蚁搬家式提前还款行为！不得不说，历史是人民创造的。
对于存量房贷的借款人来说，央妈的这次发文如果真的能落地的话，真的是久旱逢甘霖了。
对于商业银行来说，房贷赚钱太多了，这下吃到嘴里的肉必须要吐出来了。
NO. 2｜贰
不久前，央行换了领导，新上任的是潘功胜行长，新任领导来了必然有一些动作。
上一轮央妈的表述是“支持和鼓励”，这一次是“指导”“依法”，就明摆着告诉商业银行，你必须得这么做，不原降也不得不降。
并且这不是第一次，存量房贷利率调整可是有迹可循，有先河的。
2008年10月，央行宣布决定“商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍”，但优惠举措主要针对新增客户，而存量房贷利率，央妈让金融机构根据对客户的评估情况自行决定。
当时不少存量贷款客户，通过转按揭的方式再度成为新增客户，从而享受七折利率优惠。
这个过程中，中小商业银行不断挖墙脚，抢夺大行的客户，大行为了保住贷款规模，最终不得不加入利率打折的行列。
上一次喊话了，下面的就操作了，而这次喊话很久了，下面还没动静，实在是这块肉太大，太肥了。
当下我们的存量房贷规模约为38.8万亿，如果存量房贷利率下调100个基点，当存量置换比例分别为10%、30%、50%的时候，对银行来说分别对应388亿、1146亿、1940亿的利润损失。
这都吃进嘴里的肉，要吐出来，能轻易同意吗？
所以，这个政策真正要落地执行还需要配合其他的政策，比如大家最熟悉的降息降准。
商业银行真的降息的时候还会碰到一系列的问题：
比如，原本高位上车的6点几的要降，那5点多的降不降？那4点多的要不要同步降？
凭啥你能降，我不能降？凭什么只降高的，不管我们这些中档的？
NO. 3｜叁
说一千倒一万，现在大家最关心的就是这个政策什么时候真正能落地，能让商业银行去执行？
又或者说，这是缓兵之计？
老百姓听到这个消息之后，原本计划提前还贷的纷纷观望了。
提前还贷的人少了，银行的压力也就小了，银行继续吃着存量的利润，新增的利率本来就比较低，上车的越来越多。
时间一长，熬过了这段时期，再来一句：条件不成熟，不降了。
狗蛋约了8月1日去银行提前还贷，银行客户经理说：“最近上头政策有调整风向，您要不要再考虑考虑？说不定后面利息会降呢！
最后，懂我说的意思了吧？
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蛋评
拉倒吧，马云为什么退居二线，人家有的是钱，对钱没兴趣