现在对于普通人来说几乎没有一个靠谱的投资渠道了，房价一直下跌，指望买房保值增值不再可行；把钱存到银行，利息不断降低，跑赢通胀更不可能。

目前工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等国有大行发布公告称，自2023年12月22日起，将下调定期整存整取的挂牌利率。

根据银行公告，不同期限的定期存款及大额存单利率下调幅度不等，一年期到五年期降幅一般为10个基点、20个基点、25个基点和30个基点。

现在把现金存到银行定期5年以上可能利率能有3%左右，具体还要看存款额度等，并且为了让老百姓把钱拿出来消费，银行的利息可能还会进一步降低。

想把钱投到股市里面，最近我们的大A股也是一直不争气，不断刷新股民的心理底线，不少人都开始爆仓了。最终，思来想去似乎把钱存银行反而成为最后的选择。

其实，很多人依然对楼市存有幻想，毕竟最近一段时间高层为了让楼市尽快回暖，各种利好也是在不断释放。比如当下房贷利率依然在不断下降，根据1月22日贝壳报告显示：

2024年开年，部分二、三线城市继续下调首套房贷利率，截至1月中旬，中国百城中已有60城首套房贷利率进入“3时代”。

具体数据显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，环比降低2个基点，虽然不多，但是个下降的趋势。1月首、二套主流房贷利率较2023年同比分别回落26个和50个基点。

那么买房的好时候是否已经到来了呢？

前两年，马光远提出了购房的三重20%原则，即20%的城市、20%的开发商和20%的房子。这一理念旨在引导投资者更加注重选择，其中20%的城市指的是那些经济持续增长、人口不断涌入的一二线城市。这些城市因人口的不断补充，购买力也因此保持相对稳定。

与此同时，20%的开发商则面临着三条红线的影响，这使得房企在降低负债率上面临极大的压力。根据规定，房企触碰一条红线，有息负债增速不能超过10%；触碰两条红线，增速不能超过5%；触碰三条红线，房企将不能再增加有息负债。

这导致大多数开发商面临着新房销售不畅、难以获得新资金的窘境，最终资金链断裂，导致在建楼盘无法正常交付。虽然对于开发商而言或许可以选择跑路，但对于购房者来说，这可能是一座可能压垮整个家庭的大山。

虽然当下三条红线已经成为过去式，并且国家在鼓励银行给开发商贷款，可是现在开发商已经还有抵押物吗？银行是否愿意给那些住进ICU的房企贷款呢？

因此，未来购房时应更加注重选择实力雄厚的房企，最好选择国企和央企，以确保购房者的权益。同时，20%的房子指的是要选择品质高、物业服务好的小区，以在未来的二手房市场中更具竞争力。

随着生活水平的提高，人们对居住品质的要求不断升高。购房者对小区绿化的要求已经从过去的几棵树、一些草坪发展到必须有5重绿化、水系、儿童游乐区，以及业主可以游玩的集中型绿化组团。

同时，对房子外立面和建筑品质的要求也越来越高，购房者更希望有大阳台、玻璃幕墙、太空铝板等高端设计。

物业服务也成为购房者考虑的重要因素，小区绿化需要不断维护、卫生要时刻保持整洁，甚至对保安的要求也越来越高。

当然，20%的房子还包括地段和配套设施，因为一套房子的价格不仅仅取决于自身品质，同时还与周边配套资源价值绑定。

然而，未来5年，我们在选择有价值的房子时，应该怎么做呢？个人建议是不要购买小城市的房子。这是因为在这些城市，以下三个现象逐渐显露。

首先，小城市人口持续流失，购买力逐渐减少。根据国家统计局的数据，东南沿海发达城市吸引了大量外来人口，而相对弱势的小城市人口流失严重。

其次，大多数小城市住房供应过剩，库存去化周期较长。根据克尔瑞数据，一些城市因前期供应过剩导致库存积压，而一些因需求透支短期成交低迷也使去化周期攀升。

最后，小城市土地市场低迷，自身造血能力严重不足，过度依赖财政转移支付。这也反映出这些城市缺乏像样的产业，难以留住人口，再加上长期经济低迷，发展困难。

总的来说，未来房地产财富风口或将基本结束，一二线城市依靠人口增加和产业支持，仍可享受红利；而对于大多数小城市而言，房子可能会逐渐回归居住属性。